Інфляція вперто висока, а відсоткові ставки на ощадних рахунках далеко не встигають. У той час як прибутковість дворічного казначейського облігацій зараз становить 3.28% порівняно з лише 0.17% рік тому, середній ощадний рахунок ледь має позитивну територію – лише 0.07%, згідно з веб-сайтом персональних фінансів Bankrate.
Для інвесторів, які тримаються на готівці, чи то для екстрених заощаджень чи інших цілей, це неприємна ситуація. Річний рівень інфляції, виміряний індексом споживчих цін, становить до 8.6%, що означає, що купівельна спроможність ваших готівкових грошей стрімко знижується.
Але це не означає, що інвестори повинні погоджуватися з відсотками на їхні заощадження. Трохи попрацювавши, ви можете отримати трохи більше від своїх грошей.
«Ми знаходимося в середовищі, де кожна дрібниця допомагає підтримувати купівельну спроможність», — каже Чіп Манн, радник і головний виконавчий директор Signature Wealth Strategies у Флоренції, SC.
Щоб стати на правильний крок, радники пропонують інвесторам відступити і оцінити, для чого потрібні гроші та яка їхня толерантність до ризику. Переконайтеся, що часовий горизонт, коли вам можуть знадобитися гроші, відповідає вибраному інвестиційному чи ощадному продукту. Невідповідність може залишити вас у глухому куті саме тоді, коли вам найбільше потрібні гроші.
«Першим питанням має бути, для чого потрібні гроші», – каже Манн. «Чому буде визначати як».
Нижче наведено тактичні кроки, які, за словами радників, інвестори можуть зробити зараз, щоб використати свої гроші на три види використання: екстрені заощадження, кошти для опортуністичного інвестування та середньострокові заощадження. Стратегії також можна використовувати в інших обставинах, залежно від вашої толерантності до ризику, часового горизонту та потреб.
Зберігання надзвичайних заощаджень
Шукаєте де безпечно припаркувати свій фонд на чорний день? Оскільки гроші призначені для надзвичайних ситуацій, будь-яка інвестиційна стратегія має бути з низьким ризиком і дуже ліквідною, тому ви можете використати її за день-два, якщо потрібно, кажуть радники. Адже надзвичайні ситуації трапляються несподівано.
Фінансові планувальники зазвичай рекомендують відкладати кошти для покриття витрат на проживання від 12 до XNUMX місяців. Ощадні рахунки, рахунки на грошовому ринку та депозитні сертифікати є природними притулками, враховуючи, що вони застраховані FDIC, але багато банків не підвищували ставки на цих рахунках або роблять це повільно.
«Там, де ви зберігаєте свої гроші, дуже важливо в найближчі пару років», – каже Грег Макбрайд, головний фінансовий аналітик Bankrate. «Процентні ставки зростають, але не кожен банк підвищує ставку своїх заощаджень і, звичайно, не такими темпами. Тож ви хочете покласти свої гроші туди, де ви можете отримати кращу врожайність».
Онлайн-банки зазвичай пропонують кращі ставки, ніж їхні звичайні аналоги, каже Макбрайд.
Goldman Sachs
Підрозділ банківського обслуговування споживачів, Маркус, має високодохідний ощадний рахунок в Інтернеті з річною прибутковістю 0.85%. Ally Bank, що належить Ally Financial, пропонує онлайн-ощадний рахунок зі ставкою 0.9% APY.
Короткострокові компакт-диски, застраховані FDIC, також можуть бути хорошим варіантом для частини коштів, якщо у вас є готівка з щоденною ліквідністю на іншому рахунку. Маркус і Ally Bank пропонують шестимісячний компакт-диск з 0.75% APY станом на 13 червня.
Макбрайд каже, що деякі громадські банки та кредитні спілки також можуть запропонувати хороші варіанти. «Ви повинні шукати банки, які активно хочуть ваші депозити і готові платити за це», — каже він.
