Інвестори з Уолл-стріт і законодавці Вашингтона, округ Колумбія, уважно прислухаються до того, що в середу говорить голова Федеральної резервної системи Джером Пауелл про наступні кроки центрального банку в його боротьбі з інфляцією, що існувала протягом десятиліть.
«У світлі надзвичайного прогресу, який ми спостерігаємо на ринку праці та інфляції, яка значно перевищує нашу довгострокову мету в 2%, економіка більше не потребує постійного високого рівня підтримки монетарної політики», – сказав Пауелл.
«Я б сказав, що комітет має намір підвищити ставку федеральних коштів на березневому засіданні, припускаючи, що для цього будуть відповідні умови», – додав він.
Про цю нестабільність: інвесторів, серед іншого, хвилює очікуване підвищення ставки критично впливових федеральних фондів, яке, як очікується, відбудеться в березні, що приведе до низки потенційних підвищення ставок до 2022 року.
Коли Федеральний комітет з відкритого ринку (FOMC) підвищує ставки, витрати на позики зростають по всій економіці — і знову переслідують споживачів, яким потрібно враховувати ці більші витрати на позики у своїх фінансових рішеннях.
"Оскільки Джером Пауелл намічає курс на підвищення ставок, американцям потрібно буде спланувати наступні кроки щодо своїх фінансів у найближчі місяці."
«З огляду на інфляцію значно вище 2% і сильний ринок праці, FOMC очікує, що незабаром буде доречно підвищити цільовий діапазон для ставки федеральних фондів», – йдеться в заяві ФРС, опублікованій у середу вдень.
На засіданні, запланованому на середину березня, він не взяв на себе зобов’язань щодо підвищення ставки.
Ставка федеральних фондів — це відсоткова ставка, яку банки стягують один з одного за короткі позики овернайт і використовують як базову для інших позик. Зараз цей показник становить майже 0%, базовий рівень, який спочатку мав на меті допомогти економіці на попередній фазі карантину та захмарно високого рівня безробіття.
У ФРС є вагомі підстави думати про підвищення ставок: рівень безробітних значно нижчий, карантини зникли, а інфляція цін пожирає бюджети домогосподарств. Темпи інфляції в грудні досягли 7%, що є майже 40-річним максимумом.
Поки Пауелл намічає курс підвищення ставок під час відновлюваної економіки, ось як люди можуть планувати власні наступні фінансові кроки на найближчі місяці:
Що робити, якщо ви купуєте будинок
Будь-хто, хто шукав іпотеку — чи то на купівлю житла, чи на рефінансування кредиту, — безсумнівно, був свідком приголомшливого зростання процентних ставок за цими продуктами.
Станом на четвер іпотечні ставки були на високому рівні в період пандемії, а контрольна ставка для 30-річної іпотеки з фіксованою ставкою становила в середньому 3.56%. Протягом чотирьох тижнів ставка за 30-річним кредитом зросла більш ніж на 50 базисних пунктів, або на піввідсотка.
Ось хороші новини: майбутнє підвищення ставок Федеральної резервної системи вже враховано в іпотечних ставках — ФРС маніпулює короткостроковими процентними ставками, тоді як ставки по іпотеці є довгостроковими. Отже, очікування щодо дій ФРС вже враховуються у ставках, які кредитори пропонують заявникам.
Крім того, Федеральна резервна система зменшила кількість іпотечних цінних паперів, які вона купує, водночас зменшила ліквідність іпотечного ринку. Це також може вплинути на процентні ставки.
"Протягом чотирьох тижнів ставка за 30-річним кредитом зросла до 3.56%, або більше ніж на 50 базисних пунктів."
Ще один позитивний момент: в певному сенсі отримати іпотеку стає легше. У міру зростання ставок обсяги рефінансування зменшуються. Кредиторам легше залучити клієнтів рефінансування, але їм доводиться більше конкурувати за покупців житла.
«Кредитори прагнуть обсягу, оскільки трафік з рефінансування зменшується, а інвестори, які купують іпотечні борги, все ще перебувають у режимі ризику», — сказав MarketWatch у грудні Грег Макбрайд, головний фінансовий аналітик Bankrate. «Доки жодна з цих змін не буде очевидного каталізатора для посилення іпотечного кредиту».
