Зробіть ці 15 речей у 2023 році, і ви станете значно багатшими

Я багато писав про заощадження грошей у 2022 році, і це означало, що я бачив багато способів, якими люди пропонують заощаджувати гроші. Більшість із них, відверто кажучи, були втомлені (так, ми всі знаємо, що нам варто варити каву вдома, а не латте з гарбузовими спеціями) та/або не заощадили вам купу грошей порівняно зі тим, скільки часу вони витратили (звичайно , я міг би протягом години аналізувати циркуляр продуктового магазину, щоб заощадити 3 долари, але мій час коштує більше). Отже, якщо ви збираєтеся змінити свої фінансові цілі та зрештою заощадити більше у 2023 році, ось 15 способів, якими менеджери капіталу та фінансові консультанти рекомендують накопичити додаткову суму:

1. Перейдіть на високоприбутковий ощадний рахунок — багато хто платить більше, ніж вони платили з 2009 року

Професіонали кажуть, що вам потрібен екстрений фонд десь на 3-12 місяців основних витрат. Хороші новини з цього приводу: багато високоприбуткових ощадних рахунків онлайн платять більше, ніж за останні десять років. Ці відсотки, які можуть досягати 4.5%, а іноді й більше, в основному є безкоштовними грошима, доданими на ваш рахунок.

Навпаки, традиційні ощадні рахунки платять жахливі 0.19%. На ощадному рахунку з 50,000 4 доларів, який виплачує 2,000%, зароблені відсотки становлять близько 95 0.19 доларів проти XNUMX доларів на традиційному рахунку зі ставкою XNUMX%. Перегляньте найвищі ставки за ощадними рахунками, які ви можете отримати тут.

2. Цього року ви можете додати більше до своїх 401(k) — зробіть це. 

Фізичні особи можуть внести 22,500 401 доларів США до своїх планів 2023(k) у 20,500 році, порівняно з 2022 6,500 доларів США у XNUMX році, а щорічні внески IRA збільшаться до XNUMX XNUMX доларів США. Якщо ви можете їх максимально збільшити, робіть це, кажуть професіонали.

Навіть якщо ви не можете досягти максимуму, принаймні досягніть відповідності. «Переконайтеся, що ви робите достатній внесок у кваліфікований пенсійний план вашого роботодавця, щоб отримати максимальний відповідний внесок. Відповідні внески — це буквально безкоштовні гроші», — каже Бредлі Нельсон, сертифікований фінансовий планувальник Point Loma Advisors.

3. Розглянемо I-облігації. 

«Якщо у вас є додаткові заощадження, крім вашого екстреного фонду, можливо, варто розглянути I-Bonds. Вони сплачують більш ніж вдвічі вищі банківські процентні ставки, 6.89% проти поточних конкурентоспроможних банківських ставок у 3%», — каже Отум Кемпбелл, сертифікований фінансовий планувальник у Facet Wealth. Хоча розміщення готівки в екстреному фонді є головним пріоритетом, якщо ви повністю фінансуєтеся там, I-Bonds може бути мудрим способом заощадити більше грошей.

4. Статистика житла досягла рекордних значень. Відмовтеся від приватного іпотечного страхування (PMI), якщо можете.

«Якщо ви сплачуєте PMI за свій будинок, тому що у вас менше 20% падіння, подумайте про те, щоб оцінити ваш будинок, щоб побачити, чи зросла його вартість настільки, щоб ваш капітал перевищив 20%. Скасування платежу PMI вивільнить значну суму заощаджень», — говорить Алексіс Вудворд з Blend Wealth.

Це пов’язано з тим, що капітал житла зараз рекордно високий, а це означає, що багато домовласників, ймовірно, зможуть відмовитися від PMI. За підрахунками Freddie Mac, більшість позичальників платять від 30 до 70 доларів на місяць премії PMI за кожні позичені 100,000 XNUMX доларів.

5. Виберіть переказ балансу.

Низка кредитних карток тепер пропонує 0% відсотків на період від 18 до 21 місяця. «Якщо у вас є регулярна заборгованість по кредитній картці, можливо, варто розглянути можливість переказу балансу. Ігноруйте переваги балів, якщо ви зосереджені на виплаті боргу. Зменшення ваших відсотків може суттєво вплинути на ваші терміни виплат», — каже Кемпбелл. Навіть якщо ви не хочете цього робити, «зателефонування поточному спеціалісту з обслуговування кредитних карток і запит про нижчу ставку може навіть знизити вашу поточну процентну ставку на значну суму», — каже Кемпбелл.

