Традиційні IRA або Roth IRA окупаються більше в довгостроковій перспективі?

При збереженні для вихід на пенсію, як правило, у вас буде два варіанти фінансування вашого IRA. З традиційна ІРА, ви вносите долари до оподаткування, які збільшуватимуться на рахунку без оподаткування та оподатковуватимуться під час зняття грошей. А Рот ІРАоднак оподатковує ваш початковий внесок, тому вам не доведеться платити податки, коли ви знімаєте свої заощадження.

спонсор: Фінансовий консультант може допомогти вам керувати своїми заощадженнями та спланувати вихід на пенсію. Знайдіть місцевого радника сьогодні.

Різниця між цими двома заощаджуючими транспортними засобами досить проста, але з’ясувати, що краще для вас, не так вже й однозначно. Відповідь зрештою залежить від того, чи ваш ставка податку після виходу на пенсію (або кожного разу, коли ви починаєте знімати свої кошти) буде вищим, ніж зараз. У той час як працівники з нижчими та середніми доходами можуть обрати Roth IRA, оскільки вони очікують мати вищий податкова дужка коли вони починають знімати свої пенсійні заощадження, люди з вищими доходами можуть передбачати, що в майбутньому вони отримають нижчу податкову категорію, що робить традиційний IRA кращим варіантом.

Крім того, майте на увазі, що традиційні внески IRA не підлягають оподаткуванню та зменшують річний податковий рахунок особи, перевага, яку не надає варіант Roth. Пам’ятайте, що для тих, хто робить внески в Roth IRA, існують обмеження на доходи: для 2021 податкового року неодружена особа повинна мати модифікований скоригований валовий дохід (MAGI) менше 140,000 208,000 доларів США, а подружня пара, яка подає спільну декларацію, повинна мати MAGI менше 2022 144,000 доларів США. У 214,000 році ці ліміти підвищаться до XNUMX XNUMX і XNUMX XNUMX доларів відповідно).

Щоб побачити, як традиційний і Roth IRA співвідносяться один з одним, ми порівняли два варіанти в трьох різних сценаріях оподаткування. Для кожного з них ми підрахували, скільки у людини залишається через 30 років після внеску 6,000 доларів до традиційного IRA та Roth IRA. Ми припустили 8% річної норми прибутку в кожному сценарії та розглянули лише федеральні податкові категорії, як державний прибутковий податок змінюється. (У кожному зі сценаріїв для спрощення ми припустили одноразове вилучення, а не поступові розподіли.)

Історія продовжується

Сценарій 1: податкові категорії залишаються незмінними

У нашому першому сценарії ми досліджували різницю між традиційним рахунком IRA та рахунком Roth, якщо податкова ставка особи (22%) у віці 60 років така сама, як і 30 років тому. Хтось, хто вніс 6,000 доларів у традиційний IRA у віці 30 років, побачить, що його гроші зростатимуть у більшій швидкості протягом наступних трьох десятиліть порівняно з Roth IRA. Це тому, що податок на прибуток зменшить внесок Roth до 4,680 доларів, тоді як повні 6,000 доларів можуть зрости в рамках традиційного рахунку.

У результаті традиційний IRA коштував би 60,376 30 доларів через 47,093 років, тоді як Roth IRA коштував би 13,000 47,093 долари. Однак особа з традиційним IRA сплатить майже XNUMX XNUMX доларів США податків під час зняття своїх грошей, що зробить її вилучення після сплати податків точно таким же, як і Roth IRA: XNUMX XNUMX долари.

Суть? Якщо на момент зняття ваша податкова ставка така сама, як і під час внеску в IRA, не матиме значення, який варіант ви виберете.

Сценарій 2: Вища податкова категорія у 60 років

Що робити, якщо зарплата людини зростає експоненціально у віці від 30 до 60 років? Хтось, хто в 22 років мав податкову категорію 30%, через три десятиліття може опинитися в податковій категорії 32%. Це коли Roth IRA справді окупається.

Податок на прибуток істотно зменшить традиційний IRA людини у віці 60 років, скоротивши рахунок до 41,056 47,093 доларів. Однак якби та сама особа використовувала обліковий запис Roth, її податковий рахунок був би вже сплачений, що дозволило б їй зняти всі 6,000 XNUMX долари. Використовуючи обліковий запис Roth, людина отримає приблизно XNUMX доларів наперед.

Сценарій 3: нижча податкова категорія у віці 60 років

Однак не всі потрапляють у вищу податкову категорію до 60 років. Можливо, хтось, хто перебував у групі 24% у віці 30 років, більше не працює повний робочий день у віці 60 років, що поміщає її в групу 22%. Маючи Roth IRA, людина внесла б на свій рахунок 4,560 доларів після сплати податків у віці 30 років і спостерігала, як її гніздо зростає до 45,886 60 доларів. Проте до 30 років вона мала б трохи більше грошей, якби 47,093 років тому зробила внесок у традиційний IRA. Після сплати податків у людини залишиться XNUMX XNUMX долари традиційної ІРА, що робить цей варіант трохи кращим.

Bottom Line

Порівнюючи традиційний IRA та Roth IRA, початкові та майбутні податкові ставки особи визначатимуть, який варіант є більш вигідним. Хоча наші три сценарії ілюструють, як різні податкові ставки можуть вплинути на остаточне зняття коштів особою, важливо розуміти, що наше моделювання ґрунтується на кількох припущеннях, які можуть не стосуватися фінансової ситуації кожного, включно з конкретними податковими групами.

Мало того, що податкові ставки можуть потенційно змінитися в майбутньому, наш аналіз не враховує державні прибуткові податки, які можуть відігравати важливу роль у тому, чи вибере особа один обліковий запис, а не інший. Зрештою, вибір між традиційним і Roth IRA є складним фінансовим рішенням, яке найкраще приймати за допомогою фінансовий радник.

Поради щодо планування виходу на пенсію

• Розробляючи план виходу на пенсію, потрібно багато чого враховувати, починаючи від соціального забезпечення та альтернативних джерел доходу до медичних витрат і довгострокового догляду. Фінансовий консультант може допомогти вам у цьому складному процесі. Знайти кваліфікованого фінансового радника неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.

• Правило 4% застаріло? The Правило 4%. керував стратегіями виведення незліченної кількості пенсіонерів з моменту його розробки в 1990-х роках. однак, нове дослідження Morningstar пропонує пенсіонерам, які сподіваються протягнути своє гніздо на 30 років, почати з вилучення 3.3% замість 4%.

Фото: ©iStock.com/designer491

Повідомлення Ці діаграми показують, як традиційні IRA та Roth IRA протистоять один одному вперше з'явився на Блог SmartAsset.