Як багаті уникають податків

Інвестування грошей може допомогти вам створити багатство, але податки можуть значно зменшити ваші прибутки. Стратегія «купи, позичи, помри» є одним із способів мінімізувати свої податкові зобов’язання та зберегти більше свого багатства. Концепція «купи, позичи, помри» була розроблена професором Едом Маккаффері в 1990-х роках як спосіб пояснити, як люди стають багатими і залишаються такими. Приблизно через 30 років цей термін знову з’явився під час дискусій про податкову нерівність і те, що звичайні люди можуть зробити, щоб зменшити свій податковий тягар, про що ми говоримо нижче. Якщо вам потрібна допомога щодо вашої інвестиційної стратегії, подумайте про співпрацю з a фінансовий радник.

Що таке Buy, Borrow, Die?

«Купи, позич, помри» — це концепція, яка намагається пояснити, як заможніші люди можуть утримувати своє багатство, мінімізуючи податки, які вони платять. Теорія стверджує, що багаті люди не грають із податковою системою лазівки або шахрайські дії. Натомість вони обмежують податки, які вони повинні платити, шляхом стратегічного інвестування та планування.

Це називається купити, позичити, померти, тому що це три компоненти, як працює стратегія. Маккеффері розробив концепцію, щоб допомогти пояснити, як багаті люди сплачують менше податків пропорційно порівняно із середнім американцем.

Як працює стратегія Buy, Borrow, Die?

«Купи, позичи, помри» насправді є досить простою стратегією, коли ти розумієш, що означає кожен із трьох кроків. Давайте по черзі розглянемо кожен крок або частину стратегії, щоб краще зрозуміти, що відбувається на цьому шляху.

Крок 1: Купуйте

Частина «купити» — ось як це звучить. Ви використовуєте частину свого багатства для придбання дорожчих активів. Оцінка активів включає такі речі, як:

Метою цього є отримання прибутку від збільшення вартості цих активів з часом. Нерухомість, наприклад, має тенденцію зростати в ціні рік за рік, на відміну від транспортних засобів та інших форм нерухомості. Володіння власністю також може бути засобом захисту від зростання інфляції або підвищеної волатильності на фондовому ринку.

Історія продовжується

Крім того, купівля нерухомості може призвести до податкових пільг, якщо ви зможете списати амортизацію. Ви також можете отримати поточний дохід, якщо ви мати орендоване майно які ви здаєте в оренду сезонно або на повний робочий день.

В ідеалі ви купуєте активи, вартість яких зростатиме на основі відстрочених податків і приноситиме пасивний дохід. Пасивний дохід - це гроші, щоб заробити які не потрібно працювати. Дивіденди зароблені на акціях, наприклад, є ще однією формою пасивного доходу.

Частина 2: Позичити

Після того, як ви придбали активи, які дорожчають, наступним кроком стане позика під них. Іншими словами, ви використовуєте ці активи як заставу для кредитів.

Чому б ти це зробив? Відповідно до стратегії «купи, позичи, помри», використання активів як застави дозволяє позичати гроші, зберігаючи вартість базових активів. А не розпродавати інвестиції для отримання готівки та сплати податку на приріст капіталу ви можете позичити під заставу своїх активів.

Тут є подвійна податкова пільга, оскільки ви не платите податок на приріст капіталу, а надходження від позики не враховуються як оподатковуваний дохід.

Звичайно, важливо використовувати правильні активи як важіль кредиту. Знову ж таки, володіння нерухомістю може стати в нагоді, оскільки ви можете використовувати її як заставу для забезпечення позик. З іншого боку, взяття позики з вашого пенсійного рахунку може виснажити ваші статки та потенційно призвести до податкових втрат.

Коли ви виймаєте a 401(k) позика, наприклад, ви позичаєте у себе, але будь-які гроші, які ви берете, не зростають на основі відстрочених податків. Це може змінити вашу стратегію нарощування багатства в довгостроковій перспективі. Існує додатковий ризик у тому, що якщо ви не в змозі сплатити позику, IRS розглядає всю суму як оподатковуваний розподіл.

