Як нові правила щодо ваших пенсійних грошей можуть вам допомогти

Можливо, ви не знаєте, чому вас це хвилює, але минулого літа фінансові консультанти та їхні фірми зіткнулися з більш суворими правилами, що стосуються продовження пенсійного віку. Ми запитуємо Джулі Мейснер, засновника та генерального директора Treehouse Wealth Advisors у Волнат-Крік, Каліфорнія, щоб пояснити, чому ця зміна важлива.

Світла: Минулого року Міністерство праці запровадило нові правила щодо того, як радники розпоряджаються пенсійними коштами своїх клієнтів. Чому нам це важливо знати?

Мейснер: Згідно з цим правилом, фінансові консультанти, як і ми, повинні надати своїм клієнтам у письмовій формі конкретні причини, чому продовження пенсійного плану відповідає інтересам учасників. Подумай над цим. Можливо, ви та ваша дружина кілька разів змінили кар’єру або змінили роботу, залишивши пільги 401 (k). Це не рідкість, і ви, ймовірно, думаєте про всі пенсійні фонди, які здаються далеким спогадом. Звернення цих грошей або їх переміщення в інший механізм пенсійного інвестування може бути як у ваших інтересах, так і ні.

Світла: Чи можете ви пояснити різні зміни пенсійного плану?

Мейснер: Почнемо з основ. Міністерство праці визначає перехід як перенесення розподілу з плану 401(k) на інший план 401(k); отримання розподілу з плану 401(k) і передача його IRA; переказ грошей з IRA на план 401(k); переказ грошей від IRA до іншого IRA; перераховувати гроші з одного типу рахунків, що підлягають сплаті податків або ERISA, на інший.

Світла: Це дуже багато грошей, які є важливими для вашого фінансового майбутнього. Як нове правило впливає на цей сценарій?

Мейснер: Ось чому серед інших зобов’язань фінансові консультанти повинні давати рекомендації, які є найкращими для клієнта, стягувати розумну плату та уникати неоднозначних або оманливих тверджень під час надання порад. Це означає, що вони повинні дотримуватися фідуціарного стандарту догляду. Стандарт, якого ми дотримуємося щодня.

Лайт: Тож чому нас це має хвилювати? Чому це важливо?

Мейснер: Давайте використаємо приклад 401(k) до IRA. Зокрема, консультанти повинні показати вам відмінності та створити аналіз, який містить альтернативи продовженню, комісії та витрати, пов’язані з планом роботодавця та IRA, чи сплачує роботодавець якусь частку адміністративних витрат, а також різні рівні послуг та інвестицій. доступний через план і IRA. По суті, фінансовий консультант повинен переглянути всі ваші варіанти та показати вам, чому переміщення ваших грошей буде у ваших інтересах.

Світла: Чи є конкретна частина цього нового правила, яка робить його важливим?

Мейснер: Так, конкретний – це ключове слово для пояснення того, чому ви повинні дбати про це нове правило. Ваші радники повинні надати конкретні причини для переміщення ваших пенсійних фондів на основі вашого загального фінансового плану. Це вимагає оцінки всіх доступних вам варіантів і знання тонкощів вашої загальної фінансової картини. В ідеалі ваш консультант повинен або вже мати фінансовий план, у який він зможе включити цей аналіз, або зібрати інформацію від вас, щоб вони могли переглянути та використати цю інформацію для надання письмових рекомендацій.