Консультанти попереджають, що, хоча є варіанти з більшою прибутковістю готівки, можливо, краще помилитися на стороні обачності, коли мова йде про екстрені заощадження. «Ви не хочете, щоб ваш фонд надзвичайних ситуацій був захоплюючим», — каже Манн. «Фільми жахів захоплюючі. Це не те, що ми тут робимо».
Зберігання сухого порошку
Інвестори, які тримають готівку, щоб скористатися можливостями інвестування, можуть бути готові піти на більший ризик, ніж зі своїми екстренними заощадженнями. Але ліквідність все ще викликає занепокоєння. Якщо акції
Apple
(тикер: AAPL) впадете до ціни, на яку ви чекали, тоді ви не хочете, щоб ваші гроші були заблоковані на компакт-диску.
Деякі з ощадних продуктів і стратегій, наведених вище, можуть зробити свою роботу, але вони мають той недолік, що змушують вас переказувати кошти з вашого банківського рахунку на ваш брокерський рахунок. Найпоширенішим рішенням для цього є фонд грошового ринку, який зберігається у вашій брокерській конторі. Чарльз Шваб пропонує кілька таких фондів, наприклад Schwab Value Advantage Money (SWVXX), який не має мінімальних інвестицій і має 7-денну прибутковість у 0.64% із звільненням від витрат станом на 14 червня.
Інвестори могли купувати короткострокові казначейські векселі за допомогою драбинчастої налаштування на своєму брокерському рахунку або безпосередньо з веб-сайту Мінфіну США. Скажімо, у вас є 10,000 1.18 доларів. Ви можете купити п’ять чотиритижневих векселів, які тепер приносять 2,000%, рівними частинами по XNUMX доларів; погашення одного з векселів відбувається щотижня, що дає вам можливість купити інший казначейський вексель або вкласти гроші в інше місце. (Казначейські векселі, як правило, купуються зі знижкою від їх номінальної вартості. Ваш відсоток – це різниця між номінальною вартістю та ціною покупки.)
Енді Капірін, співдиректор із інформаційних технологій компанії RegentAtlantic у Моррістауні, штат Нью-Джерсі, яка входить до Баррон 100 найкращих компаній RIA на 2021 рік пропонує інвесторам розглянути біржовий фонд, орієнтований на короткострокові казначейські векселі. Один приклад:
Goldman Sachs Access Treasury 0-1 рік
(GBIL). ETF інвестує в казначейські векселі з терміном погашення один рік або менше і має поточну 30-денну прибутковість SEC 0.87% і коефіцієнт чистих витрат 0.12%. «Ви отримуєте переважну дохідність за ОВДП, яка сьогодні наближається до 1%», – каже Капирін.
Такий фонд має перевагу в тому, що ваші гроші залишаються доступними на вашому брокерському рахунку на випадок, якщо виникне можливість купити. «Ви можете продати це і купити все, що є у вашому списку покупок», — каже Капирін.
Крім того, є також те, що Капирін називає «заощадженням психічного здоров’я». Керуючий фондом «несе відповідальність за отримання прибутків і те, щоб ці гроші працювали на вас», — каже він. «Ви можете впоратися з цим самостійно, але якщо ви пропустите цінний інтерес одного дня, ви відмовляєтеся від усіх переваг».
Майк Фогельзанг, головний інвестиційний директор Captrust, що базується в Релі, Північна Кароліна, зареєстрований інвестиційний консультант, застерігає інвесторів не шукати прибутковості, якщо це означає блокування своїх коштів, коли вони можуть найбільше потребувати цього. Він каже, що ви заробляєте піввідсотка чи три чверті, якщо ви жертвуєте ліквідністю.
«Найбільша помилка, яку роблять люди, — це невідповідність своїх інвестицій тимчасовим рамкам», — каже Фогельзанг, чия компанія входить до Баррон 100 найкращих компаній RIA на 2021 рік.
Заощадження для авансового внеску
Стратегії досягнення коротко- та середньострокових цілей заощаджень, таких як перший внесок за будинок, який ви плануєте купити через два роки, потенційно можуть бути більш неліквідними. Але, знову ж таки, пам’ятайте про свою толерантність до ризику. Втрата 20% вашого початкового внеску може істотно знизити вашу мету стати власником житла.
