Як і з іншими важливими фінансовими справами у вашому житті, під час виходу на пенсію варто робити домашнє завдання.
І частина цього полягає в тому, щоб зрозуміти відмінності між планом 401(k) і Roth IRA, двома методами максимізації ваших заощаджень протягом робочих років.
Законодавці обговорюють зміни до обох типів облікових записів, тому у вас є невелика додаткова домашня робота. Прочитайте про відмінності між обліковими записами та про великі зміни, які наближаються.
Отримуйте останні новини з особистих фінансів прямо на свою скриньку за допомогою Інформаційний бюлетень MoneyWise.
Розуміння планів 401(k).
401(k) – це засіб пенсійних заощаджень, який пропонують роботодавці.
За допомогою 401(k) ви вирішуєте, яку частину своєї зарплати ви хочете внести, як правило, відсоток від вашої зарплати.
Ваш роботодавець переведе гроші на рахунок перед утриманням будь-яких податків, а ваші заощадження інвестуються, найчастіше в пайові фонди, що складаються з акцій та облігацій.
Внески до 401(k) протягом року знижують ваш оподатковуваний дохід, а деякі роботодавці навіть відповідають тому, що ви вкладаєте — до певної міри. Мільйони людей пропускають на гроші, які роботодавці вносять до 401(k)s, і автоматичний план зарахування, двопартійний план, який проходить через Конгрес, має на меті вирішити цю проблему.
Існують обмеження щодо суми, яку ви можете внести щороку, яку уряд збирає від 500 до 1,000 доларів США кожні один-три роки. Прямо зараз ви можете вносити 20,500 XNUMX доларів США на рік, і навіть більше, якщо вам більше 50 років.
401(k) — це досить безболісний спосіб заощадити на пенсію, який ускладнює витрачання відкладених грошей.
Візьміть гроші достроково, і вам доведеться сплатити податки, а також вам може загрожувати штраф у розмірі 10%. «Рано» означає до 59 1/2. Чи могли вони зробити це більш випадковим? Після досягнення цього віку вилучення оподатковується як звичайний дохід.
Більше від MoneyWise
Великі зміни чекають на 401(k)s
У Конгресі широко підтримується план, згідно з яким роботодавці автоматично створюють рахунки 401(k) для відповідних працівників із ставкою заощаджень у розмірі 3% їх річного доходу.
Щороку їхня норма заощаджень збільшуватиметься на 1%, поки не досягне 10%. Ви можете не вносити або змінити суму внесків.
У березні Палата представників переважною більшістю схвалила закон, який називається Законом 2.0 про підвищення рівня пенсійного забезпечення (SECURE).
Якщо Сенат і президент Джо Байден погодяться на пропозицію, як очікувалося, законопроект SECURE 2.0 також:
Збільшити ліміт наздоганяючих внесків після сплати податків до 10,000 62 доларів США для працівників віком від 64 до XNUMX років.
Дозвольте роботодавцям зараховувати виплати по студентській позиці, які ви робите, з депозитом у ваш 401(k).
Дозволити працівникам, які працюють неповний робочий день, робити внески в плани 401(k).
Підвищити вік, коли люди повинні отримувати необхідні мінімальні розподіли, або RMD, з 72 до 75 років.
Чим відрізняється Roth IRA
Індивідуальний пенсійний рахунок Roth IRA подібний до 401(k), але зі зміненими податками.
Ви вкладаєте частину свого доходу на рахунок після вирахування податків, і ви не сплачуєте податок, коли знімаєте гроші на пенсію — навіть на свій інвестиційний прибуток.
Цей рахунок може містити різноманітні інвестиції, включаючи взаємні фонди, облігації, акції, цінні папери та навіть депозитні сертифікати, і це лише деякі з них. Як і у випадку з 401(k), обмеження заощаджень застосовується на щорічній основі.
Якщо ви дійсно хочете, щоб ваш Roth IRA відчував себе як 401(k), ви можете налаштувати автоматичні внески зі своєї зарплати через прямий депозит.
Ви маєте право на заощадження в Roth IRA, лише якщо ваш дохід (індивідуальний або спільний, якщо ви одружені) нижче певного порогу. Ліміти змінюються щороку, їх можна знайти на сторінці IRS .
Подібно до 401(k), ви можете зіткнутися з жорстким штрафом у розмірі 10%, якщо ви зробите дострокове зняття прибутків облікового запису (але не своїх внесків). Знову ж таки, «рано» означає до 59 1/2.
Можлива зміна Roth IRA, за якою слід стежити
У 2022 році особи з високими доходами, які заробляють понад 144,000 214,000 доларів США як платники єдиного податку (або XNUMX XNUMX доларів США, подавши заявку разом), не мають права робити внески на рахунок Roth IRA — принаймні, не безпосередньо.
Багаті люди вже давно використовують лазівку, яка називається «закудною» Roth IRA, вносячи необмежену кількість доларів після сплати податків у традиційні IRA або 401(k)s, а потім перетворюючись на Roth IRA для неоподатковуваного зняття коштів під час виходу на пенсію.
Наприкінці минулого року здавалося, що Конгрес міг би усунути лазівку для конверсії Рота для одиночних заявників, які заробляють понад 400,000 450,000 доларів США, або XNUMX XNUMX доларів США для спільних заявників. Але ця пропозиція була частиною центрального плану витрат Байдена «Повернути краще», який законодавці відхилили.
Roth IRA проти 401(k): Що найкраще для вас?
При виборі між Roth IRA та 401(k), є багато факторів, у тому числі:
Ваш дохід.
Ваші варіанти інвестування 401(k).
Ваша програма відповідності роботодавцям 401(k).
Ваш очікуваний пенсійний дохід податкова дужка.
Якщо ваш дохід перевищує ліміти внесків Roth IRA, рішення просте — інвестуйте в 401(k). І якщо у вас є більше інвестицій, ви можете розглянути можливість конверсії Roth IRA.
Якщо ваш дохід відповідає діапазону, дозволеному для інвестицій Roth IRA, ви можете почати з перегляду варіантів інвестування 401(k) вашої компанії та відповідної програми. Якщо вам не подобаються інвестиційні фонди, запропоновані 401(k), можливо, через високі комісійні або низьку продуктивність, подумайте про те, щоб зробити достатньо внеску у ваш 401(k), щоб отримати максимальну відповідну вигоду, а потім дослідіть Roth IRA з значними інвестиціями варіанти для частини ваших пенсійних заощаджень.
Нарешті, не забувайте про податкові наслідки. Внески Roth IRA оподатковуються зараз, тоді як фонди 401(k) оподатковуються, коли ви виходите на пенсію. Якщо ви очікуєте нижчого рівня оподаткування під час виходу на пенсію, 401(k) може мати більше сенсу. Але якщо ви зараз потрапляєте в низьку податкову категорію і очікуєте, що вона буде вищою після виходу на пенсію, Roth IRA може бути правильним кроком.
Що б ви не робили, не дозволяйте собі застрягти в паралічі аналізу. Якщо у вас виникли проблеми з рішенням, що підходить саме вам, або ви розумієте правила перетворення Roth IRA, ви завжди можете зустрітися з пенсійний фінансовий радник за допомогою.
Отримуйте останні новини з особистих фінансів прямо на свою скриньку за допомогою Інформаційний бюлетень MoneyWise.
Ця стаття містить лише інформацію та не повинна розглядатися як порада. Він надається без будь -яких гарантій.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html