Для тих, хто вперше купує житло, вибір «правильного» часу для покупки виглядає дещо схожим програшна гра— особливо на нинішньому ринку. Рекордно висока інфляція в поєднанні з високими процентними ставками та скороченням пропозиції нових будинків зробили шлях від орендаря до власника житла складнішим.
Але хороша новина полягає в тому, що незалежно від того, що відбувається з економікою, є кроки, які ви можете вжити, щоб переконатися, що ви можете дозволити собі комфортно придбати будинок своєї мрії, коли з’явиться той, який потрібен.
Це починається з чіткого уявлення про вашу фінансову ситуацію та про те, яку купівельну спроможність вам може дозволити ваш річний дохід.
Фактори, які можуть вплинути на вашу купівельну спроможність
Як можна помітити, найновіші дані з ФРС показує, що середня ціна продажу будинків, проданих у США, становила 467,700 2022 доларів США в останньому кварталі XNUMX року. друга половина 2022 року, відсоткові ставки вищі, ніж зазвичай Ціни на житло в США впали на 2.5% порівняно з піком 2022 року.
Перегляньте цей інтерактивний графік на Fortune.com
Заковика: цьому спаду передував a 30% більше у цінах на житло між 2022 і 2022 роками. Крім того, вартість повсякденних витрат зростає, і покупцям житла може бути все важче покривати попередні витрати на придбання житла. Останній Індекс споживчих цін (ІСЦ) для грудня 2022 за даними Міністерства праці, дійсно сигналізував про уповільнення загального зростання цін. Однак деякі основні індекси спостерігали незначне зростання в грудні, включаючи індекси житла, побутових меблів та операцій, страхування автотранспорту, відпочинку та одягу.
Скільки вам потрібно заробити, щоб дозволити собі будинок вартістю 600,000 XNUMX доларів?
Експерти мають кілька вказівок для визначення того, скільки доходу вам потрібно заробляти, щоб комфортно заробляти дозволити собі будинок у межах певного бюджету.
«Вартість вашого будинку не повинна перевищувати вашу зарплату в два або два з половиною рази. Це означає, що якщо ви заробляєте 100,000 200,000 доларів, вам не слід купувати будинок вартістю 250,000 XNUMX або XNUMX XNUMX доларів», — каже Ден Р. Хілл, сертифікований фінансовий планувальник AIF® і президент Hill Wealth Strategies у Річмонді, штат Вірджинія.
Дотримуючись цієї логіки, для того, щоб дозволити собі будинок вартістю 600,000 350,000 доларів США, ваш дохід повинен становити принаймні 28 XNUMX доларів США на рік або більше. «Інші правила свідчать, що ви повинні прагнути витрачати на іпотеку менше XNUMX% свого місячного доходу до оподаткування», — говорить Хілл.
Це лише загальні рекомендації, і точна сума, яку ви можете дозволити собі комфортно платити щомісяця, залежатиме від ваших фінансових зобов’язань і цілей.
Однак, використовуючи правило 28/36 як основу для встановлення бюджету, ви повинні прагнути отримати іпотечний платіж, який не перевищує 28% вашого загального місячного валового доходу, також відомого як ваш вихідний коефіцієнт. Правило також стверджує, що ваші загальні виплати боргу не повинні перевищувати 36% вашого загального місячного доходу.
Скажіть, що ви зацікавлені в придбанні нового будинку.
Ваша ціна покупки: $600,000
Передоплата: 36,000 XNUMX доларів (або 6% від загальної вартості покупки, середня сума для тих, хто купує вперше)
Термін позики: 30 років за фіксованою ставкою
Процентна ставка за кредитом: 6.50% ( середня ставка станом на 10 лютого 2023 року)
Ваш загальний щомісячний іпотечний платіж становитиме близько 3,565 доларів США на місяць.
Щоб підрахувати, чи можете ви спокійно дозволити собі цей платіж, вам потрібно знати ваші початкові та вихідні коефіцієнти. Ваш вихідний коефіцієнт – це відсоток вашого місячного доходу, який йде на виплату іпотеки. Ваш резервний коефіцієнт – це відсоток вашого доходу, який спрямовується на сплату інших боргів.