Капірін з RegentAtlantic каже, що інвестори можуть розглянути можливість покупки високоякісного корпоративного боргу, але пропонує вибрати ETF, а не купувати окремі облігації, оскільки фонд забезпечить кращу диверсифікацію. «Якщо ви не паркуєте 1 мільйон доларів або більше, якщо ви купуєте індивідуальні облігації, ви не отримаєте великої диверсифікації», – каже Капирін.
Один диверсифікований ETF
Короткострокові корпоративні облігації Vanguard,
(VCSH), який має коефіцієнт витрат 0.04% і 30-денну прибутковість SEC 3.64% станом на 13 червня. Фонд інвестує в основному в корпоративні облігації інвестиційного рівня і підтримує середній термін погашення, зважений у доларах, від одного до п’яти років. . Облігації мають інвестиційний рівень, але все ще піддаються певному кредитному ризику, якщо економіка повернеться на південь.
Компакт-диски, що пропонуються онлайн-банками та кредитними спілками, можуть запропонувати конкурентоспроможні ставки для заощаджувачів із довшим періодом часу. Як правило, чим довша тривалість CD, тим вище швидкість. Marcus від Goldman Sachs пропонує однорічний компакт-диск із 1.6% APY станом на 15 червня.
Дуглас Бонепарт, радник і власник Bone Fide Wealth в Нью-Йорку, рекомендує своїм клієнтам вкладати частину своїх грошових заощаджень в облігації I, прибутковість яких зараз становить 9.62%. Облігації I можна придбати безпосередньо на веб-сайті Treasury Direct. Хоча їх висока прибутковість може допомогти компенсувати негативні наслідки інфляції, облігації I мають кілька недоліків. «На жаль, це змушує вас заблокувати гроші на рік», — каже Бонепарт.
Крім того, інвестори можуть купувати облігації I на суму 10,000 XNUMX доларів на рік. І якщо ви переведете свої облігації I протягом п’яти років після їх купівлі, ви втратите попередні три місяці відсотків.
«Навіть тоді, чесно кажучи, це все ще може бути краще навіть із пенальті, ніж у порівнянні з іншими речами», – каже Манн.
Але незалежно від того, яку мету ви маєте на увазі для своїх грошових заощаджень, радники також підкреслюють важливість не досягати прибутку з грошима, призначеними для заощадження. «Ви отримуєте врожайність, яку можете, але справа не в урожайності. Мова йде про те, щоб добре спати вночі», – каже Бонепарт. «Ви знаєте, що зможете орієнтуватися в надзвичайних ситуаціях. Ви не повинні ставати занадто милими чи надто сексуальними з вашим запасом готівки».
| Інвестиції | Поточний вихід | |
|---|---|---|
| Ally Bank, онлайн-ощадний рахунок | 0.90% | Онлайн-ощадні рахунки пропонують кращу прибутковість, ліквідні та застраховані FDIC. |
| ETF / VCSH короткострокових корпоративних облігацій Vanguard | 3.64 * | Короткострокові корпоративні облігації пропонують високу прибутковість над казначейськими облігаціями, але з певним кредитним ризиком. |
| Ощадні облігації серії I | 9.62 | Дохідність коливається в залежності від інфляції і особливо висока зараз. |
| 4-тижневий казначейський вексель | 1.18 | Ідеально підходить для безпечних короткострокових драбин. |
| Marcus від Goldman Sachs, депозитний сертифікат на 1 рік | 1.60 | Як правило, довгострокові компакт-диски пропонують вищі ставки, ніж короткострокові. Але це блокує ваші кошти. |
*Дохідність SEC за 30 днів станом на 6
Джерела: Ally Bank; Авангард; Департамент казначейства; Goldman Sachs
Напишіть Ендрю Уелш в [захищено електронною поштою]
Джерело: https://www.barrons.com/articles/how-to-invest-your-cash-for-the-best-yields-without-too-much-risk-51655362801?siteid=yhoof2&yptr=yahoo