Розробити плани накопичення може бути складно, особливо коли відсоткові ставки коливаються. Депозитний сертифікат (CD) є хорошою альтернативою, якщо ви не схильні до ризику під час інвестування.
CD – це тип ощадних рахунків, який дозволяє людям отримувати відсотки за фіксованою ставкою, яка часто є вищою, ніж доступна на традиційних ощадних рахунках. Однак компакт-диски також можуть мати деякі недоліки, враховуючи їх характер зберігання коштів протягом встановленого терміну. Ось кілька важливих моментів, які допоможуть вам вирішити, чи підходить вам компакт-диск.
Як працює депозитний сертифікат?
CD має відсоткову ставку, яка не зміниться, ані час, на який ваші гроші заблоковані. Тож після закінчення терміну дії вибраного вами CD ви матимете доступ до депозитних коштів і отриманих на них відсотків.
Бред Старк, сертифікований фінансовий планувальник і співзасновник Mission Wealth, фірми з управління капіталом у Санта-Барбарі, Каліфорнія, каже, що ви можете придбати компакт-диски в брокерських рахунках, щоб допомогти з простотою. Багато брокерських фірм мають відносини з різними банками, що дозволяє людям диверсифікувати свої інвестиції, не відкриваючи кілька рахунків.
Купуючи компакт-диски, пояснює Старк, люди фактично дають обіцянку банку. Ця обіцянка передбачає надання коштів установі в обмін на повернення з відсотками пізніше.
«Це позика, яку ви надаєте банку на певний період часу», — каже Старк.
Плюси депозитних сертифікатів
Окрім високої фіксованої відсоткової ставки, існує ще більше причин, які роблять компакт-диски привабливими, від низького рівня ризику, пов’язаного з ними, до варіантів, які можуть відповідати чиємусь ідеальному плану заощаджень.
Вищий APY, ніж інші типи ощадних рахунків
Хоча це правда, що APY, ймовірно, буде вищим, ніж на традиційному ощадному рахунку, важливо враховувати час, коли буде відкрито компакт-диск. Якщо це зробити, коли норми заощаджень знаходяться на нижньому рівні, це не призведе до такого зростання, як могло б бути, якби це було зроблено в період, коли норми заощаджень високі.
І ще один фактор, на який варто звернути особливу увагу, коли ви купуєте компакт-диски, — це розгляд процентної ставки по відношенню до часових рамок компакт-диска. «Оскільки ви вкладаєте свої гроші на довший період часу, щоб заблокувати їх, ви повинні отримувати більші відсотки», — каже Старк.
Ваші гроші в безпеці
Компакт-диск постачається із покриттям від Федеральної корпорації страхування вкладів (FDIC) або Національної адміністрації кредитних спілок (NCUA), що є великою перевагою для людей, які хочуть бути впевненими, що їхні гроші в безпеці, навіть якщо банк збанкрутує, як це зробили деякі під час рецесія 2008 року. Банки зазвичай страхують до 250,000 XNUMX доларів США за категорію власності.
Гнучкі параметри облікового запису та широкий вибір умов
Є багато місця, щоб знайти компакт-диск, який відповідає різним планам заощаджень людей і часу, який вони сподіваються отримати. Незалежно від того, чи це заощадження всього на кілька місяців, щоб збільшити запас надзвичайних заощаджень, чи збирання додаткових грошей роками перед створенням сім’ї, компакт-диски пропонують варіант, який задовольнить ці потреби.
Крім того, що ви можете вибрати компакт-диск із терміном зрілості від трьох або шести місяців до п’яти років, ставки на вибір також матимуть відмінності. Станом на 23 березня 2023 року середня ставка річного КД становить 1.49%.
Сходи CD
Одним із методів, який слід розглянути, є розміщення грошей на кількох компакт-дисках, а не на одному. Такий підхід із розміщенням компакт-дисків у шарах може допомогти максимізувати ваші заощадження та отримати стабільне повернення вкладених у них коштів. Скотт Ван Ден Берг, сертифікований фінансовий планувальник Century Management, фінансово-консультаційної фірми в Остіні, штат Техас, каже, що створення портфоліо компакт-дисків може мати значні переваги.
По-перше, це допомагає користувачам CD впоратися з випадками, коли виникають непередбачені витрати, і їм потрібен доступ до своїх заощаджень. Зі сходами зменшується певний ризик, пов’язаний із відсутністю негайного доступу до коштів, оскільки дата погашення коштів може бути не за горами. Один зі способів наблизитися до цього — придбати компакт-диск, який дозріває за шість місяців, один — за рік, а інший — за 18 місяців.
«Це принаймні повертає вам ці гроші, а потім ви можете просто їх реінвестувати», — каже Ван Ден Берг.
Мінуси депозитних сертифікатів
До певної міри компакт-диски можуть бути безпечним способом. І при цьому існує альтернативна вартість, яка пов’язана з відсутністю інших варіантів заощаджень, які могли б призвести до збільшення грошей або залучення грошей швидше. Це особливо важливо враховувати, якщо ви ще не досягли пенсійного віку.
