Ось скільки американців мають заощаджень у будь-якому віці — і (ага) ось що вони повинні мати

Незалежно від вашого віку, заощадження є необхідністю. Але залежно від вашого віку сума заощаджень, яка вам знадобиться, змінюється відповідно до етапів життя та вашого загального фінансового стану. Одне головне емпіричне правило полягає в тому, що ви повинні — навіть у часи високої інфляції — мати десь у безпечному місці протягом 3-12 місяців важливих витрат, як-от високоприбутковий ощадний рахунок (подивіться найкращі ставки заощаджень, які ви можете отримати тут). Але це залежить від багатьох факторів.

Скільки заощаджень у американців у будь-якому віці? 

За оцінками дані Згідно з дослідженням споживчих фінансів Правління Федеральної резервної системи, середній баланс заощаджень — не враховуючи пенсійні фонди — американців віком до 35 років становить лише 3,240 доларів США, тоді як для людей віком 6,400-55 роки цей показник зростає до 64 доларів.

	середній	Медіана
під 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Ці дані є останніми, доступними з цього джерела, але датуються 2019 роком, а деякі джерела вказують на те, що середні заощадження навіть вищі: Дослідження планування та прогресу Northwestern Mutual у 2022 році показало, що середня сума особистих заощаджень (не враховуючи інвестицій) у 62,086 році становила 2022 XNUMX доларів США.

Хоча ці цифри виглядають високими, пам’ятайте: багато американців просто не мають жодних заощаджень. Згідно з даними Bankrate за січень 2022 року, 56% американців не змогли б покрити заощадженнями несподівану купюру в 1,000 доларів. Іншими словами, американці загалом дуже мало заощаджують, хоча ті, хто заощаджує, часто заощаджують достатньо.

Скільки потрібно відкладати в кожному віці?

Відповідь на це питання не зовсім однозначна, тому що професіонали кажуть, що це дійсно залежить від вашого способу життя, доходу, чи є у вас іпотека, автомобіль, утриманці тощо. «Я вважаю, що найкращим показником того, скільки заощаджень ви повинні мати, є фактори ваших витрат. Це стосується вашої сімейної ситуації: хтось у віці 20 років без дружини чи дітей, хто орендує та їздить на громадському транспорті, ймовірно, має зовсім інші потреби в заощадженнях, ніж хтось у віці 30 чи 40 років із двома дітьми та чоловіком, який залишається вдома, а також платить за дві машини та іпотека», — говорить Тед Россман, старший галузевий аналітик Bankrate.

Зі свого боку, Россман рекомендує мати 3-6 місяців витрат для екстреної економії. Можливо, ви зможете вибрати нижню межу цього числа, якщо у вас сім’я з двома доходами, і вищу, якщо ви сім’я з одним доходом, яка утримує дітей. «Також на високому рівні, якщо ви власник бізнесу або працюєте у сфері, де пошук нової роботи може зайняти особливо багато часу», — каже Россман. Деякі професіонали, наприклад Сьюз Орман, рекомендують навіть більше; вона каже, що краще 8-12 місяців. (Перегляньте найкращі ставки заощаджень, які ви можете отримати тут.)

Людям також важливо враховувати цілі заощаджень, які можуть бути окремими від екстрених заощаджень. «Хтось, хто прагне купити будинок протягом наступного року або двох, повинен розглянути можливість відкриття окремого ощадного рахунку для цього початкового внеску. Гроші, призначені для відносно короткострокової цілі, як ця, ймовірно, не слід інвестувати в акції, враховуючи волатильність», — каже Россман. Але також може бути корисно відокремити їх від ваших екстрених заощаджень, оскільки вони призначені для окремої мети та оскільки дослідження показують, що люди успішніше заощаджують, коли мають окремий рахунок з окремим іменем. 

