Власники будинків володіють рекордним капіталом. Що потрібно знати, якщо ви хочете взяти в борг

Рекордне зростання цін на житло також збільшує кількість власного капіталу, який люди мають у своїх місцях проживання.

Для багатьох американців це означає, що вони можуть позичати більше проти того, що часто є їх найбільшим активом.

Однак фінансові експерти застерігають, що перед тим, як зробити такий крок, слід добре подумати.

Згідно з дослідженням іпотечного кредиту Black Knight, середній власник іпотечного кредиту зараз має близько 185,000 20 доларів США у власній власності, що є сумою, яку вони можуть отримати, зберігаючи при цьому XNUMX% акцій.

Більше від особистих фінансів:
Що потрібно, щоб купити перший будинок на сучасному ринку
65% жінок купили б будинок, не вийшовши заміж
У деяких містах орендна плата зросла на 30%.

За даними Black Knight, капітал власників житла зараз становить 9.9 трильйона доларів. Це сталося після приросту на 35% у 2021 році вартістю 2.6 трильйона доларів, що є найбільшим річним зростанням за всю історію, перевершивши зростання в 1.1 трильйона доларів у 2020 році.

Для деяких власників житла гарячий ринок зробив це привабливим часом для продажу. Звичайно, ці ж зростання цін, а також висока орендна плата можуть ускладнити переїзд людей.

Натомість багато домовласників вирішили брати гроші зі своїх будинків, що традиційно можна зробити трьома способами. Це включає так зване рефінансування готівкою; кредитні лінії нерухомого капіталу або HELOC; і зворотні іпотеки, які часто пропонуються через так звану іпотеку конверсії власного капіталу, або HECM.

Дослідження Urban Institute з’ясували, що все більше власників будинків, особливо віком від 62 років, прагнуть отримати власність зі своїх будинків на тлі поточних ринкових умов. Загальна кількість цих позик пенсіонерам зросла до 759,000 2020 у 647,000 році з 2018 XNUMX у XNUMX році.

Це збільшення було зумовлене в основному рефінансуванням готівкою, в результаті чого нова, більша іпотека замінює попередню. За даними Urban Institute, середній розмір позики для цих операцій зріс до 205,000 2020 доларів у 180,000 році зі 2018 XNUMX доларів у XNUMX році.

Оскільки вартість позик, як очікується, зросте, оскільки Федеральна резервна система підвищить відсоткові ставки, це може збільшити стимул для власників житла здійснювати ці операції зараз.

«Оскільки відсоткові ставки зростуть у наступному році, ви можете побачити, як люди використовують більше вторинних заставних продуктів… щоб використати частину цього капіталу, коли їм це потрібно», – сказав Каран Каул, головний науковий співробітник Центру фінансової політики житлового будівництва в Інституті міст.

«Люди вже мають дуже низьку ставку, і оскільки ставки зростають, для більшості з них буде невигідно рефінансувати», – сказав Каул.

У міру зростання ставок у найближчі роки ринок може перейти від операцій з рефінансування переважно готівкою до більшої кількості HELOC та позик під нерухомість, сказав він.

Рефінансування виплати готівкою вимагає від вас рефінансування всієї іпотеки, що може бути неекономічним для багатьох споживачів, оскільки їх платежі, ймовірно, підвищаться. HELOC може бути кращим варіантом для тих, хто ремонтує свою ванну кімнату, наприклад, і йому потрібно позичити всього 25,000 XNUMX доларів. Хоча це може мати вищу процентну ставку, основний борг за цим кредитом набагато нижчий, сказав Каул.

«Це індивідуальний, персоналізований розрахунок, який має відбуватися на рівні домогосподарства», – сказав Каул.

Вирішуючи, чи брати позику у вашого будинку, важливо пам’ятати, що кредитори зазвичай хочуть, щоб ви зберігали 20% акцій, сказав Грег Макбрайд, головний фінансовий аналітик Bankrate.com.

«За великим рахунком, це не 2005 рік, коли ви можете витягти до останньої копійки, що у вас є», – сказав Макбрайд.

«Те, що у вас є власність, не означає, що ви можете позичати з неї», – сказав він.

Для людей, які хочуть отримати гроші, щоб погасити кредитні картки або фінансувати проекти з покращення будинку, спокуса все ще може бути великою.

За даними Bankrate, поточні ставки по кредитних картках коливаються на рівні близько 16%, а ставки по іпотечних кредитах – близько 4%.

Макбрайд застерігає від консолідації своїх боргів по кредитній картці за допомогою позики під нерухомість як постійного рішення. Якщо борг став результатом одноразової події, як-от медичний рахунок або період безробіття, це може бути корисним. Але якщо це вказує на ваш спосіб життя, є ймовірність, що ви все одно отримаєте залишок під позику під нерухомість.

«Якщо ви не вирішили проблему, яка спричинила заборгованість по кредитній картці, ви просто пересуваєтеся на шезлонгах на «Титаніку», — сказав Макбрайд.

Проекти благоустрою будинку також можуть стати причиною для використання власного капіталу.

«Якщо я додаю ще одну спальню, ванну кімнату та басейн, вартість цього миттєво буде вищою за те, за що ви можете купити, не кажучи вже про задоволення, яке ви отримаєте на цьому шляху», – сказав Чарльз Сакс, сертифікований фінансовий планувальник. та головний інвестиційний директор Kaufman Rossin Wealth у Маямі.

Хоча деякі заможні клієнти Sachs здійснили ці операції з ремонту житла або навіть інвестували у більш прибуткові інвестиції, ці стратегії не для всіх, попереджає він.

Ви повинні бути фінансово підкованими і вміти ризикувати, сказав він.

Більше того, неможливо знати, коли буде абсолютне дно позичати. Проте через п’ять років ми можемо заздрити поточним процентним ставкам, сказав він.