У той же час вищі ставки можуть ускладнити для деяких покупців кваліфікацію, оскільки це більш обтяжливі фінансові зобов’язання.
Економісти очікують, що підвищення ставок за іпотечними кредитами в останні тижні вже викликало невиправданий порив з покупкою житла задовго до типового піку весняного сезону купівлі житла. Ці покупці прагнуть отримати дешеве фінансування, поки вони ще можуть. Експерти з нерухомості вважають, що ставки по іпотеці продовжуватимуть зростати протягом року.
Будь-який покупець житла, який хоче приєднатися до цього пориву, повинен пам’ятати про свій час. Попереднє схвалення іпотеки зазвичай триває 90 днів, але деякі кредитори пропонують коротші терміни, згідно з Bankrate. Тим часом, за даними Rocket Mortgage, блокування іпотечних ставок, як правило, діють протягом 15-60 днів.
В обох випадках ви, як правило, можете попросити свого кредитора про продовження, хоча іноді це передбачає ще одну перевірку кредитоспроможності або додаткову комісію.
Весняний сезон купівлі житла вже не за горами, і це буде час, коли на ринок з’явиться більше нерухомості. Тим не менш, сьогоднішні покупці повинні бути готові до жорсткого ринку. Інвентар будинків на продаж коливається на рекордно низьких рівнях, а це означає, що нерухомість, яка є на ринку, швидше за все, отримає безліч пропозицій і призведе до війни торгів.
Ймовірно, що багато покупців не досягнуть успіху на першій ставки, тому важливо пам’ятати про це, коли шукаєте попереднє схвалення. Якщо сім’я не готова швидко укласти угоду, вона може стріляти собі в ногу, отримавши попереднє схвалення передчасно.
Як щодо балансу вашої кредитної картки?
Деякі відверті поради: сплачуйте якомога більше, перш ніж підвищення ставок підвищить річну ставку кредитної картки (річний відсоток), кажуть експерти.
Кредитори розраховують свої річні ставки, враховуючи так звану «основну ставку» — яка тісно пов’язана зі ставкою ФРС — з іншими компонентами, такими як кредитні рейтинги та ризик дефолту особи.
Метт Шульц, головний кредитний аналітик LendingTree, раніше казав, що коли ставка ФРС збільшується, ціни на баланс уважно слідують, а вартість балансу зростає. За його словами, після підвищення ставки може знадобитися до двох місяців, щоб APR підвищилися. За даними LendingTree, середня річна оцінка зараз становить 19.55%, що не змінилося з грудня.
«Якщо у вас є кредитна картка, і ви маєте залишок щомісяця, процентні ставки повинні мати певне значення для вас», — сказав Брюс Макклері, речник Національного фонду кредитного консультування.
"«Якщо у вас є кредитна картка, і ви ведете її з місяця в місяць, процентні ставки повинні мати певне значення для вас»."
Це велика кількість людей, оскільки 38% споживачів щомісяця мають якийсь борг за кредитними картками, згідно з недавнім опитуванням організації. Це менше з 43% у 2020 році.
Тим не менш, Макклері зазначив, що приблизно 30% витрачають більше року тому, і приблизно одна п’ята говорить, що вони заощаджують менше. «Багато людей живуть на межі», і навіть невелике збільшення річних доходів може мати величезний вплив, сказав він.
Коли погасити залишок неможливо, Макклері сказав, що люди можуть зробити й інші речі. Одна з ідей полягає в пошуку нової кредитної картки, за допомогою якої люди можуть здійснювати переказ балансу за нижчими ставками та комісіями. За даними LendingTree, річні доходи на картки з переказом балансу 0% тепер становлять 18.09%.
Іншою ідеєю, яку часто упускають, є переговори з кредитором кредитної картки, щоб отримати нижчу річну вартість, або знайти іншу картку від емітента, яка пропонує нижчі ставки, сказав Макклері.
Ці стратегії найкраще підходять для людей з хорошими кредитними рейтингами, зазначив Макклері. Але бали для багатьох людей піднялися під час пандемії, і вони можуть навіть не усвідомлювати цього, сказав він.
