Ось чому ощадні рахунки здоров’я можуть сприяти нерівності

Нове дослідження припускає, що популярним способом заощадити на власних медичних витратах може бути нерівність у сфері охорони здоров’я.

Медичні ощадні рахунки – це рахунки з пільговим податком, доступні американцям з полісами медичного страхування з високою відрахуванням. Федеральний закон встановив їх у 2003 році. З тих пір HSA швидко зросли, оскільки роботодавці прийняли плани з високою відсоткою для своїх працівників, щоб заощадити гроші.

HSA пропонують трирівневу пільгу щодо податку на прибуток: внески не оподатковуються, як і інвестиційні прибутки та зняття коштів на медичні витрати.

За словами фінансових консультантів, при оптимальному використанні вони є одними з найефективніших способів заощадити та нарощувати багатство.

Однак, згідно з новою доповіддю, опублікованою Інститутом дослідження виплат працівникам, чорношкірі та латиноамериканські заощаджувачі, жінки та особи з низьким рівнем доходу не використовують рахунки так ефективно, як інші, наприклад чоловіки, люди з вищими доходами, а також білі та азіатські вкладники.

Перші групи, як правило, вкладають менше грошей в HSA, мають менші залишки та рідше інвестують ці кошти — динаміка, яка може посилити і посилити нерівність у здоров’ї, яка вже існує за расовою, гендерною та доходною ознаками, згідно зі звітом.

«Розбіжності у використанні HSA на расовій, етнічній та на основі доходів викликають занепокоєння», – йдеться у звіті, автором якого є Джейк Шпігель, науковий співробітник Інституту.

«У тій мірі, в якій ті, хто зарахований [у плани охорони здоров’я з високою відрахуванням], також не зареєструються в HSA, не користуються повною мірою податковими пільгами, які пропонують HSA, або не заощаджують достатньої суми, їм може бути важче заплатити за медичні витрати, і може відкласти необхідну допомогу або взагалі відмовитися від неї», – написав він. «Відстрочення догляду або відмова від нього згубно впливає на здоров’я».

За даними EBRI, близько 58% працівників приватного сектора зареєстровані в плані медичного страхування з високою франшизою. Ці плани зазвичай передбачають нижчу щомісячну премію, але вищі власні витрати. Загальні активи HSA затьмарив 100 мільярдів доларів у січні, повідомляє консалтингова фірма Devenir.

У білих власників рахунків середній залишок HSA становить 5,004 3,438 долари США, тоді як чорні та латиноамериканці мають 3,737 XNUMX і XNUMX XNUMX доларів США відповідно.

Ця різниця не пов’язана з тривалістю володіння обліковим записом; За даними EBRI, кожна з них має HSA приблизно однакову кількість часу (в середньому три роки).

Натомість це значною мірою пов’язано з внесками: білі вкладники вносять на свої рахунки в середньому 1,806 доларів США щороку, що перевищує суму заощаджувачів чорношкірих та латиноамериканців на 494 і 412 доларів США відповідно.

Білі та азіатські заощаджувачі також отримують більші та частіші розподіли зі своїх рахунків, ніж чорні та латиноамериканці, що говорить про те, що вони витрачають більше грошей на охорону здоров’я, йдеться у звіті.

У звіті не було детально розглянуто ширші соціально-економічні фактори. Але дані відображають більш широку різницю в статках і доходах американців.

Білі володіли 84% від 142 трлн доларів США багатства на кінець 2021 року, відповідно до Федеральної резервної системи. Для порівняння, чорношкірі займали 4%, а латиноамериканці 2.5%.

Середній чорний та латиноамериканський заощаджувач може мати менше коштів, щоб вносити гроші до HSA щороку або використовувати інші кошти для власних медичних витрат (таким чином відкладаючи зняття коштів HSA та накопичуючи заощадження на майбутні роки).

Звіт EBRI базується на даних для понад 11 мільйонів облікових записів. Він використовує поштові індекси (ті, які є непропорційно білими, чорними, небілими латиноамериканцями або азіатами) як проксі для доходу, раси та етнічної приналежності.