6. Інфляція шалена. Не купуйте автомобіль і не вирушайте в цю поїздку, якщо можете допомогти.

Інфляція різко підвищила вартість певних речей, зокрема автомобілів, подорожей і продуктів харчування. Поки ви маєте їсти, можливо, вам не доведеться подорожувати чи купувати цю машину. За даними Бюро статистики праці США (BLS), з вересня 42.9 року по вересень 2021 року вартість авіаквитків зросла на 2022%. Car and Driver повідомляє, що середня ціна автомобіля перевищила 47,000 40,000 доларів США в грудні минулого року проти XNUMX XNUMX доларів навесні раніше.

«Якщо ви думаєте про покупку новішого автомобіля, порівняйте вартість цього з утриманням вашого нинішнього автомобіля ще рік чи два. Порівняйте вартість володіння розкішними, високопродуктивними моделями та позашляховиками з більш економічними альтернативами. Можливо, вам буде приємно регулярно збільшувати свої інвестиції, ніж керувати дорогим автомобілем», — каже Нельсон.

І «оскільки авіаквитки, готелі, ресторани та бензин коштують дорожче, ніж у попередні роки, відпустка стає дорожчою. Подумайте про те, щоб подорожувати з друзями та іншими сім’ями та розділити витрати на Airbnb або котеджі», — каже сертифікований фінансовий планувальник Алексіс Вудворд у Blend Wealth.

7. Змініть постачальника страхових послуг.

Звичайно, це неприємно вести переговори про все, від страхування автомобіля до страхування власників житла, але це може заощаджувати сотні доларів щороку. Ви також можете запитати у свого поточного страховика про знижки пропонується, якщо у вас немає досвіду водіння, ви зацікавлені в об’єднанні полісів вашого автомобіля, будинку чи орендаря, маєте кілька автомобілів або членство в певних групах, як-от викладачі, військові, випускники та місцеві організації.

Поки ви це робите, подумайте про це: «Перейдіть на сплату премій кожні 6-12 місяців, щоб скоротити витрати, але вам потрібно планувати більші витрати. Припустімо, що ваша страховка автомобіля становить 100 доларів на місяць, але ви можете змінювати оплату щороку за 900 доларів. Що вам потрібно зробити, це заощадити 900 доларів США, поділені на 12, що дорівнює 75 доларів США на рахунок, щоб покривати їх щорічно. Один невеликий крок може повернути кілька сотень доларів грошового потоку», — каже Вудворд.

8. Контролюйте поточні витрати.

Як нещодавно повідомляв MarketWatch Picks, що стосується місячних витрат на мобільний телефон, Інтернет, додатки для трансляції фільмів тощо, у 213 році американці витрачали 2022 доларів щомісяця, згідно зі звітом C+R Research. Тож настав час провести інвентаризацію цих витрат (давайте, просто перегляньте звіти про свій банківський рахунок або кредитну картку за минулий рік і подивіться, що сталося) і скоротіть те, що ви використовуєте недостатньо.

І якщо у вас є кабельне телебачення та купа варіантів потокового передавання, подумайте про це: «Чи справді вам потрібні всі ці канали», — каже Нельсон. «Можливо, ви могли б повністю відмовитися від кабельного телебачення та задовольнити свої потреби в розвагах за допомогою вибраних потокових інтернет-сервісів. У деяких випадках це може вивільнити 100 доларів на місяць або більше для заощаджень або інвестування». Або Струзерс каже: «Використовуйте рекламну версію потокових служб».

9. Спробуйте "всипати готівку".

Створіть грошовий бюджет і дотримуйтеся його. Вибір Marketwatch нещодавно висвітлили тенденцію TikTok, відому як cash-stuffing, яка, по суті, є способом бюджету, витрачаючи лише ті гроші, які ви розподіляєте на різні витрати.

«Більшість людей, які щомісяця мають грошовий бюджет, намагаються залишатися в його межах. Це не означає мінімальний бюджет, а реалістичний бюджет, який відповідає вашим потребам. Є психологічний ефект, якщо побачити, як ваш банківський рахунок падає, а коли кредитна картка зростає, що створює трохи більше болю, коли ви проводите свою дебетову картку або коли у вас з рук залишають готівку», — каже Сандра.

І поки ви на це, «угоди» досить часто є фальшивими. Перестаньте слухати цю мову; спочатку зроби домашнє завдання. Те, що це дешево, не означає, що воно вам потрібно. «Не купуйте щось лише тому, що це вигідно. Одного разу я чув, що «купити слона за копійки — це чудова угода», якщо у вас немає ні копійки або вам не потрібен слон», — говорить сертифікований фінансовий планувальник Стів Вайс із Buckingham Strategic Wealth.

