Скільки я маю зробити внесок у свій 401(k)?

Незалежно від вашого віку, у вас, ймовірно, є багато запитань і побоювань щодо заощаджень на пенсію. Як заощадити на це, які варіанти доступні, і, найголовніше, скільки грошей ви повинні витрачати?

Один із найпоширеніших способів почати заощаджувати на пенсію – це спонсорувати роботодавець 401 (k) план. Багато компаній пропонують їх, і для багатьох працівників це єдиний пенсійний накопичувальний рахунок. Але з такою кількістю варіантів, незнайомих термінів, положень і правил 401(k)s може викликати загадку навіть у фінансово підкованих вкладників.

Ліміт виборчої відстрочки (внеску) для працівників, які беруть участь у плані 401(k), становить 22,500 2023 доларів США у 20,500 році (2022 30,000 доларів США у 2023 році). Сума становить 27,000 2022 доларів США у 50 році (XNUMX XNUMX доларів США у XNUMX році) для осіб віком XNUMX років і старше через ліміт внесків на надолуження.

Обмеження внеску

Починаючи заощаджувати на пенсію через плани внесків роботодавця, важливо знати річні обмеження на внески Служби внутрішніх доходів (IRS). Обмеження внесків, описані вище для планів 401(k), також застосовуються до інших подібних планів, наприклад 403 (б) плани, більшість 457 плани та федеральний уряд План ощадної економії: 20,500 2022 доларів США для податкового 22,500 року та 2023 XNUMX доларів США для XNUMX року.

Там в наздоганяючий внесок для працівників віком від 50 років, які беруть участь у будь-якому з цих планів. Це дозволяє зробити додаткові 7,500 доларів США в 2023 році, порівняно з 6,500 доларів США у 2022 році.

Не забудьте матч

Звичайно, відповідь кожної людини на це запитання залежить від індивідуальних цілей виходу на пенсію, наявних ресурсів, способу життя та сімейних рішень, але загальноприйнятим правилом є відкладати принаймні 10% вашого валового доходу для початку.

У будь-якому випадку, якщо ваша компанія пропонує 401(k) відповідний внесок, ви повинні вкласти принаймні стільки, щоб отримати максимальну суму. Типовий збіг може складати 3% від зарплати або 50% від перших 6% внеску працівника.

Це безкоштовні гроші, тому обов’язково перевірте, чи збігається ваш план, і внесіть принаймні стільки, щоб отримати все. Ви завжди можете збільшити або скоротити свій внесок пізніше.

«Немає ідеального внеску в план 401(k), якщо немає відповідної компанії. Ви завжди повинні повною мірою використовувати переваги компанії, тому що це, по суті, безкоштовні гроші, які компанія дає вам», – зазначає Арі Корвінг, фінансовий консультант Koving & Company у Саффолку, штат Вірджинія.

Багато планів вимагають 6% відстрочки, щоб отримати повну відповідність, і багато вкладників зупиняються на цьому. Цього може бути достатньо для тих, хто очікує мати інші ресурси, але для більшості цього, ймовірно, не буде.

Якщо ви почнете досить рано, враховуючи час, який ваші гроші мають зрости, 10% можуть скласти дуже гарний результат, особливо якщо ваша зарплата з часом зростатиме.

Зверніть увагу, старші ощадники

Якщо ви починаєте заощаджувати пізніше, особливо коли вам за 50 років, можливо, вам доведеться збільшити суму свого внеску, щоб надолужити втрачений час.

На щастя, люди, які запізнилися, як правило, перебувають у роки піку заробітку. І, починаючи з 50 років, вони мають більше можливостей заощаджувати. Як зазначалося вище, ліміт допоміжних внесків у 2023 році становить 7,500 доларів США для осіб, яким на будь-який день календарного року виповнилося 50 років або більше.

Наприклад, якщо вам виповнюється 50 років 31 грудня 2022 року або раніше, ви можете внести додаткові 7,500 доларів США понад ліміт внесків 22,500(k) у 401 30,000 доларів США за рік на загальну суму XNUMX XNUMX доларів США, включаючи компенсацію.

«Що стосується «ідеального» внеску, то він залежить від багатьох змінних», – каже Дейв Роуен, фінансовий консультант Rowan Financial у Віфлеємі, Пенсильванія. «Можливо найбільше - це твій вік. Якщо ви починаєте відкладати у свої 20 років, то 10% зазвичай достатньо, щоб профінансувати гідну пенсію. Однак, якщо вам за 50 і ви тільки починаєте, вам, швидше за все, доведеться заощаджувати більше».

Чим більше, тим краще

Роздумуючи про ідеальну суму для виходу на пенсію, слід враховувати багато змінних. Ви одружені? Ваш чоловік працює? Скільки можна очікувати від Посібники соціального забезпечення? 

Пенсійний вік вимагає певного комфорту, але це теж для кожної людини різне. Ви будете витрачати час на садівництво вдома, подорожувати за кордон, відкривати новий бізнес або кататися на мотоциклі по пересіченій місцевості?

А ще є невідомі. Головним серед них є таке питання: чи призведуть проблеми зі здоров’ям до великих несподіваних рахунків? 

Однак, незалежно від вашого віку та очікувань, більшість фінансових консультантів погоджуються, що від 10% до 20% вашої зарплати є хорошою сумою для внесків у ваш пенсійний фонд.

Для тих, хто хоче піти ще далі, є кілька варіантів, як-от традиційні IRA та Roth IRA. (Обмеження внесків IRA для податкових років 2023 становить 6,500 1,000 доларів США з додатковим внеском у 50 XNUMX доларів США для осіб віком XNUMX років і старше).

Bottom Line

«Ідеальна ставка внесків для виходу на пенсію залежить від кількох факторів», — каже Марк Гебнер консультантів Index Fund Advisors в Ірвайні, штат Каліфорнія, «але хороша привабливість — це 10%–15%—більше до 15%, якщо ви можете собі це дозволити. Мінімум – 10%».

«Якщо ви можете, вам слід наблизитися до 20% внеску у свій пенсійний план і зберегти цю суму, коли ваша зарплата зростатиме», — пропонує Ніколас Р. Штам, фінансовий радник Halbert Hargrove в Лонг-Біч, Каліфорнія. Він додає:

Більшість досліджень фінансового планування показують, що ідеальний відсоток внесків для накопичення на пенсію становить від 15% до 20% від валового доходу. Ці внески можуть бути внесені до плану 401(k), відповідності 401(k), отриманого від роботодавця, IRA, Roth IRA та/або податкових рахунків. У міру зростання вашого доходу важливо продовжувати відкладати від 15% до 20% з нього, щоб ви могли інвестувати кошти та збільшувати свої інвестиції, доки вам не доведеться почати отримувати розподіл після виходу на пенсію.