Як можна врахувати сім’ю при плануванні виходу на пенсію?
Факторинг сім'ї у вас пенсійний план—та інші аспекти річного фінансове планування— часто вимагає значних змін. Ваш пенсійний план, коли ви одружені, наприклад, виглядатиме зовсім інакше, ніж коли ви були неодруженими. Ви повинні враховувати не лише власні потреби та мрії про пенсію, але й потреби вашого чоловіка. Заощадження дітей на навчання в коледжі, догляд за літніми батьками і навіть допомога членам родини часто мають впливати на цілі щодо виходу на пенсію та на те, як їх досягти.
Давайте розглянемо, як ваша сім’я може вплинути на ваші пенсійні плани та як впоратися з проблемами, пов’язаними з урахуванням пріоритетів багатьох людей.
Ключові винесення
- Фінансове становище може істотно змінитися, враховуючи членів сім’ї та ключові життєві події.
- Якщо у вас є діти чи батьки, які покладаються на вашу підтримку, фінансову чи іншу, це ще більше ускладнює ваше планування.
- Основні проблеми або віхи, які необхідно планувати або вирішити під час планування виходу на пенсію разом із сім’ями, включають заощадження на навчання в коледжі, догляд за літніми батьками та фактичний час виходу на пенсію.
- Існують ключові стратегії, до яких повинні вдатися сім’ї, наприклад фінансування пенсійних рахунків перед заощадженнями на освіту та отримання довгострокового догляду та страхування життя для літніх батьків.
- Коли ви складаєте річний фінансовий план або оновлюєте плани, які ви вже склали, вам потрібно переглянути ці потреби та побачити, що може потребувати коригувань.
Розуміння того, як сім’я може бути врахована при плануванні виходу на пенсію
Деякі фінансові консультанти мають таку пораду: ви можете отримати студентську позику, щоб вступити до коледжу, але такої позики немає на пенсію. Тим не менш, пріоритет освіти дитини не повинен викликати відчуття провини, і є способи досягти обох цілей: заощадження в коледжі та комфортного виходу на пенсію пізніше.
У той же час дорослі можуть виявити, що їм раптово доведеться доглядати за літніми батьками, які можуть мати проблеми зі здоров’ям або не можуть належним чином піклуватися про себе. Знову ж таки, є способи уникнути того, щоб такі сімейні проблеми заважали виходу на пенсію.
Економія для того, щоб діти відвідували коледж
Багато батьків хочуть платити за навчання своїх дітей у коледжі, але відчувають тягу конкуруючих фінансових вимог. «Економія в коледжі може бути важким завданням, особливо з кількома дітьми», — каже Майкл Бріггс, представник інвестиційного радника NEXT Financial Group у Horizon Investment Management Group в Іст-Лонгмідоу, Массачусетс. «Порада, яку я даю своїм клієнтам, полягає в тому, що коли вам доводиться вибирати між заощадженнями в коледжі та власним виходом на пенсію, завжди спочатку вибирайте власну пенсію».
Внесок батьків у власні індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) можуть бути використані для оплати освітніх витрат їхніх дітей. Річний ліміт внеску—встановлюється Податкова служба (IRS) — до традиційних і ІРА Рота становить 6,000 доларів США на 2022 рік і 6,500 доларів США на 2023 рік. Для осіб віком від 50 років вони можуть внести наздоганяючий внесок з $ 1,000.
З іншого боку, якщо ви розмістите гроші в a план 529, його не можна використовувати в ненавчальних цілях без сплати податків і пені.
«Подумайте лише про те, щоб бути в літаку — вам кажуть спочатку одягнути свою маску, а потім допомогти іншій людині. Те саме стосується й вибору, куди розмістити кошти», – додає Бріггс.
Ще одна перевага надання пріоритету пенсійним заощадженням над заощадженнями на освіту полягає в тому, що гроші на кваліфікованих пенсійних рахунках не враховуються як актив на Безкоштовна заявка на федеральну студентську допомогу (FAFSA). Це означає, що вони не зараховуються до очікуваного фінансового внеску вашої родини.
Шерон Маркізелло, автор електронної книги про особисті фінанси Живіть дешево, будьте щасливі, багатійте, погоджується, що фінансування пенсії має бути вище у вашому списку, ніж відправлення дітей до коледжу. У ваших дітей є інші варіанти оплати навчання в коледжі, включаючи стипендії, роботу на неповний робочий день і студентські позики, але ви не зможете позичати гроші до виходу на пенсію.
«Ви більше допомагаєте своїм дітям, будучи самодостатніми, тому вам не потрібно просити їхньої підтримки в старості», — сказав Маркізелло.
Багато фінансових консультантів рекомендують спочатку спланувати, що ви будете відкладати на пенсію; потім подивіться, що ви могли б відкласти, щоб допомогти вашим дітям у коледжі.
Багато фінансових консультантів рекомендують спочатку спланувати, що ви будете відкладати на пенсію; потім подивіться, що ви могли б відкласти, щоб допомогти вашим дітям у коледжі.
