Покупці житла знаходять способи позбутися від зростання ставок по іпотеці

І все більше покупців житла розглядають житлові кредити з нижчими ставками в перші роки. За даними Асоціації іпотечних банкірів, кількість заявок на отримання іпотеки з регульованою ставкою за останні три місяці подвоїлася.

Протягом більшої частини 2020 та 2021 років наднизькі ставки по іпотеці допомагали американцям компенсувати різке зростання цін на житло. Середня ставка за 30-річною фіксованою іпотекою вперше впав нижче 3%. у липні 2020 року, перш ніж досягти дна на рівні 2.65% на початку 2021 року. 

Цього року все змінилося. Відхід Федеральної резервної системи з ринку іпотечних облігацій допомогло підвищити ставки за іпотечними кредитами майже 2 відсоткові пункти з початку січня, що стало найбільшим підйомом за останні десятиліття. І вони, ймовірно, зростуть ще більше, якщо ФРС продовжить підвищувати свою контрольну ставку протягом року, як і очікувалося. 

Потенційні покупці, у яких на початку пошуку були котировані показники значно нижче 4%, тепер стикаються з ставками ближче 6%, ніж 5%. Вони намагаються пристосуватися. 

«Це схоже на те, що дати малюкові трохи цукру на деякий час, а потім забрати його», — сказала

Ральф Маклафлін,

головний економіст компанії Kukun, що займається даними нерухомості. «Вони хочуть знати, чи заберуть це назавжди і чи зможуть вони жити за рахунок речей, які не є цукром».

Більшість покупців житла вирішують платити комісію, щоб забезпечити нижчі ставки у вигляді угод про блокування тарифів і балів знижки. Позичальник може придбати бали за ставкою 1% від вартості іпотеки; кожен пункт знижує ставку на частку відсотка. 

Згідно з підрахунками Національної асоціації ріелторів, позичальники в квітні заплатили в середньому 3,134 долари США в якості дисконтних балів і витрат на видачу кредиту. Це на 31% більше, ніж роком раніше.

Минулого року, коли він вийшов на ринок, Поля Егбеле котирували близько 2.5%. Але завершення будівництва Ред-Оук, штат Техас, будинку, який він очікував закрити минулої осені, було відкладено до травня. 

Він зафіксував ставку в 3.5% у лютому, якраз перед тим, як ставки почали різко підвищуватися. Після закінчення 60-денного блокування в квітні він заплатив своєму кредитору,

JPMorgan Chase

& Co., близько 1,700 доларів США, щоб продовжити його до початку травня. 

Пан Егбеле, який керує бізнесом з продажу взуття в Інтернеті, також вирішив заплатити близько 4,600 доларів за знижки, щоб знизити свою ставку до 3.25%. 

Його щомісячні виплати по іпотеці приблизно на 500 доларів нижчі, ніж були б, якби він був обтяжений сьогоднішньою середньою ставкою вище 5%.

«Я все одно міг би дозволити собі виплати, але я був би роздратований», – сказав пан Егбеле.

В іпотечному кредиторі Neat Loans близько 75% клієнтів вирішили платити за дисконтні бали в першому кварталі, порівняно з менш ніж 20% рік тому. 

«Вони наче приймають ліки і роблять одноразовий платіж, щоб повернутися туди, де все було 30 днів тому», – сказав

Том Ф'юрі,

співзасновник компанії Boulder, Colo.

Джаред Хансен,

Агент з нерухомості в окрузі Солт-Лейк, штат Юта, сказав, що вищі ставки цього року відштовхнули близько 15 потенційних клієнтів. Деякі з тих, хто все ще може дозволити собі купити, розглядають іпотеку з нижчими початковими ставками, які скидаються через п’ять, сім або 10 років.

За даними Bankrate.com, середні ставки за регульованими іпотечними кредитами минулого тижня коливалися від 3.69% до 5.03% залежно від умов кредитування. Середня ставка веб-сайту за 30-річною іпотекою з фіксованою ставкою склала 5.22% за той же період.

Сьогоднішні ARM відрізняються від тих, які стали надзвичайно популярними до фінансової кризи 2008 року. Потім ARM залучили позичальників зі зниженими процентними ставками, які різко зросли через рік-два, обтяжуючи власників будинків платежами, які вони не могли собі дозволити. За даними Urban Institute, на піку свого зростання в 2005 році кредити з регульованою ставкою становили близько 50% усіх виданих іпотечних кредитів.

«Вони просто не регулювалися», – сказав

Гай Секала,

генеральний директор Inside Mortgage Finance.

Посткризове регулювання посилило захист позичальників. Кредитори більше не можуть пропонувати короткострокові ставки-тизери, і є обмеження на те, на скільки ставки можуть підвищуватися. Щоб отримати право, заявники повинні мати можливість оплатити іпотечні кредити за ставками, значно вищими за початкову. Зброя майже зникла; у січні вони становили лише 1.7% нових іпотечних кредитів, за даними Urban Institute.

Іпотека зі змінною ставкою все ще несуть ризики: якщо позичальник не зможе продати або рефінансувати, як планувалося до можливого підвищення ставки, щомісячні платежі можуть з’їсти набагато більшу частину доходу. 

Згідно з даними Федерального резервного банку Атланти, щомісячні виплати по іпотеці вже знаходяться на найменш доступному рівні з серпня 2008 року. Середній американській сім’ї було потрібно 34.9% свого доходу, щоб покрити виплати за житло за середньою ціною в лютому. Це більше, ніж на 29.2% роком раніше.

Два місяці тому іпотечний кредитор Алексії Мартін заявив, що вона та її хлопець мають право на ставку 3.5%. Але будинок, який вони будують у Шарлотті, Північна Кароліна, не буде готовий до вересня, коли вони очікують, що ставки будуть вищими. 

Побачивши, що ставки неухильно зростають протягом останніх двох місяців, пара вирішила сплатити комісію за блокування ставки в розмірі 4,500 доларів, щоб забезпечити ставку 5.5% наприкінці квітня. 

«Мені не подобаються 5.5%, але я відчуваю себе добре, бо знаю, що пізніше вони підвищаться», – сказала пані Мартін.

Напишіть Орлі Маккефрі за адресою [захищено електронною поштою]