Індустрія «мікрофінансування», яка давно рекламується як спосіб допомогти бідним сільським громадам у країнах, що розвиваються, штовхає десятки тисяч фермерських сімей у боргові пастки, коли вони намагаються адаптуватися до мінливого клімату, згідно зі звітом.
Команда вчитися, проведений дослідниками з групи британських університетів, розглянув низку тематичних досліджень у Камбоджі, де було виявлено, що легкодоступні позики спричинили «надзвичайну ситуацію надмірної заборгованості», яка підривала довгострокову здатність позичальників справлятися з новим середовищем .
Сучасні мікрофінансові установи (МФО), які зазвичай є невеликими місцевими організаціями з різноманітними джерелами фінансування, такими як міжнародні інвестори, банки та агентства розвитку, з’явилися в 1970-х роках і швидко зросли на початку 2000-х років. Їх пропагували як спосіб надання фінансових послуг, як правило, невеликих позик на обігові кошти, а також ощадних рахунків і страхування для тих, хто традиційно не має банківських послуг, таких як жінки та люди з дуже низькими доходами.
У Камбоджі близько 61% людей живуть у сільській місцевості, а 77% сільських домогосподарств покладаються на сільське господарство, рибальство та лісове господарство як джерела існування. за даними агентства розвитку USAID.
Багато бачили, як ці традиційні засоби до існування постраждали від поєднання кліматичних змін, надмірного розвитку та незаконної вирубки лісу та рибальства, з ростом засух, природні пожежі і непередбачувані схеми опадів, що спричиняють втрати врожаю та шкоди екосистемі Життєво важливе озеро Тонлесап Камбоджі.
Створення сотень відділень МФО з початку 2010-х років, які можна побачити на узбіччях доріг у країні з населенням 17 мільйонів людей, часто завдавало шкоди, а не допомагало постраждалим, йдеться у звіті, опублікованому у вересні.
Під час опитування близько 1,800 позичальників приблизно половина назвала основним мотивом годування сім’ї.
Але автори стверджують, що позики все частіше беруться для обслуговування існуючого боргу з поєднання офіційних і неофіційних джерел, а не спрямовуються на інвестиції, адаптовані до клімату. Кредити є також фермери заставляють активи, включаючи свою землю, як заставу, навіть якщо позики мають високі відсотки та мають короткі періоди погашення.
Відділення мікрофінансування Maxima у провінції Кандал, Камбоджа, у липні 2018 року. Згідно зі звітом, створення сотень місцевих відділень МФО з початку 2010-х років часто завдавало шкоди, аніж допомагало постраждалим.
Тейлор Вайдман | Блумберг | Getty Images
За оцінками неурядових організацій, близько 167,000 XNUMX камбоджійців продали свою землю, щоб виплатити мікрофінансові позики за останні п’ять років.
Рівень мікрофінансової заборгованості в Камбоджі наприкінці 2021 року становив 4,213 доларів на душу населення, що вдвічі перевищує валовий внутрішній продукт на душу населення. Близько 2.6 млн осіб взяли мікропозики.
«Борговий тягар, створений зв’язком між зміною клімату та мікрофінансуванням, створює величезні проблеми для багатьох людей і громад, спричиняючи фізичний і емоційний стрес», – сказав Ян Фрай, спеціальний доповідач Організації Об’єднаних Націй з питань прав людини в умовах зміни клімату, який також визнав, що мікрофінансування було заохочено. ООН, Світовим банком та іншими міжнародними організаціями.
Певний нагляд за галуззю все ж існує. МФО повинні зареєструватися в Національному банку Камбоджі, центральному банку країни, який у грудні 2021 р. припинив видачу нових ліцензій і наказав установам покращити «якість, ефективність і доступність» своїх послуг. У 2017 році він обмежив процентну ставку мікропозик на рівні 18% річних.