Це означає, що ваш валовий дохід мав би складати мінімум 156,000 13,000 доларів США на рік або близько 28 13,000 доларів США на місяць, щоб ваш щомісячний іпотечний платіж був нижчим за порогове значення в 0.28% і мав невеликий простір для маневрів (3,640 XNUMX доларів США x XNUMX = XNUMX доларів США). Важливо зазначити, що інші витрати на володіння житлом, такі як податки на майно, страхування власника житла та витрати на об’єднання домовласників, можуть спотворити ваш бюджет і скласти більшу частину вашого доходу.
Перш ніж купувати будинок, врахуйте наступне
Ви можете скористатися раніше згаданим правилом 28/36, щоб дати вам загальне уявлення про те, скільки ви можете очікувати заплатити за будинок у певному ціновому діапазоні. Але щоб знати, скільки реально вписується у ваш бюджет, знадобляться додаткові міркування, зокрема:
Ваші інші боргові зобов'язання. Інша половина правила 28/36 вимагає, щоб ви ретельно продумали свої інші боргові зобов’язання, такі як ваші рахунок за кредитну картку, студентський кредит, оплата автомобіля тощо. Як виглядає ваш графік погашення цих боргових платежів? Чи збільшаться ці виплати з часом? Усе це питання, які ви захочете поставити собі, перш ніж вирішити, що ви можете дозволити собі певний щомісячний платіж.
Як ваш дохід буде змінюватися з часом. Неможливо передбачити, як зміниться ваш дохід з часом, тому важливо сприймати правило 28% з певною часткою солі. «Як і будь-яка хороша інструкція, правило 28% добре працює у вакуумі», — каже Тед Браун, старший віце-президент CFP® і фінансовий радник Wealth Enhancement Group. «Однак він не враховує інших важливих факторів, таких як майбутнє збільшення доходу, тимчасові потреби у витратах — згадайте дитячий садок, заощадження в коледжі або навіть турботу про кохану людину». Найкраще спланувати бюджет на будинок, вартість якого значно нижче 28%, щоб дати собі додатковий простір на випадок, якщо ваші доходи зміняться або виникнуть несподівані витрати.
Додаткові витрати на володіння житлом. Коли ви купуєте новий будинок, нехай вас не обманює ціна покупки. Інші витрати, такі як негайне поліпшення будинку, страхування, податки на майно та технічне обслуговування, можуть збільшити річні витрати на володіння вашим будинком». Витрати включають не лише речі в будинку, податки на майно та страхування власників житла є дуже важливою складовою. також», — каже Браун. «Ви можете дуже багато працювати, щоб знайти ідеальний будинок у ідеальному районі, просто щоб дізнатися, що податки на нерухомість коштуватимуть вам ще 1,000 доларів на місяць».
Винос
Перш ніж визначити бюджет покупки, оцініть його щомісячний бюджет і фінансові зобов’язання, щоб визначити, як ваш передбачуваний іпотечний платіж може вписуватися в цей бюджет — чи ні. Ви можете виявити, що більший платіж уповільнить ваш прогрес у досягненні інших фінансових цілей або що вам доведеться продовжувати заощаджувати на більший початковий внесок, перш ніж ви зможете спокійно дозволити собі платити за іпотеку.
«Планування покупки житла так само важливе, як планування будь-якого іншого серйозного фінансового рішення, і невиконання належного бюджету може призвести до руйнівних наслідків», — каже Браун. «Витратьте час, створіть план і перевірте сценарії, доки не будете на 100% впевнені в тому, до чого збираєтеся приступити».
Спочатку ця історія була представлена на fortune.com
Більше від Fortune:
5 побічних завдань, де ви можете заробити понад 20,000 XNUMX доларів на рік, працюючи вдома
5 найпоширеніших помилок переможців лотерей
Це скільки грошей вам потрібно заробляти щорічно, щоб комфортно купити будинок вартістю 400,000 XNUMX доларів
Податок на мільярдера: скільки ультрабагаті можуть заплатити за новим планом Байдена та що це означає для ваших податкових рахунків
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html