Ось 3 головні причини, чому Дейв Ремсі ненавидить страхування життя — зробіть це замість своїх важко зароблених пенсійних заощаджень

Коли справа доходить до страхування життя, «Це не легка неприязнь», — сказав Дейв Ремсі в нещодавньому епізоді «Шоу Рамсі», де він пропонував фінансові поради з 1992 року. «Я це ненавиджу».

Чому зневага до Все життя коли так багато американців інвестують у це? Половина має певну форму страхування життя, згідно з Annuity.org.

Не пропустіть

Ідея двояка: по-перше, страхування життя дозволяє людям жити з відчуттям фінансової безпеки. І по-друге, коли страхувальник помирає, бенефіціар (або бенефіціари) отримує кошти від інвестицій у страхування життя.

Але якщо підрахувати причини своєї ненависті, Ремсі має три. І так само, як надто старанного продавця страхових послуг, їх досить важко ігнорувати.

1. Збори, збори, збори

З кожних 100 доларів, які ви інвестуєте в страхування життя, перші 5 доларів йдуть на придбання самого страхування; інші 95 доларів США підуть на збільшення грошової вартості від ваших інвестицій. Так, але … приблизно перші три роки ваші гроші йдуть лише на гонорари.

Хтось займається, і це не ваш бенефіціар.

"Це початкове завантаження як інвестиція", - сказав Ремсі. «Це не обов’язково є злом саме по собі, але загалом у світі фінансових інвестицій сприймається несхвально».

2. Паршива віддача

Гаразд, але у вас це все життя, чи не так? Що ж, не стає набагато краще після перших трьох років. Середня норма прибутку після цих «трьох нульових років» становитиме близько 1.2% від цих 95 доларів.

«Давайте будемо щедрими і скажемо, що це вдвічі більше», — сказав Ремсі. «Це все ще не дуже хороша довгострокова інвестиція. Якби я міг отримати 2.4% на моєму грошовому ринку, я б танцював, але не на своїх довгострокових інвестиціях». Він зазначив, що вони повинні бути на північ від 10%, щоб перемогти інфляцію та податки.

Історія продовжується

"Це робить його абсолютно жахливим", - стверджував Ремсі. «Десятки років тому фінансове співтовариство в основному перейшло до інвестування в термін життя за 5 доларів зі 100 доларів і робило майже що завгодно з іншими 95 доларами — але в інвестиційному світі, а не у світі страхування».

Більше того, структура гонорарів за все життя позбавляє вас грошової влади, тому що пожертвувані гроші позбавляють вас складних відсотків, які ви бачите при традиційному інвестуванні. Більше того, страхові компанії можуть відмовити у відшкодуванні будь-якої частини ваших грошей, якщо ви більше не можете встигати за виплатами.

3. Вгадай, хто отримує більшу частину грошей, коли ти помреш?

Ставка в серці на все життя полягає в тому, що коли ви помрете, страховик збереже ваші гроші. Правильно: вони поглинають грошову вартість вашого полісу, тоді як ті, хто залишився в живих, отримують залишки так званої «виплати у разі смерті». Страхувальник може використовувати готівкову вартість, лише поки він живий.

Цього достатньо, щоб ви побажали мати страхування на все життя. Ось кілька кращих способів використовувати ваші пенсійні виплати.

Читати далі: Ось скільки середньостатистичний 60-річний американський XNUMX-річний тримає пенсійних заощаджень – як можна порівняти ваше гніздо?

Альтернатива перша: термін життя

Як зазначає Рамзі, термінове страхування життя сприяє а набагато кращий варіант. Строк життя стосується покупки, яка триває протягом певного періоду часу — можливо, 10, 15 або 20 років — і гарантує виплату, якщо людина помре протягом цього терміну.

З огляду на обмежений період часу термін набагато дешевший, ніж цілий. Зауважте, що вона надає лише допомогу в разі смерті, а премії залежать від вашого віку та стану здоров’я. Знай також, що ти не можеш вкладіть гроші в інше місце — і не повертай, якщо термін закінчився, а ти ще живий. Подумайте про поєднання строкових платежів з інвестиціями, які зростатимуть разом із ними.

Друга альтернатива: 401(k)

Команда 401(k) пропонує інший фінансовий буфер у випадку смерті. І все ж ось проблема: багато американців навіть не мають 401(k), включно з тими, хто займається фрілансом.

Хороша новина для тих, хто працює повний робочий день, полягає в тому, що ваш роботодавець може дорівнювати вашим інвестиціям 401(k), зазвичай до 6% вашої зарплати. Це безкоштовні гроші до вашої пенсії. Давайте повторимо це: вільні гроші.

Тоді фінансові радники можуть допомогти вам інвестувати що пенсійні гроші. Крім того, ви отримуєте податкові пільги для інвестування в 401(k), оскільки з вас не стягуватимуться ці внески, доки ви не зробите зняття. Це може бути, коли ви виходите на пенсію або хочете передати її бенефіціару.

Альтернатива три: Roth IRA

Принадність будь-якого індивідуального пенсійного рахунку (IRA) полягає в тому, що ви можете відкрити його, навіть якщо у вас уже є 401 (k). с Roth IRA, ви сплачуєте податок наперед. Це вигідно вам, коли ви знімаєте готівку, оскільки ви вже сплатили податок: те, що ви берете, те й залишаєте (якщо, звичайно, ви не використовуєте це, щоб купити все життя).

Як і у випадку з 401(k), ви можете інвестувати в будь-який фондовий або індексний фонд, прив’язаний до ринку, щоб збільшити свої кошти. Ви можете відкрити його в будь-який час і тримати його скільки завгодно. Вилучення має здійснюватися після 59½ років та/або після п’ятирічного періоду зберігання.

Підсумок: це повністю ваше життя

Маючи таку кількість можливостей заощадити на майбутнє та своїх близьких, немає жодних причин вкладати все своє гніздо в страхування життя. Великі страховики роблять ставку на те, що ви зробите, але, як міг би сказати Ремсі, вам краще вимити банку з апельсиновим мармеладом.

«Поклади гроші в довбану банку з фруктами», — іронізував Ремсі. «Принаймні воно буде там, коли ти помреш!»

Що читати далі

Ця стаття містить лише інформацію та не повинна розглядатися як порада. Він надається без будь -яких гарантій.