Камбоджійська мікрофінансова асоціація, комерційна організація, підтримує що кредити МФО мають загальний позитивний вплив на збільшення доходу та власності на землю, і видав рекомендації щодо кредитування, щоб «зменшити ризик надмірної заборгованості» для споживачів. Це також вдарити у відповідь критика галузі неурядовими організаціями та в попередніх звітах. NBC і CMA не відповіли на запити про коментарі.
Звук тривоги
Проблеми, пов’язані з установами мікрофінансування в Камбоджі та в усьому світі, з Південна Африка до India до Мексика — висвітлювалися неурядовими організаціями та журналістами протягом майже десяти років.
У 124 році валовий кредитний портфель мікрофінансових установ у всьому світі становив 2019 мільярди доларів.
У деяких випадках було виявлено позитивний ефект. Книга 2016 року опублікований Світовим банком стверджував, що мікрофінансові позики зменшили бідність і підвищили доходи в Бангладеш, а банківський гігант HSBC все ще просуває фінансування мікрофінансування в країні.
Але Світовий банк, ранній і давній прихильник мікрофінансування, також був попередження роками ризиків, включаючи надмірну заборгованість і зростаючу комерціалізацію галузі.
Фермер у рисовому полі. Kep. Камбоджа. (Фото: Pascal Deloche/Godong/Universal Images Group через Getty Images)
Годонг | Universal Image Group | Getty Images
За 30 років роботи камбоджійської правозахисної НУО Licadho, захоплення землі була однією з найбільш плідних проблем, які вона вирішує на місцях, сказав її директор Налі Пілордж по телефону CNBC.
Частково це є спадщиною вбивчого режиму червоних кхмерів, який заборонив приватну власність на землю, коли він керував країною з 1975 по 1979 рік, і залишив тих, хто вижив, без актів на землю в бурхливі роки, що послідували.
«Ми почали помічати, що в сільських громадах працівники втрачали свою землю через іншу проблему, навіть коли вони забезпечили право власності на землю — вони втрачали її МФО», — сказав Пілордж. «Як фермер може господарювати без землі?»
Людей змушували мігрувати та шукати альтернативну роботу, виявив Лікадо, що було важко в камбоджійській економіці, де сільське господарство становить близько п'ятої частини ВВП, а найбільшим роботодавцем є швейна фабрика, яка була сильно постраждала від пандемії Covid-19 та санкції ЄС.
Камбоджа сильно постраждала від пандемії, с падіння доходів від туризму За даними уряду, від історичного максимуму в 4.9 мільярда доларів у 2019 році до трохи більше 184 мільйонів доларів у 2021 році.
Licadho виконала чотири дослідницькі проекти щодо проблем, пов’язаних із мікрофінансуванням, щоб висвітлити його ризики, у тому числі один у 2021 році.
Автомобілісти проїжджають повз філію Sonatra Microfinance Institution Plc у Пномпені, Камбоджа, у п’ятницю, 31 липня 2018 року.
Bloomberg | Bloomberg | Getty Images
«Цифри не мали сенсу. У країні, яка сприймалася як країна, що розвивається, яка боролася з туризмом через Covid, сектор МФО все ще зростав на 30% щороку, а середня сума кредиту зросла приблизно з 3,000 до 4,000 доларів», — сказав Пілордж.
«Деякі з людей, яким пропонують такі суми, ніколи не бачили 500 доларів готівкою, не кажучи вже про 4,000 доларів, тому, коли хтось приходить і пропонує це в обмін на свою землю як заставу, це спокусливо». Камбоджа використовує як камбоджійський ріель, так і американський долар.
Форми позики складні для середньої людини, додала вона, але «значна частина видається етнічним меншинам, які не пишуть і не читають на кхмерській мові. Люди підписуються відбитком великого пальця».
У столиці Пномпені, додала вона, вона зазвичай зустрічає людей, які працюють сім днів на тиждень, щоб виплатити спіральні позики МФО.
У звіті за 2022 рік додано підтримку попередніх закликів щодо створення програм полегшення боргів і призупинення процентних ставок. Це має відбуватися разом із зусиллями щодо скасування та реструктуризації державного боргу країн, що розвиваються, це сказав.