Відстрочені пенсійні кредити, які призводять до більшого Посібники соціального забезпечення у майбутньому можуть стати фінансовою несподіванкою для осіб, які їх заробляють. Їх можна заробити, відклавши виплати соціального забезпечення після повного пенсійного віку, що ви можете робити, поки вам не виповниться 70 років. Відкладені виплати на пенсію є мотивацією працювати якомога довше, не використовуючи свої виплати. Роблячи це, ви можете значно збільшити свій дохід від соціального страхування. Розглянемо робота з фінансовим радником коли ви зважуєте свій вибір щодо часу виходу на пенсію.
Що таке відкладені пенсійні кредити?
Пенсійні кредити із затримкою виходу на пенсію, які існують з 1917 року, є фінансовим стимулом Управління соціального забезпечення (SSA) для вас чекати після повний пенсійний вік отримувати вигоди. Ви накопичуєте відсоток від вашого майбутнього щомісячного чека соціального страхування за кожен місяць, коли ви затримуєте отримання своїх пільг від повного пенсійного віку до 70 років. Якщо ви накопичуєте ці кредити, ваш чек соціального страхування буде пропорційно вищим, ніж був би ми були без них.
Ці кредити спочатку вартували додаткових 3% на рік щорічних виплат соціального страхування, які були затримані. До 1943 року цей відсоток зріс до 8% на рік, і цей рівень залишився незмінним. Сьогодні SSA надає додаткові дві третини 1% за кожен місяць, який ви затримуєте після дня народження. Якщо ви виходите на пенсію у віці 66 років і відкладаєте виплати на один рік, ваші виплати збільшаться на 8%, 16% за два роки затримки, 24% за три роки затримки та 32% за чотири роки затримки після досягнення повного пенсійного віку. Ви можете переглянути веб-сайт SSA, щоб отримати більш детальну інформацію про доступні пільги.
Як працюють відкладені пенсійні кредити
Ви можете розрахувати кредити за затримку виходу на пенсію, помноживши кількість місяців, у яких ви затримали виплату соціального страхування, на 0.667 (приблизно дві третини). Використовуючи це базове число, 12-місячна затримка призведе до 8% річного збільшення виплат. Ось інший приклад:
Припустімо, ви народилися між 1943 і 1954 роками, тобто ваш повний пенсійний вік становить 66 років. Якщо ви не отримуєте свої виплати до досягнення 70 років (що становить 48 місяців після вашого повного пенсійного віку), ви отримуєте відкладені пенсійні кредити до за місяць до того, як вам виповниться 70. У цьому випадку ви отримаєте 132% допомоги, яку б ви отримали, якби почали отримувати допомогу в 66 років. Ви отримуєте цю цифру, помноживши 48 (кількість місяців затримки) на 0.667 і додавши це до 100%.
Не пропускайте новини, які можуть вплинути на ваші фінанси. Отримуйте новини та поради щоб приймати більш розумні фінансові рішення за допомогою електронної пошти SmartAsset, що раз на півтижня. Це 100% безкоштовно, і ви можете скасувати підписку в будь-який час. Зареєструватися зараз.
Ваші відкладені пенсійні кредити з’являться у вашому чеку виплат у січні року, наступного за роком, у якому вони були зароблені, або коли вам виповниться 70 років, залежно від того, що настане раніше. Якщо одержувач соціального страхування помирає, і якщо a вижила дружина файлів на допомогу вдові (вдовам), вони починають їх отримувати негайно.
Повернення на роботу з відстрочкою отримання соціальних виплат
Опитування, проведене Дослідницьким інститутом допомоги працівникам (EBRI), показало, що 21% людей хотіли повернутися до роботи, щоб відстрочити виплати соціального страхування. Якщо ви повернетеся до роботи до досягнення повного пенсійного віку, ви зможете заробити 19,560 2022 доларів США у 18,960 році (порівняно з 2021 XNUMX доларів США у XNUMX році). втрачаючи переваги. Якщо ви чекаєте, поки ви досягнете повного пенсійного віку, щоб повернутися на роботу, різниця буде досить великою. Зокрема, ви можете заробити до 51,960 2022 доларів США у 50,520 році (з 2021 XNUMX доларів США у XNUMX році), перш ніж втратити будь-які переваги.
Якщо ви повернетеся до роботи до досягнення повного пенсійного віку, ви втратите 1 долар з кожних 2 доларів, які ви заробите. Але після досягнення повного пенсійного віку ви втратите лише 1 долар з кожних 3 доларів, які заробите, якщо перевищите ці ліміти. Однак з часом ви отримаєте ці переваги назад. Ви також повинні сплачувати податок із заробітної плати на соціальне забезпечення під час роботи.
Майте на увазі, що ваші виплати соціального страхування базуються на 35 років вашої найвищої зарплати. Ви можете захотіти поговорити з фінансовим радником щоб визначити, чи варто повернутися до роботи з фінансової точки зору.
Як затримка пенсійних кредитів може вплинути на ранній вихід на пенсію
Найраніше ви можете отримати соціальне страхування у віці 62 років. Отримання соціального страхування у віці 62 роки вважається достроковим виходом на пенсію, і ви скорочуєте свої виплати. За даними Управління соціального забезпечення, якщо ваш повний пенсійний вік становить 66 років, тобто ви народилися між 1943 і 1954 роками, ви отримаєте 25% скорочення своїх пільг, а ваш чоловік/дружина – на 30%, якщо ви вирішите вийти на пенсію в 62 роки. Ви не отримуєте кредити за відкладений вихід на пенсію, якщо виходите на пенсію у віці 62 роки або в будь-який час до досягнення повного пенсійного віку.
Bottom Line
Обов’язково подивіться на ширшу фінансову картину, перш ніж вирішити, коли почати отримувати соціальне страхування. Один із способів зробити це – задати кілька ключових запитань.
Наприклад, якщо ви відкладете свої виплати соціального забезпечення до досягнення віку 70 років, навіть якщо ви вийшли на пенсію раніше, чи буде збільшення ваших виплат після 70 років за рахунок відстрочених пенсійних кредитів коштувати всіх грошей, які ви не отримали в якості виплат між вашим повним пенсійним віком і вік 70? Якщо під час виходу на пенсію ви працюєте неповний робочий день, чи буде збільшення виплат соціального страхування в майбутньому через затримку пенсійних кредитів коштувати податків, які ви сплачуєте з вашого додаткового доходу? Якщо ви отримуєте більше від своїх 401(k), щоб мати змогу відкласти виплати, чи варто ваша збільшена виплата після 70?
Поради щодо соціального забезпечення
Якщо ви хочете відстрочити виплати соціального страхування на користь відстрочених пенсійних кредитів, ви можете поговоріть з фінансовим радником щоб визначити, як це поєднується з вашою загальною стратегією виходу на пенсію. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Якщо ви відкладаєте отримання соціальної допомоги до досягнення 65 років, не забудьте зареєструватися страхування здоров'я по старості все одно. Інакше зробити це може бути важко і дорого.
Фото: ©iStock.com/insta_photos
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/understanding-delayed-retirement-credits-185510866.html