Зміни до федерального закону, що регулює плани пенсійних заощаджень, дозволяють роботодавцям робити відповідні внески на рахунки 401(k) працівників, використовуючи долари після сплати податків, як у випадку з Roth 401(k). Працівники мають право вибирати, чи робити внески після оподаткування чи до оподаткування.
Однак рішення запропонувати такий варіант або узгодити внески працівників взагалі залежить від роботодавця. Якщо роботодавець пропонує такий варіант і роботодавець вирішує отримувати відповідні внески після сплати податків, податки на внески роботодавця Roth повинні бути сплачені в поточному році. Ми розглянемо деталі.
Поговоріть з фінансовим консультантом про свій план пенсійних заощаджень.
Основи Roth 401(k).
Roth 401(k) — це кваліфікований пенсійний план, який дозволяє працівникам відстрочити виплату зарплати. І замість того, щоб отримувати гроші, коли вони зароблені, ви можете розмістити їх на пенсійному рахунку з податковими пільгами. Роботодавці також можуть вибрати відповідність внесків працівників, що може значно збільшити розмір і зростання пенсійного рахунку.
На відміну від звичайних планів 401(k), за якими працівники сплачують внески до сплати податків, внески Roth 401(k) здійснюються після того, як працівник сплачує податки на прибуток із суми внеску.
Якщо ви готові до співпраці з місцевими консультантами, які допоможуть вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Перевага цієї домовленості полягає в тому, що зняття внесків і будь-яких інвестиційних доходів можна зняти без оподаткування після того, як працівник досягне 59.5 років і обліковий запис буде не менше п’яти років. Зняття коштів зі звичайних рахунків 401(k) оподатковуються як регулярний дохід, коли працівник забирає гроші з плану.
Відповідність Roth 401(k).
Донедавна відповідні внески роботодавця до всіх планів 401(k) повинні були здійснюватися до оподаткування. Новий федеральний закон під назвою Закон про безпеку 2.0 змінює цю вимогу.
Закон Secure 2.0 дозволяє роботодавцям пропонувати працівникам можливість вибирати, чи отримувати вони відповідні внески роботодавця як до або після сплати податків. Хтось, хто працює на роботодавця, який пропонує відповідний внесок Roth, може за власним бажанням вибрати отримання відповідного внеску до або після оподаткування.
На відміну від деяких положень Закону про безпеку 2.0, варіант підбору роботодавця Roth набуває чинності негайно.
Роботодавці можуть додати опцію до своїх планів 401(k), внісши зміни до планових документів. Тоді працівники матимуть можливість вирішити, чи приймати збіги роботодавця як внески Roth після оподаткування чи звичайні внески 401 (k) до оподаткування.
Приклад відповідності роботодавця Roth
Пошук роботодавців може значно збільшити темпи зростання пенсійних накопичень працівника.
Наприклад, якщо 35-річний працівник, який заробляє 60,000 3 доларів США на рік, вирішить відкласти 1,800% своєї зарплати, це призведе до того, що працівник платитиме 30 доларів США на рік до пенсії. Через 8 років, якщо припустити темп зростання на 204,916% і без урахування будь-якого підвищення зарплати, це призведе до того, що пенсійний ощадний рахунок коштуватиме приблизно XNUMX XNUMX доларів США.
З урахуванням внеску роботодавця, що дорівнює 3%, це призведе до додаткових 1,800 доларів на рік на рахунок. Через 30 років, припускаючи 8% річного прибутку від інвестицій і не враховуючи підвищення зарплати, це приблизно подвоїть суму на пенсійному рахунку до приблизно 408,826 XNUMX доларів США.
Як отримати максимум від Roth 401(k)
Щоб якнайкраще використовувати нові правила облікового запису 401(k), працівники можуть почати із запиту в адміністратора пенсійного плану свого роботодавця, чи включає він опцію підбору роботодавця до сплати податків. Якщо такий варіант існує, працівник може отримати від нього максимальну користь, відклавши принаймні стільки зарплати, скільки буде відповідати роботодавцю.
Пенсійні рахунки Roth є найбільш ефективними, коли внески та доходи можуть зростати протягом тривалого періоду часу. Таким чином, починаючи заощаджувати на пенсію в молодшому віці, це важливий спосіб отримати максимальну віддачу від плану 401 (k), який дозволяє роботодавцю вносити відповідні внески після сплати податків у стилі Рота.
Ще один спосіб максимізувати переваги пенсійного накопичувального рахунку з податковими пільгами — це регулярне збільшення внесків. Якщо відстрочення виплати зарплати визначено як відсоток від зарплати працівника, це автоматично збільшить внески, коли працівник отримає підвищення зарплати. Щоб заощадити ще більше, працівники можуть домовитися про те, щоб 100% будь-якого збільшення зарплати перераховувалося на пенсійний рахунок.
Bottom Line
Зміни до законів, що стосуються планів 401(k), тепер дозволяють роботодавцям пропонувати працівникам можливість брати відповідні внески до планів до або після сплати податків, подібно до Roth 401(k). Співробітники повинні сплачувати податки на відповідні внески Roth за рік, коли вони були зроблені. Внески роботодавця повинні бути нараховані негайно на 100%.
Поради щодо створення вашого пенсійного плану
Фінансовий консультант може допомогти вам подбати про свої фінанси, коли ви вийдете на пенсію. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбере вас до трьох перевірених фінансових консультантів, які обслуговують вашу територію, і ви можете провести безкоштовну ознайомчу розмову зі своїми підбірниками, щоб вирішити, який з них вам підходить. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, почніть зараз.
Ви самозайнятий? Ви не матимете доступу до 401(k), але нехай це не буде приводом для відкладення пенсійних заощаджень. Ви все ще можете заощадити, відкривши SEP-IRA. SEP-IRA порівняно легко створити та має гнучкі правила щодо щорічних внесків.
Збирати на пенсію може бути складно, якщо ви не заробляєте багато грошей. Однак є кілька стимулів для допомоги особам і парам з низьким або помірним доходом. Одним з переваг є податковий кредит Saver. Це дозволяє відповідним особам отримати податковий кредит у розмірі до 50% своїх пенсійних заощаджень.
Фото: ©iStock.com/jygallery, Фото: ©iStock.com/Charday Penn, Фото: ©iStock.com/miniseries
Публікація «Як Roth 401(k) Matching працює з вашим роботодавцем» вперше з’явилася в блозі SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html