A рахунок на заощадження здоров'я (HSA) — це форма пенсійного рахунку з податковими пільгами, призначена для витрат на охорону здоров’я. Ви можете робити внески на свій рахунок у будь-який час, якщо ви не зареєстровані в Medicare. Протягом будь-якого періоду, коли ви зареєстровані в Medicare, ви не можете робити внески до кваліфікованого HSA. Якщо у вас є інші запитання щодо пенсійних заощаджень і охорони здоров’я, можливо, було б гарною ідеєю поговорити з фінансовим спеціалістом, який допоможе вам спланувати. Таку роль може зіграти фінансовий консультант Безкоштовний інструмент підбору порадників SmartAsset може підібрати вам консультантів, які обслуговують ваш регіон.
Що таке HSA?
A рахунок на заощадження здоров'я (HSA) — це пенсійний рахунок із податковими пільгами, який поділяє риси 401(k), IRA та Roth IRA. Подібно до 401(k) та IRA, гроші, які ви вносите в HSA, повністю не оподатковуються. Ви не сплачуєте федеральний податок або податок на прибуток штату з цих грошей і навіть можете вирахувати їх зі своїх податки на заробітну плату (FICA)..
Ви можете створити HSA як окремо, так і через свого роботодавця. З індивідуальним планом ви б самі внесли внески, а потім здійснювали відповідні відрахування зі своїх податків на кінець року. З планом роботодавця ваш відділ оплати праці може здійснювати внески до HSA та коригувати податки так само, як це роблять із 401(k). Роботодавці, які виконують програму HSA, також можуть робити внески для своїх працівників.
Крім того, як і Roth IRA, зняття коштів з HSA не обкладається оподаткуванням, якщо ви використовуєте гроші для оплати кваліфікованих медичних витрат. Сюди входять усі прибутки облікового запису з часом, що означає, що у вас є пул повністю неоподатковуваних грошей, доступних для медичних витрат.
Зняття коштів HSA
Після 65 років ви можете знімати гроші з HSA з будь-якої причини без штрафних санкцій. Однак, якщо ви витрачаєте гроші на немедичні витрати, вам доведеться сплачувати податки на зняття грошей так само, як і з IRA або план 401(k).. Ця структура зробила медичні ощадні рахунки потенційно популярними як засіб виходу на пенсію для відповідних осіб. (Тим не менше, експерти з питань охорони здоров’я та фінансів зазвичай не рекомендують цю програму з причин, наведених нижче.)
По суті, HSA пропонує всі переваги 401(k) і IRA, маючи при цьому додаткову перевагу повної ліквідації податків з витрат, пов’язаних зі здоров’ям. Однак, якщо ви знімаєте гроші до 65 років і витрачаєте їх на витрати, не пов’язані з медичним обслуговуванням, ви сплачуєте як податок на прибуток, так і додатковий податковий штраф.
Коли ви можете зробити внесок у HSA?
Щоб зробити внесок у HSA, ви повинні відповідати трьом критеріям:
Ви не повинні бути зарахованим до Medicare;
Вас не можна заявляти як утриманця від чиїхось податків;
Ви повинні бути зареєстровані в кваліфікаційному плані медичного страхування з високою франшизою без жодної іншої форми медичного страхування.
Ви ніколи не втратите доступ до свого медичного ощадного рахунку. Гроші є вашими, і вони підлягають лише будь-якій формі штрафів за дострокове зняття залежно від того, як ви їх використовуєте. Однак якщо будь-який із цих трьох критеріїв зміниться, ви більше не зможете робити внески на цей рахунок.
Реєстрація в Medicare означає, що більшість людей не можуть продовжувати робити внески в HSA після виходу на пенсію. У 65 років ви маєте право на отримання Medicare, і більшість (якщо не всі) отримувачів соціального страхування автоматично зараховуються до цієї програми. Після реєстрації ви не зможете робити додаткові внески на медичний ощадний рахунок.
Внески після виходу на пенсію
Хтось, хто хоче продовжувати робити внески після виходу на пенсію, може зробити це, не зареєструвавшись у Medicare, або відмовившись від програми. Хоча рідко, обидва варіанти. Однак навряд чи це матиме фінансовий сенс. У більшості випадків Medicare пропонує більше в доларовій вартості, ніж ощадний рахунок для охорони здоров’я.
На момент написання статті, Податкове управління США визначило план страхування з високою франшизою як один із франшизою щонайменше 1,400 доларів США для окремої особи або 2,800 доларів США для сім’ї. Ці суми періодично коригуються з урахуванням інфляції. Якщо у вас є план охорони здоров’я з нижчою франшизою або якщо ви не застраховані, ви не можете робити внески на медичний накопичувальний рахунок.
Через вимогу страхування з високою франшизою низка медичних і фінансових експертів вважають HSA поганою ідеєю для багатьох людей. Податкові переваги цієї програми чудові, тож у вакуумі може бути ощадний рахунок на здоров’я допомога в плануванні виходу на пенсію.
Коли HSA є гарною ідеєю?
Для більшості людей план заощаджень на здоров’я найкраще використовувати в молодості. Здорова доросла людина у віці 20 років часто може дозволити собі зареєструватися в плані з високою франшизою, оскільки її медичні потреби часто визначаються ризиком катастрофи, а не плановим обслуговуванням. Ця особа може робити внески на ощадний рахунок для здоров’я протягом своїх так званих «молодих непереможних» років. Згодом вони поступово ввійдуть більш комплексний план охорони здоров'я і більше не зможуть робити внески в HSA, але вони зберігають доступ до рахунку. Ці гроші можуть зростати протягом їх дорослого віку та забезпечувати додатковий пенсійний фонд, коли прийде час.
Для тих, у кого є план із високою франшизою, внесок у HSA — чудовий варіант. Однак, якщо у вас є кошти, вам зазвичай краще зареєструватися в більш комплексному плані медичного страхування і втратити доступ до програми HSA.
Bottom Line
Після виходу на пенсію ви можете зробити внесок на ощадний рахунок здоров’я, якщо ви не зареєстровані в Medicare. Якщо ви зареєстровані в Medicare, ви не можете зробити внесок на ощадний рахунок для охорони здоров’я, але є інші способи заощадити на очікувані та неочікувані витрати на медичне обслуговування. Спробуйте переконатися, що ви готові до будь-яких витрат на охорону здоров’я, які можуть виникнути.
Поради щодо заощадження на пенсію
Пенсійні заощадження можуть бути легшими, якщо у вас є фінансовий спеціаліст, з яким можна працювати. Пошук кваліфікованого фінансового консультанта не має бути важким. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Пенсійне планування – це складний проект. Поміж рахунками з податковими пільгами, соціальним страхуванням, особистими активами тощо, для цього потрібна реальна робота. SmartAsset надає вам безкоштовні онлайн-ресурси, які можуть допомогти. Спробуйте скористатися нашим безкоштовним калькулятор пенсії сьогодні.
Фото: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Повідомлення Чи можу я зробити внесок у HSA після виходу на пенсію? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html