Частина 3: Померти

Думати про смерть неприємно, але заможні люди розуміють важливість планування нерухомості та те, що відбувається з активами після вашої смерті. Мінімізація податку на нерухомість часто є головним пріоритетом, оскільки це може допомогти вам залишити більше свого багатства для ваших близьких.

У стратегії «купи, позичи, помри» особи, які успадковують ваше майно, можуть використовувати частину активів, які ви передали, для погашення непогашених позик. Це дозволяє їм уникнути необхідності розраховуватися за боргами з власної кишені.

Крім того, ваші спадкоємці отримують вигоду від a підвищення вартості цих активів, як тільки вони їх отримають. Таке підвищення дозволяє їм уникнути будь-якого податку на приріст капіталу, який сплачується при продажу активів, які вони успадковують. Інший варіант – це зберегти активи, а не продати їх. Якщо вони вирішать піти цим шляхом, вони зможуть продовжити реалізацію стратегії «купи, позичи, помри» для себе та наступного покоління спадкоємців.

Чи дійсно працює Buy, Borrow, Die?

Стратегія «купи, позичи, помри» може бути ефективним способом мінімізації оподаткування для людей, які мають можливість її дотримуватися. Купівля активів, що дорожчають, дозволяє отримати вигоду від їх довгострокового зростання вартості, водночас потенційно насолоджуючись певним поточним доходом. Потім ви можете використовувати ці активи для забезпечення позик, які не є оподатковуваним прибутком.

Головний недолік купи, позичи, умри полягає в тому, що для використання цього підходу потрібна певна сума грошей. Хтось чий чиста вартість наприклад, знаходиться в чотири- або п'ятизначному діапазоні, може не мати достатніх коштів для придбання активів, що дорожчають. Це може не бути проблемою для людини, чиї статки становлять 1 мільйон доларів або більше.

Іншими словами, для створення багатства потрібне багатство за допомогою стратегії «купи, позичи, купуй», що нереально для більшості людей. Якщо у вас є дім, можливо, ви вже маєте цінний актив для початку. Але ваші єдині можливості позичити під заставу можуть бути обмежені позикою під капітал або кредитною лінією.

Використання позики під капітал або HELOC отримати доступ до готівки може бути проблематично, якщо ви не в змозі встигати за платежами. Якщо ви прострочите кредит, позикодавець може розпочати проти вас процедуру викупу. У гіршому випадку ви можете втратити свій єдиний цінний актив.

Bottom Line

«Купи, позичай, помри» — це законний спосіб мінімізувати суму, яку ти сплачуєш у вигляді податків, працюючи над багатством. Однак реалізація цієї стратегії може бути складною, якщо у вас ще немає великих фінансових ресурсів. Тим часом ви можете працювати над збільшенням багатства за допомогою більш традиційних засобів. Наприклад, збільшивши свій 401(k) або відкривши Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) може бути чудовим способом почати створювати багатство на основі податкових пільг.

Поради щодо планування нерухомості

• Поговоріть зі своїм фінансовим консультантом про те, як ви могли б включити купівлю, позику та смерть у свій фінансовий план. Ваш консультант також може запропонувати інші ідеї щодо того, як мінімізувати податковий тягар за допомогою ефективних з оподаткування інвестицій. Якщо у вас ще немає фінансового консультанта, знайти його не складно. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.

• Податкове планування – це лише одна з міркувань при створенні плану нерухомості. Також важливо подумати про те, як ваші активи будуть передані спадкоємцям. Створення заповіту є основним кроком у плануванні майна, але ви також можете дослідити переваги створення трасту. Інші елементи, які слід враховувати, включають потреби у страхуванні життя та створення додаткових потоків доходу. Ан ануїтет, наприклад, може забезпечити вам постійне джерело доходу на пенсії, щоб вам не довелося витрачати інші активи.

Фото: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter

Повідомлення Купи, позичи, помри: як багаті уникають податків вперше з'явився на Блог SmartAsset.