«Вступ до коледжу зіпсував моє життя». У мене є 85 тисяч доларів боргу по студентській позиці за свій «марний диплом», але я заробляю лише 16 доларів на годину. Як я можу впоратися?

Питання: Мені 32 роки, я отримав диплом спеціаліста з трудотерапії. Я винен 25,000 60,000 доларів США за федеральними студентськими позиками та 2018 XNUMX доларів США за приватними позиками з високими відсотками — незважаючи на те, що моя мама була співпідписувачем. Я навчався у чудовому коледжі: він був приватним і дорогим, але у мене були проблеми з навчанням, які вони змогли влаштувати. Але я ніколи не забуду, що на початку XNUMX року мої професори казали мені, що до моменту, коли ми з однокласниками закінчимо навчання, ми, ймовірно, будемо мати проблеми з працевлаштуванням через зміни в професії. Ну, вони мали рацію. І, звичайно, після того, як я взяв ці величезні кредити, виправити це було пізно. 

Я закінчив навчання, пандемія вдарила, роботи було мало, і, незважаючи на те, що шукав і подавав документи на все, що міг, майже два роки, це не мало значення. Тож тепер я продовжую працювати вісім років у груповому будинку, де мені платять 16 доларів на годину. Іноді я працюю понад 50 годин на тиждень, а також утримую дорослого з серйозними вадами, який на 100% фінансово залежить від мене. Я ледве заробляю від зарплати до зарплати як є. 

Я відчуваю, що ніколи не зможу дозволити собі платити, навіть якщо знайду високооплачувану роботу. Я відчуваю, що маю марний диплом на даний момент. Я б віддала все, щоб повернутися і взагалі не йти до коледжу. Це було того не варте. Мій кредитний рейтинг різко впав через пропуск одного платежу, і я вже маю гору інших рахунків за кредитні картки та медичні рахунки. Я буквально в пастці цих позик. У мене немає варіантів оплати, які могли б їх погасити, і рефінансування не є варіантом, оскільки мій кредитний рейтинг дуже низький. (Примітка. Для тих, хто має приватні позики та хороший кредитний рейтинг, це найнижчі ставки рефінансування студентської позики, на які ви можете претендувати.) Я не можу дозволити собі юридичну допомогу. Я в пастці. Вступ до коледжу зіпсував моє життя.

Відповідь: Позичальники приватної студентської позики, на жаль, мають менше гарантій, ніж ті, хто має федеральні студентські позики, але перший крок, який ви повинні зробити з приватними позиками, — це зв’язатися з вашим кредитором щодо тимчасового зниження ваших платежів або домовленості про новий термін погашення, кажуть професіонали. 

Це може забезпечити або не забезпечити необхідне полегшення, тому професіонали кажуть також шукати в іншому місці. «Ви можете скористатися порадами щодо позик від Інституту консультантів із студентських позик (TISLA) або отримати індивідуальні фінансові консультації від когось, сертифікованого Національним фондом кредитного консультування (NFCC)», – каже Анна Хельхоскі, експерт із студентських позик. у NerdWallet. TISLA — це неприбуткова організація, яка пропонує безкоштовні консультації для позичальників студентської позики, а NFCC — некомерційна фінансова консультаційна організація, яка пропонує плани управління боргом, консультації щодо студентських позик, огляди кредитних звітів тощо.

Маєте запитання щодо виплати студентської позики чи іншого боргу? Електронна пошта [захищено електронною поштою]. 

Ендрю Пентіс, сертифікований консультант із позик для студентів і експерт з фінансів вищої освіти в Student Loan Hero, також каже, що було б розумно розглянути можливість зареєструватися в плані управління боргом за допомогою некомерційної агенції кредитного консультування з низькими комісіями. «Таким чином, вони отримають один щомісячний платіж замість кількох і навіть зможуть побачити зниження своїх процентних ставок», — каже Пентіс. «З іншого боку, план управління боргом призупинить їхню здатність брати позики протягом цього періоду від трьох до п’яти років, а для створення позитивного кредитного файлу знадобиться ще більше часу», – каже Пентіс.

Для ваших федеральних студентських позик перегляньте план погашення, орієнтований на прибуток (ви можете побачити чотири типи тут), який «встановлює ваш щомісячний платіж за студентською позикою на суму, яка повинна бути доступною залежно від вашого доходу та розміру сім’ї», – зазначає уряд. Потім, часто, через 20-25 років, залежно від плану, кредити прощаються.

Що ще варто розглянути, так це Програма виплати кредитів на захист позичальника для федеральних позик, яка допомагає позичальникам, яких їх школи ввели в оману. «Якщо читач вважає, що їхня школа трудотерапії ввела її в оману щодо перспектив її роботи, перш ніж професор вказав на реальність, і вона має певну документацію на це, можна було б погасити частину або весь борг за федеральною позикою», — говорить Pentis. Правила захисту позичальників слабшали з кожною зміною в Департаменті освіти, але останні зміни полегшують кваліфікацію позичальникам, які страждають від проблем, зокрема тому, що в березні 2021 року Департамент оголосив, що спрощує процес затвердження програми, щоб отримати 1 дол. мільярд доларів на допомогу 72,000 тис. позичальникам. 

Також варто зазначити, що президент Байден нещодавно продовжив паузу щодо федеральних позик принаймні до 31 серпня.

Банкрутство може бути варіантом, але вам доведеться знайти спосіб дозволити собі адвоката, а заборгованість за студентською позикою часто дуже важко погасити під час банкрутства. Оскільки коштів уже не вистачає, ви можете попросити друзів або рідних допомогти оплатити гонорар адвоката, розробити план оплати з адвокатом або навіть знайти адвоката, який займається безкоштовно. Але Пентіс каже: «Банкрутство не може бути новим початком, яким його часто уявляють, оскільки воно не гарантує 100% погашення боргу споживача. Це також серйозно пошкодить їхній кредитний звіт і оцінку на довгі роки». Хоча це не ідеальне рішення, в кінцевому підсумку, якщо ваш низький дохід, залежні обов’язки та медичні труднощі унеможливлюють виплату студентського кредиту та будь-яких інших боргів, банкрутство може принести певну міру необхідного полегшення. 

Підсумок: «На жаль, немає швидкого чи простого рішення, але є ресурси, які допоможуть вам впоратися й утриматися на плаву», — каже Хельхоскі.

Запитання відредаговані для ясності та стислості.