Один із способів прискорити заощадження? Встановіть суму прямого депозиту з кожної зарплати на окремий ощадний рахунок, каже Шанель Бессетт, банківський спеціаліст NerdWallet. «Стає набагато менше спокуси витрачати ці гроші, якщо вони ніколи не потраплять на ваш поточний рахунок. Цілком природно змінювати свої звички витрачати гроші, коли ви заробляєте більше грошей, але інфляція способу життя може підкрастися до вас, тому намагайтеся стежити за тим, як ваші витрати змінюються з віком, і виправте курс, якщо ви виявите, що витрачаєте понад свої кошти», каже Бесетт.

1. Як думати про заощадження, які вам потрібні в 20 років
   У 20 років ваші фінансові пріоритети значно відрізняються від пріоритетів наступних поколінь. «Люди у віці 20, можливо, тільки починають свою кар’єру та отримують початковий дохід, борючись із боргами за навчання в коледжі. Роблячи розумні кроки зараз, як-от розумно витрачаючи кошти, автоматизуючи заощадження та стратегічно вносячи свої 401 (к), ви зможете насолоджуватися плодами своєї праці сьогодні, забезпечуючи успішний вихід на пенсію в майбутньому», – говорить Гейб Країчек, генеральний директор Kasasa, a фінтех-компанія, яка надає громадським банкам фінансові продукти та послуги.

2. Як думати про заощадження в 30 років Ймовірно, ви більш утверджені у своїй кар’єрі та заробляєте більше, що має полегшити заощадження. «Порушення способу життя та зміни способу життя можуть зробити величезну тріщину у вашому гнізді. Перш ніж робити покупки, подумайте, чи сумісні витрати відповідають вашим цінностям і наближають або віддаляють вас від ваших довгострокових фінансових цілей. Важливо знайти сфери, де можна заощадити, наприклад, скоротити кількість їжі поза домом або пропустити сервіс потокового передавання. Ви також повинні створити фонд надзвичайних ситуацій, придбати страхування життя, поповнити свій 401 (k) і співпрацювати з фінансовим консультантом, щоб переконатися, що ви приймаєте мудрі інвестиційні рішення», — говорить Крайчек.

3. Як думати про заощадження в 40 років Ймовірно, ви маєте більше активів і повинні зосередитися на диверсифікації свого інвестиційного портфеля та пошуках додаткових джерел доходу. «Якщо вам вдалося закріпити іпотеку за низькою ставкою, а не робити додаткові платежі, подумайте про інвестування цих додаткових коштів в оренду нерухомості або інші потенційні пасивні джерела доходу. Але спершу погасіть борг і створіть надзвичайний фонд», — каже Крайчек.

4. Як думати про заощадження в 50 років
   Продовжуйте збільшувати свої пенсійні заощадження та досліджуйте питання страхування довгострокового догляду. Цей наступний розділ може обтяжувати вас більше, тому оцініть свою поточну траєкторію та зробіть кроки, щоб переконатися, що ви на шляху, який ви планували. «Використовуйте онлайн-калькулятор пенсії та постійно консультуйтеся зі своїм фінансовим консультантом, особливо в умовах нинішніх економічних потрясінь», — говорить Крайчек. Коли вам виповнюється 50-60 років, ближче до пенсії, ваші потреби в непенсійних заощадженнях можуть фактично зменшитися. «Ваші діти можуть вирости та вийти з дому, ваша іпотека та автомобілі можуть бути виплачені, а ваш дохід з часом має зрости», — каже Россман. З точки зору речей, які можуть змінюватися залежно від віку, певні великі витрати та життєві цілі будуть входити в список і виключатися з нього. «Наприклад, молоді люди можуть відчувати особливий тягар, сплачуючи студентські позики, але коли вони будуть виплачені, це може стати можливістю заощадити», — каже Россман.

5. Як думати про заощадження в 60 років
   Якщо вас не влаштовує ваша фінансова картина, оцініть свої доходи, інвестиції та витрати, щоб ви могли внести зміни. «Якщо ви почуваєтеся в безпеці, можливо, ви думаєте про спадщину, яку залишите. Почніть планувати разом із людьми та справами, які вас цікавлять, і переконайтеся, що ви захищаєте своє багатство за допомогою надійного плану нерухомості», – каже Крайчек.