Як 10,000 XNUMX доларів тепер допоможуть моїй новонародженій онуці мати кращу пенсію

Але для того, кому лише кілька днів і хто міг би прожити й до 22 років^nd століття, це величезний виклик. Актуарії кажуть, що шанси цієї дівчинки дожити до 50 років становлять 50 на 100.

Її батьки — моя донька та її чоловік — добре заробляють. Ми з дружиною припускаємо, що наша онука успадкувала їхні мізки та здоровий глузд і що вона зможе підтримувати себе фінансово.

Ми вирішили, що зробимо одноразовий подарунок у розмірі 10,000 XNUMX доларів США, який має стати суттєвим доповненням до будь-яких пенсійних заощаджень, які наша онука створить собі. Подумайте про це як про пенсію, якщо хочете.

Неважко зрозуміти (принаймні математично), як профінансувати початковий подарунок онуку. Я описав одну можливість на початку 2022 року, цю альтернативу в 2019 і інший варіант В 2015.

Однак наші добрі наміри стикаються з трьома основними проблемами, жодна з яких насправді не під нашим контролем.

• По-перше, як уникнути значних податків на зростання цих грошей.

• По-друге, як переконатися, що гроші залишаються належним чином інвестованими довго після того, як ми пішли.

• По-третє, як уберегти нашу дорогу маленьку онучку від передчасного «набігу» на гроші.

Перший виклик: податки

Наскільки я знаю, найкращим інструментом для скасування податків є Roth IRA.

Однак наша онука навряд чи матиме оподатковуваний дохід цього року, щоб мати право робити внески до IRA на 2022 рік, і ми не можемо розраховувати на це протягом багатьох років. Тим часом наш подарунок у розмірі 10,000 XNUMX доларів буде на окремому оподатковуваному рахунку, який належить моїй дочці, разом із податками на дивіденди та, можливо, на розподіл капіталу.

Незважаючи на те, що це значно зменшить прибутки від інвестицій, ці податки будуть сплачені з самого рахунку. Якщо моя донька та її чоловік вирішать платити частину або всі податки, це буде чудовим додатковим подарунком. Але вони не будуть зобов’язані це робити.

Щойно наша маленька онучка отримає дохід, який дає їй право, рахунок почне фінансувати Roth IRA до максимально дозволеної суми. Однак кожен долар, який надходить до ІРА, буде оподатковуватися. Якщо 10,000 XNUMX доларів зростуть, як я сподіваюся, це фінансування Roth може зайняти багато років.   

Друге завдання: розподіл інвестицій

Базуючись на всьому, що я знаю про останні 100 років історії ринку, моя інвестиційна порада проста: весь портфель акцій порівну розподілити між індексом S&P 500
SPX
+ 0.48%
і ETF акцій з малою капіталізацією. Це легко реалізувати, легко керувати, легко зрозуміти та, ймовірно, дасть гарні довгострокові результати.

Однак, навіть якби я міг якимось чином диктувати цю інвестиційну суміш на наступні 100 років, я був би дурнем, якщо б це зробив.

У 1922 році основні інвестиційні поради могли закликати купувати акції залізниці та комунальних компаній, зберігати сертифікати в безпечному місці та жити за рахунок дивідендів. Але будь-хто, хто закріпив цю стратегію на наступні 100 років, відмовився б від пізніших інновацій взаємних фондів, індексних фондів, онлайн-брокерських рахунків самообслуговування, IRA та багато іншого.

Немає способу повністю вирішити цю проблему. Але до того часу, коли наша онука стане дорослою і стане власником IRA, мої запропоновані інвестиції, імовірно, матимуть достатньо хороші результати, щоб переконати її, що вони варті того, щоб продовжувати.

Третє завдання: довгострокове терпіння

Можливо, ми найбільше хвилюємося, що наша онука забере гроші зі свого IRA і витратить їх. Зрештою, ми не можемо цього запобігти, тому ми повинні зробити стрибок віри.

Ми з дружиною написали листа, щоб передати йому, коли вона достатньо доросла, щоб зрозуміти цей подарунок і його призначення. Ми включили деякі речі, які я написав, і ми записали аудіоповідомлення, у якому викладено наші надії щодо неї та цього подарунка.

Ми впевнені, що моя дочка та її чоловік, ймовірно, підкріплять наше повідомлення. Це буде особливо важливо, щоб (я і моя дружина сподіваюся) переконати нашу онуку завчасно брати гроші з IRA, щоб робити багато речей, які люблять робити молоді люди.

Зрештою це буде її вибір, як і повинно бути.

Потенційні результати

Тепер давайте подивимося на деякі цифри. Я розумію, що проектувати будь-що на 100 років у майбутнє – це загравання з фантазією. Але тримайся мене, і ти побачиш, що моя голова не зовсім у хмарах.

З 1928 по 2021 рік індекс S&P 500 становив 10.2%, а частка акцій малої капіталізації – 13.4%. Я збираюся почати з припущення, що до сплати податків моя прописана комбінація 50/50 складатиме 12% з роками.

Для того, щоб спрогнозувати кінцеві результати, я зробив ряд інших припущень, якими я не буду втомлювати вас тут, і отримав щедру допомогу від Деріла Балса, директора з аналітики Фонду фінансової освіти Меррімана.

Результат: Коли нашій онуці виповниться 65 років, її IRA матиме достатньо активів для підтримки 5% розподілу приблизно 543,000 XNUMX доларів США, щоб допомогти фінансувати її передбачуваний перший рік виходу на пенсію.

Я кажу «допомогти», тому що через 65 років 543,000 XNUMX доларів не будуть коштувати того, що вони є сьогодні. Не надовго.

Якщо інфляція в цій країні продовжуватиметься на довгостроковому рівні 3%, це дасть їй приблизно 79,000 XNUMX доларів за сьогоднішньою купівельною спроможністю. І принаймні згідно з чинним податковим законодавством це не буде оподатковуватися.

Цього недостатньо, щоб дозволити їй жити в розкоші, але точно достатньо, щоб зробити важливу зміну.

Цей план не потребуватиме грошових вкладень від нашої онучки. Насправді для цього БУДЕ потрібно, щоб вона по суті нічого не робила!

Якщо вона зможе це зробити, я думаю, що наш цьогорічний подарунок стане переможцем. Зрештою, це може стати найкращим подарунком, який ми могли б зробити.  

Щоб дізнатися більше про цю інвестицію та про те, як я збираюся її використовувати, перегляньте мій останній подкаст та окреме відео, обидва під назвою «Найкраща інвестиція, яку ми з дружиною коли-небудь зробимо».

Річард Бак зробив внесок у цю статтю.

Пол Мерріман і Річард Бак є авторами книги «Ми говоримо про мільйони!» 12 простих способів збільшити свою пенсію. Отримайте свого безкоштовного поліцейськогоy.