Положення в новому законодавстві президента Байдена спрямоване на те, щоб працівники не виплачували свої 401(k), коли вони переходили з однієї роботи на іншу, спираючись на аналогічні зусилля, розпочаті минулого року приватним сектором.
Команда законодавство прокладає шлях для пенсійних планів роботодавця, щоб надавати послуги автоматичного перенесення, тож кошти можна безперешкодно переказувати в новий план роботодавця, якщо працівник не відмовиться від нього. Він також збільшує ліміт для автоматичних пролонгацій з $5,000 до $7,000. Це слідує за новим консорціумом, запущеним у жовтні лідерами у сфері пенсійного забезпечення 401(k) з метою автоматизації продовження пенсійного плану.
Ліквідація фондів до досягнення певного віку коштує дорого з урахуванням штрафів і податків і може позбавити вразливих працівників шансу отримати значні заощадження для виходу на пенсію. Але деякі критики кажуть, що ці кроки можуть бути занадто вузькими та не повністю вирішують, чому люди рано виводять гроші.
Відштовхування від готівки
Перед підписанням закону в грудні Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions і Retirement Clearinghouse створили мережу Portability Services Network, загальнонаціональну цифрову біржу, яка автоматизує процес для клієнтів-спонсорів та їх учасників для переміщення 401( k), 401(a), 403(b) і 457 баланси рахунків від плану до плану, коли працівники змінюють роботу.
Відповідно до даних, опублікованих Pensions & Investments, консорціум, який, як очікується, запрацює до кінця березня, наразі представляє близько 43.8 мільйона працівників у понад 48,000 XNUMX пенсійних планах, які фінансуються роботодавцями. Цей новий закон допоможе підняти це на вищий рівень.
«Законодавство має суттєвий позитивний вплив на консорціум і мобільність автомобіля», — сказав Yahoo Finance Ніл Рінгквіст, виконавчий віце-президент Retirement Clearinghouse. «Це має збільшити кількість трансакцій автоперенесення на 20%, коли новий закон набуде чинності, що врешті-решт дозволить консорціуму зменшити одноразову комісію за транзакцію автоперенесення, що стягується з учасника».
Одноразова комісія за транзакцію, що стягується з учасника, наразі становить 30 доларів США за залишки понад 600 доларів США, 5% від залишків на рахунку для залишків від 50 до 599 доларів США та не сплачується для залишків менше 50 доларів США.
Щоб мати значний вплив на майбутніх пенсіонерів, ця практика має бути широкою. І норми нового закону мають забезпечити цю шику.
«Успіх мобільності автомобіля залежить від масштабу та участі якомога більшої кількості реєстраторів галузі», — сказав Yahoo Finance Кевін Беррі, президент відділу інвестицій Fidelity на робочому місці. «Ми заохочуємо всіх реєстраторів приєднатися до мережі, щоб надати переваги автоматичної мобільності своїм клієнтам-спонсорам та учасникам плану».
Хто перераховує?
Ось чому ця нова норма закону є критичною. У 2021 році Fidelity обробила 1.1 мільйона обов’язкових виплат для своїх клієнтів-спонсорів. З 1.1 мільйона 66% коштували менше 1,000 доларів і були надіслані чеками. І 55% з 1.1 мільйона були у віці до 35 років.
Згідно з дослідженням, наданим The Жіночий інститут безпечного виходу на пенсію (МУДРІШИЙ). Для працівників віком від 20 до 30 років цей показник досягає 41% або вище, сказала Yahoo Finance Сінді Хоунселл, президент і засновник WISER.
Зміна роботи відкриває двері для вилучення грошей.
Витоки пенсійного плану в основному відбуваються через звільнення з роботи, потім покупки житла, розлучення, великі витрати на лікування та нові рахунки за навчання в коледжі, згідно з аналіз опубліковано в Національному податковому журналі.
І чим молодший ти, тим більша ймовірність того, що ти зміниш роботу. У 2020 році Міністерство праці повідомило про 10-річну середню тривалість роботи для працівників віком від 55 до 64 років порівняно з трохи менше трьох років для працівників віком від 25 до 34 років.
«Ми зібралися разом, щоб сказати: «Як вирішити цю величезну економічну проблему, яка впливає на багатьох американців», — сказав Yahoo Finance Роберт Джонсон, засновник і голова Retirement Clearinghouse. «Це справді спрямовано на те, щоб утримати в системі низькооплачуваних працівників, представників меншин і жінок, які найбільше постраждали від виведення грошей».
Вартість переведення в готівку
Витягувати гроші з пенсійного фонду з відстроченими податками до того, як вам виповниться 59 ½, коштує дорого. Податкове управління стягує 10% штрафу за розподіли, здійснені до досягнення власником рахунку 59 ½ років. І з вилучених коштів сплачуються податки на прибуток. Зрештою, ви втрачаєте ефект компаундування, якщо баланс залишився недоторканим.
Наприклад, якщо вам 25 років і у вашому пенсійному плані витрачено 5,000 доларів, припускаючи, що прибутковість становить 5%, ваш рахунок може коштувати 38,808 67 доларів, коли ви вийдете на пенсію у повному пенсійному віці 500 років. Зворотний бік: якби ви мали готівкою зараз, ви заплатите штрафи в розмірі 1,000 доларів США податковій службі та податки в розмірі 3,500 доларів США, залишаючи вам XNUMX доларів США.
(Якщо вам цікаво, скільки зрештою може коштувати вам переведення готівки, ви можете запустити Калькулятор виведення коштів Retirement Clearinghouse щоб показати вам, чого вам може коштувати навіть невеликий перерахований баланс.)
Чи буде вона працювати?
Хоча нове положення про автоперенесення, безумовно, допоможе людям продовжувати заощаджувати на пенсію, сфера застосування обмежена, на думку деяких оглядачів галузі.
«Це спрощення переходу не дуже допоможе», — Тереза Гілардуччі, професор економіки та аналізу політики в Нова школа соціальних досліджень, сказав Yahoo Finance.
За її словами, США займають низьке місце серед пенсійних систем, згідно з глобальним індексом Mercer, оскільки ми дозволяємо отримувати пенсійні кошти, субсидовані податками, до виходу на пенсію.
«Жінки та небілі чоловіки та жінки, які, швидше за все, мають низькі доходи, швидше за все знімуть пенсійні заощадження перед виходом на пенсію та сплатять податкові штрафи через економічні потрясіння, такі як безробіття, скорочення робочого дня, хвороба або розлучення», – сказав Гілардуччі. «Переведення грошей з одного плану на інший не допомагає людям, які, швидше за все, відмовляються, і не усуває причини, через які вони відмовляються».
Наступний рік може підкреслити аргумент Гілардуччі. The Федеральна резервна система очікує, що рівень безробіття зросте до 4.6% у 2023 році з 3.7% цього року, а це означає, що набагато більше працівників, яким загрожує звільнення, також зіткнуться з дилемою, що робити зі своїми пенсійними заощадженнями.
«Полегшення переходу на пенсію абсолютно не має значення, воно не має відношення до проблеми та не порушить голку при вирішенні проблеми виходу на пенсію», — сказав Гілардуччі. «Виправлення передпенсійного зняття коштів та вдосконалення нашої системи вимагає запобігання передпенсійному зняттю пенсійних заощаджень, субсидованих податком. Крапка.
Керрі — старший репортер і оглядач Yahoo Money. Слідкуйте за нею в Twitter @kerryhannon
Читайте останні тенденції в сфері особистих фінансів та новини від Yahoo Money.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html