Догляд за літніми батьками
Говорячи про догляд за батьками, які не є фінансово самостійними в старості, подивіться, чи ляже цей тягар на вашу родину. Якщо відповідь ствердна, є проактивні кроки, які ви можете вжити, щоб покрити те, як догляд за літніми батьками може зірвати ваші поточні та майбутні фінансові плани.
Страхування довгострокового догляду
За оцінками Департаменту охорони здоров’я та соціальних служб США, близько 70% американців, яким виповнилося 65 років, потребуватимуть певних послуг довгострокового догляду. Довгостроковий догляд може бути фінансово руйнівним. Згідно з опитуванням Genworth Cost of Care Survey за 2021 рік, місяць перебування в приватній кімнаті в будинку престарілих коштує майже 9,034 долари. Уявіть, що ви оплачуєте ці витрати місяцями чи навіть роками.
Найкраще почати планувати це до того, як ваші батьки дійсно постаріють. «Якщо вашим батькам наближається 60 років і ви можете дозволити собі страхування довгострокового догляду, сплата внеску зараз може заощадити вам набагато більше пізніше, якщо батькові знадобиться піти в будинок престарілих», — каже Оскар Вівес Ортіс, CPA фінансовий планувальник з PNC Wealth Management в Tampa Bay-St. район Петербург у Флориді.
Запитайте себе, чи це рік, коли вам потрібно придбати страховку для довгострокового догляду для когось із ваших батьків, або переконайтеся, що ці батьки придбали її для себе. За кожен рік, коли ви відкладаєте купівлю цієї страховки, ви стикаєтеся з вищими ставками на основі збільшення віку застрахованого; ставки можуть зрости ще більше, якщо виникнуть проблеми зі здоров'ям, або взагалі стане неможливо отримати страховку. Якщо ваші батьки платять, переконайтеся, що вони не відстають від премій — іноді ви можете підписатися на сповіщення, якщо літня людина не сплачує рахунки.
Страхування життя або ануїтет із компонентом довгострокового догляду пропонують альтернативу страхуванню довгострокового догляду, яка може бути більш практичною для деяких сімей.
Поки ви та ваш чоловік/дружина плануєте потреби своїх батьків у довгостроковому догляді, ви також повинні подумати про свої власні.
Річард Рейес, сертифікований фінансовий планувальник компанії Фінансовий захисник, каже, що планування довгострокового догляду також може дати вам більше гнучкості, оскільки вам не доведеться залежати від уряду, ваших дітей чи сусідів, щоб піклуватися про вас; ти зможеш керувати.
«Якщо у вас немає страховки або ви не планували належного догляду, то, очевидно, єдина гнучкість, яку ви маєте, — це те, що запланували для вас інші», — каже Рейес.
«Якщо ви підете на Medicaid, ваше лікування буде таким, яким його призначає уряд, а хто про вас піклуватиметься, залежатиме від того, де і коли для вас є вільне місце — це не чудове рішення», — додає він.
Також є багато проблем із залежністю від сім’ї. Ваші діти можуть не жити поруч або мати власні проблеми, проблеми та сім’ї, про які потрібно піклуватися. Подружжя, від якого ви залежите, швидше за все, буде близько до вашого віку та матиме обмежені фізичні можливості.
«Коли хтось говорить мені про тривалий догляд, я кажу одному з подружжя лягти на підлогу, а іншого прошу підняти їх і рознести по дому, в машину та з неї», — Рейес. говорить.
Страхування життя
Страхування життя з виплатою на життя або довгостроковим доглядом може допомогти оплатити довгостроковий догляд за потреби. Але страхування життя також може бути інструментом для відшкодування членам сім’ї, які допомагають у довгостроковому догляді після смерті коханої людини, яка потребувала цього догляду.
«Якщо ви відчуваєте, що вам доводиться витрачати частину своїх грошей на догляд за своїми літніми батьками, тоді постарайтеся переконатися, що всі поліси страхування життя, у яких вони вказали вас як бенефіціара, повернуть вам і поповнять ваші інвестиції після їх смерті», каже Рік Сабо, спеціаліст з фінансового планування Фінансові рішення RPS in Гібсонія, Пенсільванія.
Якщо ваші батьки не мають страхування життя, не можуть собі це дозволити та ймовірно покладатимуться на вашу допомогу, коли стануть старшими, поговоріть з ними про придбання гарантованого страхування. універсальне страхування життя полісу, за яким ви та ваша дружина будете сплачувати внески. На відміну від термін страхування життя, яке ваші батьки могли б пережити, ви можете придбати гарантоване універсальне страхування життя, яке діє до 121 року, що робить його фактично постійним полісом, але за набагато нижчою ціною, ніж страхування всього життя.
Ви та ваша дружина також можете мати власні поліси страхування життя. Чим молодший ви, коли купуєте його, тим дешевшим він буде. Допомога на смерть за полісом може стати знахідкою, якщо годувальник або домогосподарка передчасно помре.
Ви та ваша дружина також можете мати власні поліси страхування життя. Чим молодший ви, коли купуєте його, тим дешевшим він буде. Допомога на смерть за полісом може стати знахідкою, якщо годувальник або домогосподарка передчасно помре.
