Як я можу зберегти своє страхування довгострокового догляду після підвищення премії?

Уявіть мій жах, коли нещодавно я отримав рахунок за продовження на один рік на 8,500 доларів! 

Коли я подзвонив, мені сказали, що мій штат дозволив збільшення через непередбачені витрати компанії. Як вони можуть це зробити? Я плачу їм протягом 20 років, тому я міг би мати покриття, коли мені це потрібно, і тепер я не можу дозволити собі премію. Я втрачу всі гроші, які вкладав так довго, і опинюся без покриття. Чи можу я щось зробити?

Греммі Кеті

Маєте запитання щодо механізму інвестування, як це вписується у ваш загальний фінансовий план і які стратегії можуть допомогти вам отримати максимальну віддачу від ваших грошей? Ви можете написати мені за адресою [захищено електронною поштою].  

Дорога Греммі Кеті,
Це, мабуть, було неабияким шоком побачити рахунок за преміальне оновлення, яке підвищує ціну на 70%. Витратити цілий рік на страхування на випадок довгострокового догляду – це великі гроші, які покривають оплату послуг доглядальників або будинків престарілих, особливо коли ви не впевнені, коли і чи вам потрібно буде подати претензію. Зіткнувшись із таким сценарієм, багато людей думають про те, щоб припинити своє покриття. 

Якщо ваша головна турбота – повернення інвестицій, подумайте про це: підвищення ціни на 3,500 доларів США означає трохи більше одного тижня догляду вдома або в будинку престарілих, у більшості місць – якщо навіть це. 

Саме це спонукає більшість людей шукати спосіб зберегти свої поліси – що, за іронією долі, підвищує ціни ще більше. Протягом багатьох років індустрія встановлювала цінову політику, передбачаючи, що певна кількість людей кине навчання, але цього не сталося. Таким чином, сьогодні вони стикаються з більшою кількістю претензій, ніж вони планували в бюджеті, плюс витрати на охорону здоров’я значно зросли – ті «несподівані витрати», про які згадував ваш штат. 

«За оцінками галузей, 4% вибули б, а від третини до половини тих, хто залишився, подадуть заявку, але люди зрозуміли цінність полісів і не скасували їх», — каже Джессі Сломе, виконавчий директор Американська асоціація страхування довгострокового догляду, промислова торгова група. 

Зважте свій вибір

Вам не потрібно повністю втрачати поліс, якщо премія стане для вас занадто дорогою. Більшість компаній дозволять вам переглянути умови полісу, щоб знизити премії. Це працює майже так само, як і для власників будинків і страхування автомобіля, коли ви змінюєте параметри своєї франшизи або ліміти покриття, і це знижує ціну. 

Генворт, один із найбільших постачальників довгострокового страхування, каже, що ви можете скорегувати своє покриття, «зменшивши загальну суму пільг, доступних для оплати медичної допомоги, зменшивши тривалість пільг, змінивши будь-який захист від інфляції, який ви можете та/або збільшення часу до початку отримання вигод». 

Сломе каже, що у вас найкращі шанси отримати зниження ціни, якщо у вас наразі є «необмежений» поліс, тобто ви можете подати заявку на отримання пільг, які триватимуть невизначений термін, і перенести їх до обмеження на 3-4 роки. Іншим способом, який він пропонує, є зниження коригування інфляції, якщо воно є у вашій політиці. 

«Якщо ви почали 20 років тому з допомоги, яка передбачає 150 доларів США на день догляду, і ця сума зросла на 5% за 20 років, сьогодні це надзвичайно багатий план», — каже Сломе. 

У вас також є вибір припинити виплату, але не втратити вкладені гроші – це дуже відрізняється від інших видів страхування. Генворт, наприклад, дозволяє клієнтам, які відповідають вимогам, призупиняти свої облікові записи і пред'являти претензії щодо суми, яку вони сплатили, якщо ви захворіли. Отже, якщо ви сплачуєте протягом 20 років і маєте 40,000 XNUMX доларів або близько того сплачених премій, ви матимете стільки в своєму розпорядженні, і ви фактично не втратите жодних грошей.  

Враховуючи ці варіанти, більшість людей вирішує сплачувати премію, каже Сломе. Близько 20-30% вважають за краще платити менше, а 10-20% вибирають варіант без конфіскації. За його словами, лише близько 1% перестають платити та повністю кидають навчання. 

Якщо ви прагнете зберегти свій поліс у такому стані, як зараз, ви можете подумати про допомогу у сім’ї, щоб дозволити собі це. Ларрі Пон, сертифікований бухгалтер і фінансовий консультант з Редвуд-Шорс, штат Каліфорнія, надав консультацію одна сім'я опинилася в такій ситуації, і вони вирішили, що настав час поговорити про те, як матріарх і патріарх збиралися дозволити собі піклуватися. Діти вирішили вкластися та допомогти зараз, оскільки це означало б зменшити їхні витрати в майбутньому. 

Ви найкраще знаєте свою власну ситуацію та можливі майбутні стани здоров’я, тож можете переглянути особливості поточного полісу та перевірити, чи є такі, які ви можете зменшити, щоб скорегувати вартість. «Ніхто не любить платити більше, але більшість погоджується на один із варіантів, тому що деякі завжди краще, ніж жодні», — каже Сломе.