Чи варто брати автокредит до підвищення ставки?
Почнемо з того, що в наші дні автомобілі не дуже вигідні — завдяки постійному дефіциту мікросхем, який обмежує пропозицію як нових, так і вживаних автомобілів.
За останній рік ціни на вживані автомобілі та вантажівки підскочили на 37%. У той час як ціни на нові транспортні засоби зросли майже на 12% за останній рік, згідно з грудневим індексом споживчих цін.
Якщо ви хочете взяти автомобільну позику для фінансування свого нового автомобіля, вам не потрібно поспішати укладати угоду, щоб заощадити гроші до того, як підвищення ставки ФРС набуде чинності, сказав Макбрайд з Bankrate.com.
"«Різниця в одну чверть відсотка становить різницю в $3 на місяць для покупця автомобіля, який позичає $25,000 XNUMX»."
«Підвищення процентних ставок має мінімальний вплив на доступність ставки автокредитів», — сказав він MarketWatch. «Різниця в одну чверть відсоткового пункту становить різницю в 3 долари на місяць для покупця автомобіля, який позичає 25,000 XNUMX доларів».
Процентна ставка на оплату за автомобіль є більш чутливою до таких факторів, як ваш кредитний рейтинг, кредитна історія та співвідношення боргу до доходу, «ніж незначне збільшення ставки федеральних фондів», – сказав Шеннон Бредлі, експерт з автокредитів NerdWallet.
NRDS,
Якщо ви відкладете покупку автомобіля прямо зараз, ви, ймовірно, заплатите вищу відсоткову ставку за автопозикою, але ви «можете також придбати за кращою ціною», — сказав Бредлі. Але це залежить від того, відновляться поставки автомобілів чи ні.
Де я можу безпечно використовувати свої заощадження?
Ощадні рахунки та депозитні сертифікати – це не те місце, де можна отримати приголомшливу віддачу від інвестицій, але вони можуть бути консервативним способом залучити трохи більше, зберігаючи при цьому фонд на чорний день.
Оскільки річна відсоткова прибутковість (APY) для цих рахунків тісно залежить від ставки ФРС, майбутні підвищення ставок зроблять цю прибутковість трохи щедрішою, сказав Кен Тумін, засновник і редактор DepositAccounts.com.
Це особливо вірно для ощадних рахунків і компакт-дисків, які пропонують онлайн-банки замість застарілих, стандартних банків, сказав Тумін.
Наприклад, середня ставка за ощадними рахунками для всіх банків у січні становить 0.06%, а для онлайн-банків – 0.46%, сказав Тумін. За словами Тумін, звичайні банки «заповнені депозитами», тому у них менше стимулів швидко підвищувати ставки в гонці за рахунками.
Для підвищення середньої ставки до 0.09% можуть знадобитися роки та багаторазове підвищення ставок для звичайних банків, сказав Тумін. Але якщо історія є будь-яким орієнтиром, ставки в онлайн-банках будуть точно відповідати ставці федеральних фондів і набагато швидшими темпами.
У грудні 2018 року цільова ставка за федеральними фондами становила 2.25-2.25%, зазначив він. У той час онлайн-ощадні рахунки пропонували в середньому 2.23% APY, сказав він. За його словами, це в середньому 2.72% для однорічного компакт-диска з онлайн-банку.
Ставки на компакт-диски зростають, і Тумін каже, що тенденція до зростання триватиме. APY для всіх однорічних компакт-дисків зараз становить 0.13%, а для онлайн-банків – 0.51%.
Майте на увазі, що компакт-диски мають періоди блокування та штрафи за дострокове зняття коштів. Коли йдеться про фінансові стратегії в нинішніх умовах, компакт-диски «не замінюють акції та облігації», сказав Тумін. «Я бачу, що це доповнює ощадний рахунок».
Тим часом Пауелл сказав, що до відновлення епохи пандемії попереду ще довгий шлях. «Економічні перспективи залишаються дуже невизначеними», — сказав він у середу. «Проведення відповідної монетарної політики в цьому середовищі вимагає смирення, усвідомлення [те] того, що економіка розвивається несподіваними шляхами».
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your-savings-mortgage-car-payments-and-credit-card-debt-in- advance-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo