Ось кілька стратегій, які можуть допомогти вам позбутися відпускних боргів

У той час як деякі американці все ще оговтуються після святкових урочистостей, у багатьох інших можуть залишитися наслідки жалю про витрати. Загальний обсяг роздрібних продажів у США з 7.6 листопада по 1 грудня зріс на 24% порівняно з аналогічним періодом минулого року. останнє опитування Mastercard SpendingPulse.

Для багатьох споживачів сума боргів, яку вони взяли на оплату святкових покупок, також зросла. А нове дослідження LendingTree виявили 35% американців накопичив борг за відпустку у 2022 році. Середня сума склала 1,549 доларів, що є найвищим рівнем з 2015 року, коли вперше було проведено опитування. А 37% тих, хто бере борг у відпустку, сказали, що їм знадобиться щонайменше п’ять місяців, щоб його виплатити.

Якщо ви хочете погасити борг за відпустку задовго до цього літа, ось сім кроків, які вам потрібно зробити зараз.

Якщо ваш кредитний рейтинг від «добре» до «відмінно» — оцінка FICO 670 або вище за шкалою від 300 до 850 — Ви, швидше за все, отримаєте право на нижчі процентні ставки за кредитними картками, автокредитами та іпотечними кредитами, кажуть експерти. Таким чином, хороша оцінка може істотно вплинути на вартість вашого боргу. Чим більше ви зменшите вартість боргу, тим швидше ви його погасите. 

Деякі компанії, які видають кредитні картки, нададуть вашу кредитну оцінку безкоштовно. Він часто вказується у вашій платіжній виписці. Щоб покращити свою оцінку, почніть із перевірки свого кредитного звіту та оскарження будь-яких помилок.

До кінця 2023 року можна отримати безкоштовна щотижнева копія вашого звіту від кожного з основних кредитних бюро — Equifax, Experian і TransUnion — за адресою Щорічний кредит.

Звичайно, ви повинні щоразу оплачувати рахунки вчасно.

Крім того, не наближайтеся до свого кредитного ліміту на своїх картках. Експерти кажуть, що використання менше 30% доступного кредиту може допомогти вам зберегти ваш рахунок, а використання менше 10% може фактично допомогти збільшити це число.

Подайте заявку на картку з початковою пропозицією 0% річної відсоткової ставки на перекази балансу. Перенесіть ваш поточний баланс кредитної картки на цю нову картку. З вас можуть стягнути комісію в розмірі 3% від суми, яку ви переказуєте, але ви не будете платити відсотки за своїм боргом протягом 12-20 місяців. 

«Картка для переказу 0% балансу, якщо у вас достатньо кредиту, щоб її отримати, є найкращою зброєю проти боргів за кредитною карткою», — сказав Метт Шульц, головний кредитний аналітик LendingTree. «Ви можете отримати майже два роки, не нараховуючи відсотків». 

Знову ж таки, ви зазвичай повинні мати хороший або відмінний кредитний рейтинг, щоб претендувати на найкращі пропозиції. Крім того, ви, ймовірно, не зможете переказати баланс через того самого емітента картки. 

Якщо ви не просите нижчу ставку, ви її не отримаєте. Але якщо ви запитаєте, ви, ймовірно, запитаєте. А Опитування дерева кредитування виявили, що 70% людей, які просили нижчу процентну ставку за карткою, отримали її, а середнє зниження становило сім процентних пунктів.

Здійснити цей телефонний дзвінок зараз важливіше, ніж будь-коли. Після семи послідовних підвищення процентної ставки Федеральним резервом, середня ставка по кредитній картці становить близько 23%. Тарифи на кредитні картки магазину складають понад 30%.

Прохання про нижчу ставку «є хорошим захистом від повторного підвищення ставок ФРС і від стрімкого зростання витрат, які ми спостерігали за останній рік», сказав Шульц. 

Якщо ви не можете отримати пропозицію 0% або нижчу ставку на картку, спробуйте подати заявку на особисту позику. Якщо ви маєте право на досить велику позику з нижчою відсотковою ставкою, ніж ставка вашої поточної картки, ви можете консолідувати весь або більшу частину боргу за кредитною карткою за допомогою цієї позики. 

Згідно з даними, на початку грудня середня ставка кредиту для фізичних осіб становила 10.64%, що менше ніж вдвічі менше, ніж середня ставка кредитної картки. Bankrate.com. 

Тільки не витрачайте ці кредитні гроші. Якщо ви берете особисту позику, щоб погасити борг за кредитною карткою, переконайтеся, що ви негайно погашаєте баланс вашої картки готівкою з кредиту. 

Приблизно 1 з 10 споживачів, які планують використовувати купуйте зараз, платіть потім кредити робити святкові покупки, згідно з опитуванням PwC. Ви робите авансовий платіж за допомогою «Купити зараз», оплачуєте продукти пізніше, а потім оплачуєте решту покупки заздалегідь визначеною кількістю платежів. 

Плани «Купуйте зараз, платіть пізніше» часто не стягують відсотки, якщо ви не пропустите платіж. Якщо ви пропустите один, ви можете отримати відсотки на несплачений залишок, а також комісію за прострочення. Тому переконайтеся, що ви ретельно перевіряєте умови пропозиції "Купити зараз, платити пізніше" та повністю виконувати їх. 

Отримайте повний огляд свого фінансового стану та подивіться на свої кредитні зобов’язання — кредитні картки та позики — безкоштовно від кредитного консультанта. Коли ви працюєте з некомерційним кредитним консультаційним агентством, яке є частиною Національний фонд кредитного консультування, ви не будете платити за першу консультацію.

«Результатом сесії є розробка плану дій із визначенням кожного можливого варіанту покращення фінансового добробуту та управління боргом», — сказав старший віце-президент NFCC Брюс Маккларі. 

Консультант може порекомендувати розробити «план управління боргом» між вами та емітентами карток або кредиторами, щоб внести зміни до вашої початкової платіжної угоди. Цей план може дозволити вам подовжити термін погашення, знизити процентну ставку та/або скасувати комісію. Вам все одно доведеться заплатити повністю, лише за більш керованих обставин. 

Комісія зазвичай стягується за план управління боргом, сказав Маккларі, з комісією за активацію програми від 40 до 50 доларів США та щомісячною платою від 25 до 35 доларів США. Вартість може змінюватися залежно від суми боргу, який є частиною плану, або кількості включених рахунків.

ПІДТРИМКА: Money 101 — це 8-тижневий навчальний курс фінансової свободи, який щотижня доставляється на вашу поштову скриньку. Для іспанської версії, Dinero 101, натисніть тут.