«Якщо вам 85 або 90 років, ви хочете, щоб усі ваші гроші були в безпеці, а ваш часовий горизонт дуже короткий, ви можете покласти компакт-диски в IRA», — каже Старк. «Якщо вам 40 років і у вас є IRA та компакт-диски, яку можливість [заробити більше] ви втрачаєте». Крім того, часова угода компакт-диска може бути незручною, якщо ви не можете зберігати там кошти протягом терміну дії угоди, а потім стягуватимете комісію за дострокове зняття.
Прибуток не такий високий, як інвестиції в інші місця, наприклад акції чи облігації
І Старк, і Ван Ден Берг відзначають інші сфери, де можливе більш сильне зростання інвестицій, ніж із CD.
Старк пропонує розглянути акції в диверсифікованому портфелі, якщо часовий горизонт для ваших фінансових потреб перевищує 10 років.
«Хоча цей шлях нестабільний, час, як правило, лікує більшість короткострокових інвестиційних ран», — каже Старк. «Оскільки час є ворогом для інвестування CD».
При заблокованому APY інфляція не враховується
Хоча компакт-диски можуть здатися не ризикованими на перший погляд, вони можуть зашкодити вашим цілям заощаджень під час інфляції. Це тому, що APY не можна відрегулювати, пояснює Старк, тому процентна ставка, яка колись здавалася зірковою, більше не встигає за вимогами моменту.
«Інфляція справді вплинула на вас, і ваші відсотки зросли з двозначних цифр до нуля», — каже Старк. «А тим часом ціни і все пішло вгору. Тож ваша купівельна спроможність просто впала».
Податки на нараховані відсотки
Зароблені відсотки завжди оподатковуються, якщо вони не знаходяться на пенсійному рахунку, тож це фактор, який слід враховувати, вирішуючи, чи забезпечить компакт-диск бажані результати заощаджень після врахування податків.
Це теж не те, що можна відкласти. Ці доходи необхідно повідомити, якщо ви заробили 10 доларів або більше як відсотки за короткостроковим компакт-диском, термін погашення якого був того ж року, коли ви його придбали. І якщо CD має термін служби понад рік, то особа повинна сплачувати податки на проценти, нараховані щорічно.
Штрафи за достроковий доступ до коштів
Коли люди підписуються на компакт-диск, вони погоджуються не торкатися грошей протягом певного періоду. Звичайно, трапляються випадки, і іноді людям потрібні кошти, які вони спочатку думали, що можна відкласти.
Швидше за все, банк не дозволить людям забрати свої кошти. В обмін на повернення грошей до настання терміну їх погашення банки стягуватимуть штраф, який часто розраховується як простий відсоток за кількість днів за ставкою CD. Але федеральний уряд не має обмежень щодо штрафів за дострокове вилучення, тому вони можуть змінюватися.
Що потрібно для відкриття депозитного сертифіката
Номер соціального страхування для громадян США або індивідуальний ідентифікаційний номер платника податків для інших.
Дата народження власника рахунку. Допомагає пред’явити такі документи, як свідоцтво про народження, щоб підтвердити особу.
Посвідчення особи державного зразка, як-от посвідчення водія або державне посвідчення особи.
Підтвердження адреси. Подумайте про рахунки чи договір оренди.
Контактна інформація, наприклад телефон або електронна пошта
Інформація про рахунок фінансування, наприклад маршрут і номер рахунку.
Часті питання
Чи варто вкладати гроші в CD?
Експерти кажуть, що, як правило, це може бути. Принаймні, це краще, ніж просто мати гроші на поточному рахунку або готівку під матрацом удома, де вони не можуть підвищити інтерес. Якщо ви шукаєте варіант із низьким рівнем ризику від банку, якому довіряєте, тоді компакт-диск краще, ніж нічого. Усе зводиться до прийняття повністю обґрунтованого рішення, де ви прочитали дрібний шрифт і знаєте штрафи за дострокове зняття коштів.
Що краще CD чи IRA?
Оскільки IRA — це пенсійний рахунок, який може володіти акціями, облігаціями та компакт-дисками, краще запитати, чи можна зберігати компакт-диски в IRA. І вони можуть бути, залежно від вашого віку. Це тому, що компакт-диски не є найприбутковішим довгостроковим кроком, якщо у вас ще є чим зайнятися до пенсії.
Скільки заробляє компакт-диск за 10,000 доларів за рік?
Важко сказати з упевненістю, оскільки це залежить від швидкості конкретного компакт-диска. Але, наприклад, компакт-диск із 5% APY заробляє 500 доларів США за рік. Отже, якщо у вас є компакт-диск із 12-місячним терміном дії, ви б зняли 10,500 XNUMX доларів США, щойно цей компакт-диск завершиться.
Ця історія була спочатку розміщена на Fortune.com
Більше від Fortune:
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html