Як супербагаті використовують 401(k)s

A 401 (k) план може бути важливою частиною стратегії пенсійних заощаджень. Внески можуть зменшити оподатковуваний дохід за рік і збільшити відкладений податок. Тим часом працівники можуть збирати безкоштовні гроші у вигляді внесків роботодавця. Станом на червень 2021 року плани 401(k) мали активи на суму 7.3 трильйона доларів, що більш ніж вдвічі більше, ніж вони мали десятиріччям раніше. Люди з вищими доходами можуть мати перевагу, коли справа доходить до максимального використання внесків у план 401(k). Секрети супербагатих можуть стати посібником для щоденних заощаджувачів 401(k), які хочуть максимально використати свої плани.

Багаті заощадники мають перевагу 401(k).

Заробіток більше грошей може дати комусь певну перевагу під час заощадження в 401(k) з однієї простої причини: вони можуть дозволити собі робити більші внески щороку. На 2022 рік, максимальний внесок 401(k) становить 20,500 XNUMX доларів США. Додатковий наздоганяючий внесок у розмірі 6,500 доларів США дозволений для заощаджувачів у віці 50 років і старше.

Припустимо, що ви можете повністю профінансувати свій 401(k) щороку, до ліміту в 20,500 30 доларів США. Ви вносите цю суму щороку від 65 до 7 років, отримуючи 65% річної прибутковості. Якщо ви виходите на пенсію у віці 3.5 років, у вас буде трохи більше 50 мільйонів доларів, заощаджених для виходу на пенсію, не включаючи будь-які додаткові внески, які ви робите у віці від 65 до XNUMX років.

При нижчому рівні доходу ви все ще можете побачити значний прибуток від постійних внесків. Скажімо, ви заробляєте 50,000 10 доларів США на рік і заощаджуєте 401% щорічно у вашому 928,000(k). За той самий період часу, заробляючи таку саму норму прибутку, ви накопичили б трохи більше XNUMX XNUMX доларів США пенсійних заощаджень. Цей приклад ілюструє довгострокові переваги можливості внести більші суми у ваш план роботи.

Для подальшої перспективи, згідно з останнім звітом Vanguard How America Saves, середній залишок плану 401(k) у 141,542 році становив 2021 35,345 долари США. Середній залишок становив XNUMX XNUMX доларів США. Хоча обидві цифри показують зростання з року в рік, вони підкреслюють той факт, що типовий заощаджувач 401(k), ймовірно, не є серед надбагатих.

401(k) Правила для високооплачуваних працівників (HCEs)

IRS встановлює річні обмеження внесків для планів 401(k), але існують додаткові правила високооплачувані працівники (HCEs). Високооплачуваним працівником вважається особа, яка:

• володів більш ніж 5% частки бізнесу в будь-який час протягом року або попереднього року, незалежно від того, скільки компенсації ця особа заробила або отримала, або
• За попередній рік отримав компенсацію від бізнесу в розмірі понад 125,000 2019 доларів США (якщо попередній рік 130,000 рік, 2020 2021 доларів США, якщо попередній рік 135,000 або 2022 рік, і 20 XNUMX доларів США, якщо попередній був XNUMX), і, якщо роботодавець вирішив це зробити, XNUMX% найкращих працівників, які оцінюються за винагородою.

Різниця між високооплачуваними працівниками та іншими працівниками є важливою, оскільки підлягають планам 401(k). тести на недискримінацію. Ці тести розроблені IRS, щоб переконатися, що роботодавець не віддає перевагу тим, хто заробляє вище, ніж інші працівники.

Для того, щоб план проходив тести на недискримінацію, середні внески НВК не можуть перевищувати 2% від внесків працівників, які не мають високої оплати. Наприклад, якщо всі невисокооплачувані працівники компанії спільно вносять в середньому 6% своєї зарплати, то високооплачуваний працівник не може внести більше 8% свого заробітку.

IRS також встановлює окреме обмеження на загальну суму внесків високооплачуваних працівників. Згідно з цим правилом, загальні внески для всіх HCE не можуть перевищувати сукупні внески всіх працівників без високої компенсації на 2%. Ці правила, по суті, диктують, скільки щорічно може вносити в свій план більший заробіток.

Як використовувати свій 401(k) як супербагаті

Якщо ви зацікавлені в тому, щоб розбагатіти і приєднатися до лав багатих для виходу на пенсію, важливо мати план. Існують прості, але ефективні стратегії, які ви можете застосувати, щоб максимально використати потенціал вашого 401(k) протягом робочих років і за його межами.

• Перегляньте ставку свого внеску. Найпростіший спосіб підвищити свій 401(k) – це підвищити річну ставку внеску. Чим ближче ви досягнете максимального збільшення річного ліміту внесків, тим більше можливостей для зростання ваших грошей. Якщо наразі ви не можете значно збільшити свій внесок, подумайте про те, щоб робити це меншими кроками від 1% до 2% щороку.
• Грати в догонялки. В ідеалі, коли вам виповниться 50 років, ви досягнете найвищого рівня заробітку і можете дозволити собі щорічно робити повний внесок у свій 401(k). Ви також можете збільшити свої зусилля заощаджувати наздоганяючі внески до річного ліміту.
• Перевірте результативність інвестицій. Інвестування частини вашої зарплати у ваш 401(k) — це лише один із компонентів стратегії зростання добробуту. Вам також потрібно створити портфель диверсифікованих інвестицій, який може запропонувати правильне поєднання ризику та винагороди для досягнення ваших цілей. Якщо ви останнім часом не перевіряли ефективність своїх інвестицій, можливо, вам захочеться подивитися, які холдинги працюють добре, а які ви можете розвантажити.
• Тримайте збори під контролем. Є багато зборів, пов’язаних із планами 401(k); деякі ви можете контролювати, інші ви не можете. Одне, що ви маєте право голосу, це те, що ви платите за власні взаємні фонди та фонди, що торгуються на біржі (ETF). Вибір коштів з нижчим коефіцієнти витрат може зменшити комісію та дозволити вам зберегти більше ваших прибутків.

Bottom Line

Якщо у вас на роботі є план 401(k), скориставшись ним, ви зможете наблизитися до своїх пенсійних цілей, зокрема стати супербагатим. Заощаджуючи завчасно й регулярно, ви можете заощадити на можливості накопичення відсотків з часом. Крім того, пам’ятайте, що найбільше значення має послідовність. Дотримуючись курсу зі своїм 401(k) — навіть коли ринок нестабільний — може окупитися в довгостроковій перспективі.