Ось як відкласти зняття коштів із пенсійних рахунків

У той час як новий закон збільшує вік, який ви повинні зняти з певних пенсійних рахунків, є два способи відстрочити цю вимогу ще довше.

Цього року люди похилого віку повинні взяти свій мінімальний розподіл, або RMD від планів IRA, 401(k)s та 403(b) на рівні 73, замість 72 — завдяки пенсійне законодавство Президент Байден підписав у грудні. У 75 році це продовжиться до 2033 років.

Відкладаючи зняття коштів, ваші інвестиції продовжуватимуть зростати без оподаткування, а ви продовжуватимете накопичувати більше відкладених податків. Тому очікування ще довше може стати фінансовою вигодою для тих, хто може собі це дозволити.

Ось як це може статися.

Плінтус RMD

Єдиний виняток, який може дозволити вам відштовхнути RMD від фінансованого роботодавцем плану 401(k) або (403(b) ще далі), це просто не вихід на пенсію.

Якщо ви продовжите робота після 73 років і не володієте більше ніж 5% бізнесу, в якому ви працюєте, більшість планів роботодавця дозволяють вам відкласти RMD до 1 квітня року після того, як ви виходите на пенсію з цього плану роботодавця, відповідно до Публікація IRS 575.

Податкове управління США не має чітких правил щодо кількості годин, які вам потрібно відпрацювати, щоб скористатися звільненням від роботи, тому робота на неповний робочий день під час виходу на пенсію може спрацювати, якщо ваш роботодавець вважає вас активним працівником.

Але це може стати складним. Як згадувалося, ви не можете уникнути свого RMD, якщо вам належить більше 5% компанії. І це не так просто, як здається. Наприклад, це не лише ваша особиста власність у бізнесі; будь-який власність iДіяльність батьків, подружжя, дитини чи онуків також бере участь у визначенні того, чи відповідаєте ви цим критеріям.

І коли ви вирішите офіційно вийти на пенсію, це матиме значення для того, коли ваш RMD повинен початися. Час має значення. Якщо ви плануєте вийти на пенсію в кінці року, спробуйте перенести свій вихід на січень. Таким чином, ви можете відкласти початок своїх RMD до 1 квітня наступного календарного року.

Звичайно, вам потрібно буде перевірити положення плану 401(k) у відділі кадрів і перевірити його податковим спеціалістом.

Історія продовжується

Ось важливе застереження: кнопка паузи не застосовується до всіх фінансованих пенсійних рахунків до сплати податків — лише до плану вашого поточного роботодавця. Тож ви все ще на гачку, щоб взяти RMD від будь-яких IRA (включно з SEP та SIMPLE IRA) або будь-яких пенсійних рахунків із відстроченим сплатою податків, які є у вас у плані колишнього роботодавця.

Роту чи ні Роту

Ще одна стратегія уникнення правила RMD полягає в перетворенні традиційного IRA або його частини в Roth IRA. Roth IRA не має обов’язкових мінімальних розподілів протягом життя початкового власника, і ваші спадкоємці можуть успадкувати активи без оподаткування. Крім того, немає жодних обмежень щодо доходу щодо того, хто може конвертувати відповідні активи IRA.

«Багато платників податків здійснюють конвертацію Roth між виходом на пенсію та моментом, коли вони повинні отримати RMD, коли вони перебувають у нижчих податкових категоріях», — Ед Слотт, дипломований бухгалтер Іn Нью-Йорка та експерт з ІРА, сказав Yahoo Finance.

Однак є важливі фактори, які слід враховувати.

З конвертацією Roth ви сплачуєте федеральний податок на прибуток зараз із суми конвертації, але не сплачуєте жодних майбутніх прибутків, якщо на момент зняття коштів рахунок відкритий протягом п’яти років і вам виповнилося 59½ або більше, або ви не працюєте. Якщо ви не виконали вимоги, ви отримаєте 10% штрафу на додаток до податку.

Деякі ключові міркування щодо конверсії: якщо ви очікуєте підвищення податків у майбутньому, це може бути для вас виграшем. Час також може збігатися, якщо ваш оподатковуваний дохід знизився або вартість ваших пенсійних рахунків знизилася, що могло статися протягом останнього року.

Тим не менш, початкові витрати можуть бути значними, оскільки зараз ви сплачуєте федеральний податок на прибуток. Ретельно зважте свої можливості.

Керрі є старшим репортером і оглядачем Yahoo Finance. Слідкуйте за нею в Twitter @kerryhannon.

Натисніть тут, щоб переглянути останні економічні новини та економічні показники, які допоможуть вам прийняти рішення щодо інвестування

Читайте останні фінансові та ділові новини від Yahoo Finance

Завантажте програму Yahoo Finance для Apple or Android

Слідкуйте за Yahoo Finance на Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn та YouTube