Іншими словами, по-справжньому врахуйте вартість чогось. «Щось за хорошою ціною може бути не такою гарною ідеєю, якщо це надто значно скорочує ваш бюджет», — каже Вайс. Amazon, наприклад, сильно змінює ціни на речі. Ви можете перевірити, наскільки вигідна угода, на CamelCamelCamel. Google Shopping також дозволяє споживачам відстежувати ціни, активувавши перемикач відстеження цін на вкладці "Покупки".

10. Розгляньте кредитну лінію для власного капіталу (HELOC). 

«Якщо у вас є будинок, який оцінив, що вам належить понад 20% вартості, ви можете отримати вигоду від відкриття HELOC. Це може бути використано для вилучення частини власного капіталу в будинку та погашення інших боргів з більш високими процентними ставками. Не тому, що це не пропозиція взяти більше боргів, а скоріше змінити борг відповідно до вашої загальної вартості», — каже Кемпбелл. 

Наразі ставки за 20-річними HELOC становлять близько 7.78%, що нижче, ніж у багатьох особистих позиках, деякі з яких мають ставки до 36%. Але важливо зазначити, що оскільки ви надаєте свій будинок як заставу, коли берете HELOC, якщо ви не в змозі повернути позику, ви ризикуєте втратити свій будинок. Протягом 10 років HELOC на суму 50,000 7.78 доларів США під 15% порівняно з особистою позикою під 36,000% заощадить позичальнику приблизно XNUMX XNUMX доларів США. Перегляньте найнижчі тарифи HELOC, які ви можете отримати тут.

11. Дохід має значення для цього рівняння, тому враховуйте його.

Легше заощаджувати більше, коли ви заробляєте більше. «Домовляйтеся про нову зарплату або нову роботу», — каже Стразерс, — це якщо ви можете. І подумайте про додаткові концерти.

Або подумайте так: продайте невикористані речі. «Якщо у вас вдома є предмети, якими все ще можна користуватися, як-от одяг, побутова техніка, предмети для перерослих дітей, інструменти чи витвори мистецтва, якими ви не користуєтеся, можливо, варто розмістити їх на одному з багатьох сайтів уживаних товарів або платформ соціальних мереж, щоб компенсувати частину вартості та повторно використайте ці кошти на щось інше, що принесе вам більше радості», — каже Кемпбелл. Такі сайти, як TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy та інші, пропонують різноманітні платформи, де можна продавати вживані речі.

12. Побудуйте драбину зв’язку. 

«Будівля а зв'язкова драбина для грошового потоку може бути a дуже ефективна стратегія», — говорить сертифікований спеціаліст з фінансового планування Марк Стразерс із Sona Wealth Advisors. Щоб побудувати 10-річну сходинку казначейських облігацій, наприклад, придбайте 10 ETF облігацій, по одному на кожен рік погашення протягом наступного десятиліття. 

13. Ставтеся до свого бонусу так, як він того заслуговує.

«Коли ви отримуєте бонус на роботі, негайно виділіть відсоток на IRA [або інший пенсійний рахунок]. Це бонус, ставтеся до нього як до такого. Бонуси не повинні бути частиною ваших щомісячних витрат», — каже Джош Чемберлен, сертифікований фінансовий планувальник у Chamberlain Financial Advisors. 

14. Дізнайтеся свою погодинну ставку.

«Розглядаючи несуттєву покупку, перекладіть вартість покупки на те, скільки годин вам потрібно буде працювати, щоб її оплатити», — каже Р. Майкл Паррі, сертифікований фінансовий планувальник у Liberty Wealth Advisors.

15. Використовуйте безпечніші стратегії. 

Шахрайство коштує грошей і часу. Використовуйте кредитні картки, а не дебетові картки, і використовуйте двофакторну автентифікацію, коли ви робите онлайн-покупки, щоб захистити себе від витрат і клопоту, пов’язаного з інтернет-шахрайством. «Ніколи не дозволяйте телефону чи комп’ютеру автоматично зберігати ваші паролі до банківських рахунків або сайтів кредитних карток в Інтернеті», — каже Паррі.

Індивідуальна вартість традиційного шахрайства з ідентифікацією мала середню втрату на одну жертву $1,551 В 2021 і Experian показує, що фінансові збитки від шахрайства зросли на 77% з 2021 по 2022 рік і склали понад 6.1 мільярда доларів США.