Ось коли більшість сімей починають відкладати кошти на навчання в коледжі, але експерти кажуть, що цього просто недостатньо

Хоча ця цитата була написана приблизно 10 років тому, ми нещодавно натрапили на неї, коли розмірковували над історією про те, як скоро ви повинні почати відкладати на навчання своїх дітей у коледжі. І це змусило нас задуматися: чи варто вам взяти Swift і почати думати про коледж своїх дітей — або навіть заощаджувати на нього — ще до народження ваших дітей? (Хороші новини також і щодо загального фронту заощаджень, оскільки ми добре знаємо, що мати дітей коштує дорого ще до коледжу: багато ощадних рахунків із високими відсотками тепер платять більше 4%; дивіться найвищі ставки заощаджень, які ви можете отримати тут.)

Загалом кажучи, відповідь так, якщо ви знаєте, що хочете мати дітей, кажуть професіонали. «Я великий шанувальник цієї стратегії, тому що ви можете максимізувати привабливість плану 529, дозволяючи активам зростати довше з відстроченим сплатою податків. Якщо ви створюєте обліковий запис, коли у вас є новонароджений, у вас є 18 років для збільшення цих активів. Якщо ви почнете до народження дитини, ви можете додати багато років до цього звільненого від оподаткування нарахування», — каже сертифікований фінансовий планувальник Ніла Хаммел з Abacus Wealth Partners. 

По суті, план 529 — це депозитний інвестиційний рахунок із податковими пільгами, розроблений, щоб допомогти людям заощаджувати на майбутні витрати на освіту. Професіонали зазвичай виступають за ці плани через високий ліміт внесків, відкладене зростання податків, безподаткове зняття коштів і внески, що не оподатковуються. Деякі штати також пропонують передоплачені плани навчання в коледжі, за якими навчання може бути зафіксовано за поточними ставками для тих, хто може не відвідувати коледж протягом багатьох років.

Марк Кантровіц, експерт із студентських позик і автор книги «Як подати заявку на отримання додаткової допомоги в університеті», каже, що якщо ви почнете заощаджувати з народження, приблизно третина цільових заощаджень у коледжі складатиметься з прибутку. «Якщо ви чекаєте до середньої школи, щоб почати заощаджувати, менше 10% буде надходити від заробітку, і вам доведеться заощаджувати в шість разів більше, щоб досягти тієї ж мети заощаджень у коледжі. Якщо ви починаєте заощаджувати до народження, ви збільшуєте час для збільшення прибутку», – каже Кантровіц.

Сертифікований спеціаліст з фінансового планування Ніколас Ков’є в Swell Financial Partners каже, що у нього є кілька колег і клієнтів, які обрали цей шлях просто заради складних відсотків. «У правилах зазначено, що єдине, що вам потрібно мати для створення дійсного облікового запису 529, — це номер соціального страхування, і після народження вашої дитини ви можете перереєструвати обліковий запис на її ім’я без податків чи штрафів», — каже Ков'є. Оскільки вам потрібен номер соціального страхування, щоб відкрити рахунок 529, якщо ви починаєте заощаджувати до народження дитини, ви можете назвати себе власником і бенефіціаром, а потім передати його своїй дитині.

Ранній початок навчання означає, що для повного фінансування навчання дитини необхідний нижчий внесок, оскільки чим раніше ви почнете, тим більше буде нарахування. Зрештою, Кантровіц каже: «Дешевше заощадити, ніж позичити. Кожен заощаджений долар — це на долар менше, що вам доведеться позичити. Кожен долар, який ви позичите, коштуватиме приблизно 2 долари до того моменту, як ви погасите борг, тому ви заощаджуєте гроші, заощаджуючи гроші».

Коли сім’ї зазвичай починають відкладати гроші на навчання в коледжі?

У звіті Sallie Mae та Ipsos за 2020 рік під назвою «Вищі амбіції: як Америка планує післясередню освіту» було виявлено, що лише 48% сімей із старшокласником заощаджували на майбутню освіту дитини. Їхні середні заощадження становили 26,266 44 доларів, і більшість із цих сімей почали заощаджувати лише пізніше в житті своєї дитини. Дійсно, у той час як 32% почали заощаджувати, коли дитині було шість років або молодше, 7% почали з 12-16 років, а XNUMX% – у підлітковому віці.

Судячи з того, що вона бачила, сертифікований фінансовий планувальник Енн Гарсія, автор книги «Як заплатити за навчання в коледжі», каже, що середня сім’я починає заощаджувати на навчання в коледжі, коли їхній дитині виповнюється близько 7 років. «Це прикро, тому що ви не тільки втратили роки потенційних заощаджень, але й час до вступу в коледж настільки короткий, що ви упустили багато потенційного зростання. Сім'я, яка відклала 10,000 35,000 доларів на коледж до народження дитини, матиме десь 7 200 доларів, коли дитина закінчить середню школу. Якби вони чекали, поки дитині виповниться 32,000 років, їм потрібно було б відкладати XNUMX доларів на місяць щомісяця до закінчення середньої школи, загалом близько XNUMX XNUMX доларів у вигляді внесків, щоб отримати ту саму суму для навчання в коледжі», – каже Гарсія.

Про що запитати себе, перш ніж відкладати гроші на навчання в коледжі

Але перш ніж відкладати кошти на навчання в коледжі для вашої ненародженої дитини, Ков’я рекомендує переконатися, що ваші особисті фінанси в порядку. «Чи всі ваші студентські позики, кредитні картки та платежі за автомобіль погашені? Чи повністю фінансується ваш надзвичайний фонд? Чи можете ви максимально збільшити свій IRA або Roth IRA? Чи можете ви збільшити свій 401(к)? Чи є ще залишки грошей, які ви можете застосувати до своєї іпотеки чи брокерського рахунку? Якщо відповідь ствердна, то, можливо, має сенс відкрити рахунок 529, якщо ви бачите, що у вас будуть діти в майбутньому», — каже Ков’є.

Ще про що варто подумати тим, хто має значні статки, це відкласти використання 529 грошей для онуків чи правнуків. «Якщо ви варті сотень мільйонів доларів, коли ваші діти підуть до школи, я б попросив, щоб ви оплачували навчання та інші витрати за рахунок поточного грошового потоку, зберігаючи 529 для майбутніх поколінь», — каже сертифікований фінансовий планувальник Том Циммерман у Циммерман Wealth Management. Більше того, ці кошти також можна використовувати для племінників, племінників та інших членів родини. 

Що станеться із заощадженнями в коледжі, якщо я не матиму дітей?

У гіршому випадку, якщо у вас не залишиться дітей, ви можете або використати кошти 529, щоб самостійно повернутися до школи, або взяти податковий штраф на заробіток, а не на основну частину ваших грошей. 

Чи має раннє заощадження недоліки?

Хоча раннє заощадження зазвичай схвалюється експертами, воно не позбавлене деяких недоліків. Незважаючи на те, що він особисто відкрив два рахунки 529 ще до того, як одружився, не кажучи вже про дітей, дипломований фінансовий планувальник Кріс Джаккард у Financial Alternatives каже, що не обов’язково починати так рано. «Це додає складності вашому портфелю, оскільки це інший рахунок і фінансова установа, з якими потрібно мати справу, рахунок може бути потенційно недофінансованим і про нього забути, або надмірно фінансованим і не використаним, і вони можуть забрати готівку, яку краще інвестувати в інші можливості».