Бригада Добра | Digitalvision | Getty Images
Ощадні рахунки для здоров’я можуть бути потужним способом нарощувати багатство та підготуватися до медичних витрат у старості — якщо їх правильно використовувати.
HSA мають тристоронню податкову пільгу. Внески та зростання інвестицій не оподатковуються, як і зняття коштів, якщо вони використовуються кваліфіковані витрати на медичне обслуговування.
Навіть якщо зняття коштів не пов’язане зі здоров’ям, власник облікового запису повинен сплатити податок на прибуток лише з цих коштів – фактично перетворюючи HSA на рахунок з податковими пільгами, схожий на традиційний план 401(k) або індивідуальний пенсійний рахунок.
«Я майже не вважаю їх ощадними рахунками для здоров’я, а глибоко податковими пенсійними рахунками», — сказав Енді Бекслі, сертифікований фінансовий планувальник із Чикаго в The Planning Center.
Ідеальне використання
Це дає час, щоб гроші HSA зростали без оподаткування. Інвестиції HSA подібні до будь-якого іншого пенсійного рахунку, наприклад, до диверсифікованих пайових фондів акцій та облігацій.
Однак більшість людей не інвестують свої заощадження HSA. Натомість вони використовують HSA, як банківський рахунок, і знімають готівку в міру необхідності для оплати поточних медичних витрат.
За даними Інституту досліджень виплат працівникам, лише 9% власників рахунків інвестували частину свого балансу HSA у 2020 році. Решта — 91% — зберігали свій повний залишок готівкою.
Але це практично не пропонує зростання – це недолік, коли очікується, що витрати на охорону здоров’я під час виходу на пенсію становитимуть близько 300,000 2021 доларів для середньої пари, яка вийшла на пенсію в XNUMX році, згідно з Fidelity Investments. оцінити.
IRS контури широкий спектр кваліфікованих витрат на охорону здоров’я, наприклад, пов’язані зі стоматологічним обслуговуванням, зором, слухом, страховими внесками за довгостроковий догляд (з урахуванням обмежень) та ліками.
Відшкодування HSA
(Один важливий момент: витрати, понесені до того, як ви установите свій HSA не враховуються кваліфікаційні медичні витрати.)
«Я думаю, що [люди] часто не усвідомлюють, наскільки широкий перелік речей, за які ви можете отримати відшкодування», – сказав Бекслі, посилаючись на лікування плодючості як приклад.
Він рекомендує створити таблицю невідшкодованих медичних витрат (щоб знати, скільки ви можете заплатити собі пізніше) і зберігати квитанції для підтвердження.
Застереження
Звичайно, багато людей не мають фінансових можливостей, щоб використовувати HSA в ідеальний спосіб.
Обмежений грошовий потік може означати наявність конкуруючих фінансових пріоритетів: наприклад, надзвичайні фонди, пенсійні плани та заощадження на здоров’я. (Особи та сім’ї може сприяти до 3,650 і 7,300 доларів США відповідно до HSA цього року.) Оплата з власної кишені поточних витрат також може бути неможливою, залежно від фінансового становища особи.
Більше від особистих фінансів:
Чому 2022 рік був небезпечним часом для виходу на пенсію
Ви не можете вкладати гроші в HSA, коли ви на Medicare
IRS підвищує ліміти внесків HSA на 2023 рік
Крім того, лише ті, хто має медичні плани з високою франшизою, можуть заощадити на HSA. У 2021 році 28% працівників, які охоплені медичним страхуванням, спонсорованим роботодавцем, були зареєстровані в плані охорони здоров’я з високою франшизою та опцією заощаджень, як-от HSA, відповідно до Фонду сім'ї Кайзера. (У великих фірмах із понад 200 працівниками кількість працівників трохи вище.)
Крім застережень, ті, хто має доступ, повинні намагатися використовувати їх якомога оптимальніше, вважають фінансові консультанти.
«HSA — це непроста справа майже для кожного, хто має до нього доступ», — зазначає Керолін Маккланахан, лікар і CFP, який є засновником і керівником фінансового планування в Life Planning Partners у Джексонвіллі, штат Флорида.
План із високою франшизою — і, відповідно, HSA — може бути не найкращим вибором для всіх. Наприклад, хтось із хронічним захворюванням, яке призводить до частого відвідування лікаря, може отримати більшу фінансову вигоду від плану з нижчими річними власними витратами.
Як інвестувати
Це означає вміти протистояти злети і падіння на фондовому ринку та узгодження вашої стратегії з вашим горизонтом інвестицій.
Наприклад, молодий заощаджувач, який має фінансові можливості, щоб оплачувати сучасні витрати на охорону здоров’я, може дозволити собі ризикнути, наприклад, у дешевому широко диверсифікованому фондовому фонді, сказав Маккланахан.
Тим не менш, заощаджувачі, які не мають коштів, щоб покрити свій річний франшиза або максимум власної кишені іншими заощадженнями, повинні зберігати принаймні цю суму готівкою або чимось іншим консервативним, як фонд грошового ринку, перш ніж інвестувати решту, сказав Маккланахан. . (Деякі постачальники HSA вимагають від власників рахунків зберігати певну суму готівкою перед інвестуванням.)
Особливо це стосується тих, хто заощаджує, які нездорові та потребують частого медичного догляду, додала вона.
Аналогічно, люди, які ближче до пенсійного віку, швидше за все, повинні зменшити свої акції, щоб не ризикувати грошима близько того віку, з якого вони почнуть використовувати свої рахунки.
Джерело: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html