Терміни виходу на пенсію
Люди будь-якого віку можуть почати встановлювати цілі виходу на пенсію, подумавши про те, як вони хочуть жити на пенсії. Заощаджувати буде набагато легше, коли ви знаєте, на що ви заощаджуєте, каже Кевін Галлегос, віце-президент відділу продажів і операцій Phoenix з Фінансова мережа Свободи, онлайновий фінансовий сервіс для врегулювання споживчої заборгованості, купівлі іпотечних кредитів і особистих позик.
Подумайте, де ви будете жити, чи переїдете в менший будинок, чи плануєте ви подорожувати та чи хочете ви працювати неповний робочий день. Після виходу на пенсію плануйте жити на 80-85% вашого поточного доходу.
Щоб повністю зрозуміти, яким буде ваш пенсійний дохід, переконайтеся, що ви розумієте будь-яку пенсію, на яку ви маєте право, перегляньте всі свої інвестиції та оцініть свій дохід у сфері соціального страхування, - каже Галлегос.
Планування виходу на пенсію з подружжям складніше, ніж планування виходу на пенсію лише для себе. Вам потрібно буде створити спільне бачення того, як виглядатиме ваш вихід на пенсію. Вам також потрібно буде домовитися про те, чи ви обидва припиняєте працювати одночасно, чи має сенс, щоб один із подружжя першим пішов на пенсію.
Різниця у віці між подружжям є звичайним явищем, і це може створити проблеми з плануванням виходу на пенсію. Після виходу на пенсію, наприклад, якщо вам 66 років, а вашій дружині – 62, ви зможете отримати медичне страхування через Medicare, але ваша дружина не зможе отримати медичне страхування до 65 років. Це потенційні витрати від 600 до 700 доларів США на премії, які ви повинні планувати, каже Рейес.
Інші питання, які слід розібрати, включають, коли вимагати соціального страхування, як рішення одного з подружжя подати заяву може вплинути на переваги іншого та як вимагати пенсійних виплат у спосіб, який буде найбільш вигідним для подружжя.
Інші питання, які слід розібрати, включають, коли вимагати соціального страхування, як рішення одного з подружжя подати заяву може вплинути на переваги іншого та як вимагати пенсійних виплат у спосіб, який буде найбільш вигідним для подружжя.
Чи варто заощаджувати гроші, щоб піклуватися про своїх літніх батьків?
Альтернативою економії грошей на догляд за літніми людьми є покупка страхування довгострокового догляду (LTC). політики. Вони покривають багато витрат на допоміжне проживання або догляд і можуть полегшити фінансовий тягар дітей. Страхування життя — це ще один варіант, який може ефективно «окупити» кохану людину після смерті за витрати, понесені в її старості.
Що я можу зробити, якщо мої літні батьки не можуть дозволити собі вийти на пенсію?
На жаль, навіть важка праця не завжди означає можливість піти на пенсію. Хоча соціальне страхування може допомогти, дорослі діти часто приходять на допомогу. Але по-перше, переконайтеся, що ваші батьки живуть у межах розумного та відповідного бюджету і не витрачають гроші на допомогу, яку ви (та інші члени сім’ї) можете надавати.
Ви також можете заохочувати їх продовжувати працювати, оскільки тепер доступно багато можливостей для працевлаштування для людей будь-якого віку, включаючи людей похилого віку. Ви також можете спробувати дослідити різні державні програми на рівні штату чи федерального рівня, щоб допомогти покрити витрати.
Як мені врахувати моїх братів і сестер з обмеженими можливостями при виході на пенсію?
Інвалідність може бути дорогим і емоційно важким. Думати наперед і мати довгостроковий поліс страхування доходу від непрацездатності, безсумнівно, може допомогти, оскільки він замінює дохід, втрачений через інвалідність, іноді на все життя.
Залежно від рівня інвалідності ви також можете розглянути питання про встановлення a довіра з особливими потребами, юридична домовленість, яка дозволяє вам взяти на себе відповідальність за їхні фінанси та дозволити їм продовжувати отримувати дохід, не зменшуючи їх права на державну допомогу по інвалідності, яку надають соціальне страхування, додатковий дохід, Medicare або Medicaid.
Bottom Line
Річне фінансове планування для сім’ї вимагає врахування потреб і бажань усіх учасників. Вам потрібно прийняти стратегічні рішення щодо фінансування свого виходу на пенсію, допомоги дітям у виплаті витрат на навчання в коледжі, догляду за літніми батьками, придбання страхування довгострокового догляду та страхування життя, а також визначення часу вашого виходу на пенсію та вашого подружжя.
Якщо ви сплануєте кожен із цих пунктів і дізнаєтесь про різні варіанти та наслідки кожного вибору, ви з меншою ймовірністю зіткнетеся з неприємними сюрпризами та фінансовими труднощами, які можуть перешкодити вам вийти на пенсію, коли і як ви хочете. Коли у вас буде базовий план, щороку переглядайте ці рішення та витрати, щоб побачити, чи потрібно вносити якісь коригування.
Джерело: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/101016/family-retirement-plan.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo