Як допомогти батькам упорядкувати свої фінанси

Наші батьки були організованими та реалістичними людьми, які довіряли нам діяти для них все більш значущими способами, коли вони переходили від однієї стадії до іншої. Завдяки їхньому визнанню того, що вони могли, а що ні, вони змогли полегшити ці переходи.

Нижче наведено п’ять категорій кроків, які вони зробили, іноді з нашою допомогою. Ці кроки захистили їхні активи, поки вони були живі, і гарантували, що всі їхні активи будуть враховані після їхньої смерті. Крім того, їхні дії дозволили звести до мінімуму ускладнення та потенційні сімейні сварки після їх смерті.

Кожен із них склав ключові документи для планування нерухомості: заповіт, відкличний довірчий фонд із одним із нас як довіреної особи, довготривалу фінансову довіреність, яка призначає одного з нас діяти від їхнього імені у ділових питаннях, а також життєзаповіт і тривалу владу адвоката з питань охорони здоров'я. Використовуючи це як основу, вони подбали про те, щоб їхні рахунки були належним чином названі, тому вони зберігалися в рамках трасту.

Кілька слів про відкличні трасти: для більшості людей головна мета цих трастів — уникнути необхідності проходження активів через заповіт. Я не проходив процедуру спадкування, але адвокати кажуть уникати цього, наскільки це можливо. Я пройшов через процес закриття трьох батьківських маєтків із довіреністю, і це пройшло дуже гладко. Контраргумент: створення трасту коштує чогось, і може бути складно переназувати всі активи, тому вони є власністю трасту, або призначити траст як бенефіціара страхових планів. З банками, зокрема, може бути складно працювати. Щоб це працювало, потрібна певна організованість і наполегливість.

Нижче наведено список справ, які потрібно переглянути в кожній основній точці переходу. Багато з наведених нижче кроків слід розпочати, коли батьки стануть повністю незалежними. Якщо вони не були звернені до того часу, коли батьки ввійшли до системи допомоги або еквівалентного догляду на дому, годинник цокає, і настав час завершити їх.

Готові взятися за роботу? По-перше, це інвентаризація активів:

• Це починається зі списку всіх активів, як вони мають назву та де зберігаються записи. Наприклад, де знаходиться акт на будинок і як називається будинок?

• Думайте широко. Так, брокерський рахунок є активом. Але це також стосується потоків щомісячних пенсій та ануїтетів, а також пільг, які надаються програмами соціального страхування, Medicare та страхових планів, спонсорованих роботодавцем.

• Дізнайтеся, чи є сейф і що в ньому міститься. Укажіть дорослу дитину, щоб вона могла отримати доступ до скриньки. Коли батьки старіють, подумайте про те, щоб закрити сейф, якщо можна зробити інші заходи щодо його вмісту. Після смерті мого тестя ми відкрили сейф і знайшли книгу дорожніх чеків. Батьки моєї дружини роками не подорожували. На щастя, банкір прийняв підпис моєї дружини як виконавця, тож гроші можна було перерахувати на рахунок її матері.

• Як називаються машини? Передача права на смерть позбавить їх права на спадщину. Деякі штати дозволяють передачу права власності на чоловіка, просто пред'явивши свідоцтво про смерть.

• Якщо у батьків зачинений сейф або шафа для документів, знайте, де знаходиться ключ або яка комбінація.

• Знайте, де знайти паролі для доступу до онлайн-рахунків.

• Знайте, хто є їх страховим агентом для всіх видів страхування. Їм знадобиться страхування орендаря, якщо вони переїдуть з дому в пенсіонерську квартиру або допоміжне проживання.

По-друге, є інвентаризація зобов’язань:

• Підготуйте список усіх боргів, включаючи суми заборгованості та графік платежів.

• Якщо вашим батькам важко контролювати свої фінанси, стежте за платежами, щоб переконатися, що вони здійснюються вчасно.

По-третє, дослідіть, які кроки потрібно зробити, щоб ви могли діяти від імені своїх батьків:

• Перевірте право власності на банківські та інвестиційні рахунки, включно з тим, чи можна призначити дитину для ведення бізнесу як спільний власник, чи не будучи спільним власником. Батько моєї дружини додав її ім’я до банківських та інвестиційних рахунків, коли стало очевидно, що її мати не зможе вести бізнес, якщо він помре. Після його смерті цей запобіжний крок виявився неоціненним.

• Отримайте призначення, щоб ви могли вести бізнес через соціальне страхування. Існують різні рівні призначення залежно від потреб батьків. Моя дружина була призначена, щоб вона могла робити все для своєї матері, включно з отриманням її прямого депозиту, тому що її матір вважали недієздатною.

• Те саме для традиційної Medicare, включаючи будь-які плани Medigap або Part D, або — якщо вони пішли цим шляхом — їхній план Medicare Advantage. Подумайте, чи пропонує дисконтна картка на ліки, як-от GoodRx, кращу ціну, ніж план Частини D.

• Знайте, де зберігаються важливі документи, включаючи свідоцтва про народження, свідоцтво про смерть, свідоцтво про шлюб, картки соціального страхування, паспорти, рішення про розлучення та документи про усиновлення.

• Отримайте призначення для обговорення пільг співробітникам з колишніми роботодавцями, а також для ведення бізнесу з питань пенсійного та медичного страхування.

• Отримайте імена у формах HIPAA, поданих до всіх лікарів і лікарень, щоб ви могли обговорити медичні проблеми ваших батьків. Щоб бути в безпеці, попросіть свого адвоката підготувати загальний документ на випадок, якщо певний постачальник його не попросить або втратить.

• Кожному постачальнику потрібні копії заповіту та довговічна довіреність на медичне обслуговування. Переконайтеся, що всі брати і сестри мають однакову інформацію щодо побажань батьків, як зазначено в заповіті.

• Зрештою ми подали заявку на отримання кредитних карток на своє ім’я, які використовували для покупки необхідних речей наших батьків. Наприклад, під час користування аптекою поштою зручна кредитна картка. Рахунки за кредитною карткою дозволили легко відстежувати витрати наших батьків.

• Якщо ви керуєте рахунками своїх батьків, попросіть всю службову пошту перенаправляти на вашу домашню адресу. Це дозволяє уникнути втрати пошти або зайвих хвилювань з боку батьків. Після того, як вона ввійшла в систему допомоги, я отримав усю пошту моєї матері, окрім вітальних листівок та листів від друзів та родини.

• Коли ваші батьки більше не їздять, здайте свої водійські права та отримайте державне посвідчення особи. У штаті Огайо, де ми живемо, вам потрібні водійські права або посвідчення особи штату, щоб подати декларацію про доходи штату.

По-четверте, вживайте заходів, щоб захистити майно своїх батьків:

• Скасуйте будь-які непотрібні кредитні або платіжні картки. Які картки лежать у їхніх гаманцях, якими не користувалися роками?

• Якщо немає потреби в новому кредиті, зверніться до бюро кредитних історій, щоб заморозити їх. Це потрібно робити окремо для кожної особи, яка має три основні кредитні рейтинги. Це знижує ризик крадіжки особистих даних і шахрайства до і після смерті.

• Перегляньте всі автоматичні відрахування з банківських рахунків ваших батьків, щоб переконатися, що вони все ще актуальні.

• Якщо батьки все ще керують своїми рахунками, подумайте про отримання електронного доступу до рахунків чеків і кредитних карток, щоб ви могли стежити, щоб їх не обманули.

• Якщо ви оплачуєте їхні рахунки та керуєте їхнім розрахунковим рахунком, налаштуйте метод відстеження потоків коштів. Я використовував Quicken, завдяки якому було легко задокументувати, як витрачаються гроші.

• Зменште кількість тих, хто бачить свій номер соціального страхування. Практично кожен бланк інформації про пацієнта для кабінетів лікарів чи закладів охорони здоров’я вимагає його. Нікому з них це не потрібно. Залиште його порожнім.

Нарешті, переконайтеся, що ви готові до періоду після смерті ваших батьків:

• Знайте їхні очікування щодо організації похорону. Також знайте, кому телефонувати та де зберігаються записи щодо будь-яких попередніх домовленостей. Переконайтеся, що всі члени сім’ї знаходяться на одній сторінці. Адвокат може підготувати документ, щоб визначити, хто несе відповідальність за організацію похорону, якими вони мають бути і як вони мають бути оплачені.

• Перегляньте призначення бенефіціарів для всіх пільг роботодавця, пенсійних рахунків та страхування життя. Перегляньте їх ще раз після смерті першого з батьків.

• Батько моєї дружини водив нас на зустрічі з їхнім адвокатом і фінансовим радником з єдиною метою зустрітися з ними, перш ніж вони знадобляться. Це згладжувало шлях, коли нам доводилося йти поодинці.

• Якщо спадкоємців кілька, складіть список сентиментальних сімейних речей і того, хто їх отримає. А ще краще, розподіліть їх у рамках будь-якого скорочення.

Ця колонка спочатку з’явилася в Humble Dollar і була повторно опублікована з дозволу.

Говард Рохледер, колишній керівник громадської лікарні, достроково пішов на пенсію після понад 30 років роботи в лікарні. Вийшовши на пенсію, він працював у кількох радах некомерційних організацій. У травні 1994 року він був представлений — разом із п’ятьма іншими — на обкладинці Kiplinger's Personal Finance у статті під назвою «Секрети мого інвестиційного успіху».