Працівникам, які розглядають можливість отримання одноразової виплати зі своєї пенсії, яку фінансує роботодавець, при виході на пенсію не слід чекати довго, щоб прийняти рішення, оскільки запланований Федеральним резервом ряд підвищення процентних ставок має намір зменшити розмір виплати.
Одноразові виплати розраховуються шляхом визначення теперішньої вартості вашого майбутнього щомісячного гарантованого пенсійного доходу з використанням актуарних коефіцієнтів на основі віку, таблиць смертності, опублікованих Товариством актуаріїв та Службою внутрішніх доходів. мінімальні сегментні ставки теперішньої вартості, які оновлюються щомісяця.
Це означає, що існує зворотний зв’язок між процентними ставками та одноразовими пенсійними виплатами. Коли ставки низькі, розрахована виплата буде зростати, оскільки потрібна більша початкова сума, щоб отримати ту саму майбутню вартість ваших щомісячних платежів за весь час. Оскільки процентні ставки зростають, як це відбувається зараз, потрібна нижча початкова сума, щоб отримати ту саму майбутню вартість цих щомісячних платежів, тому одноразовий викуп зменшується.
Чому цю динаміку важливо зрозуміти зараз? Компанії іноді пропонують одноразові викупи пенсії працівникам на момент виходу на пенсію або наближається до неї, а також колишнім працівникам із належними пенсійними виплатами, які не почали отримувати щомісячні виплати. За словами Олега Гершковича, спеціаліста з пенсійних зобов’язань Voya Investment Management, це зменшує загальні зобов’язання та ризики в рамках їхніх планів.
Зі зростанням процентних ставок все більше корпорацій, ймовірно, пропонуватимуть викупи пенсій, прагнучи зменшити пенсійні зобов’язання на своєму балансі, виплачуючи менші одноразові суми, сказав Гершкович. «Якщо ставки вищі, спонсори, можливо, захочуть робити це більш інтенсивно», – додав він.
Проте одноразовий платіж пов’язаний із значним ризиком, зазначив Гершкович дослідження, опубліковане в лютому MetLife. Під час онлайн-опитування 1,911 американців у віці від 50 до 75 минулої осені страховий гігант виявив, що 34% пенсіонерів, які взяли одноразовий викуп зі свого плану з визначеними внесками, вичерпали цю суму протягом п’яти років.
Тому фінансові професіонали стверджують, що пенсіонерам у більшості випадків краще збирати щомісячні виплати до кінця життя, а їхнім подружжям – за умови надання допомоги по втраті годувальника, – каже Гершкович. Ці щомісячні перевірки забезпечують захист від довголіття, гарантуючи, що люди похилого віку не виснажують свої активи під час тривалого виходу на пенсію, сказав він. Після того, як працівники отримують одноразові виплати, він додає, «вони готові заробити ці гроші надовго, що є ризиком».
Пенсіонери з обмеженими активами і ті, хто стурбований тим, що вони або їх чоловік/дружина можуть витрачати занадто вільно, ймовірно, повинні вибрати безпеку щомісячних платежів, сказав Вейн Б. Тітус III, керуючий директор та інвестиційний радник Savant Wealth Management. Відповідно з
MetLife
Згідно з опитуванням, 79% пенсіонерів, які взяли одноразову суму, зробили принаймні одну серйозну покупку, наприклад, автомобіль, відпустку або новий або другий будинок, протягом року після отримання грошей. За його словами, щомісячні платежі можуть служити «огородженням» і обмежувати таке марнотратство, даючи людям похилого віку чітке уявлення про те, що вони можуть витрачати щомісяця.
Тим не менш, сказав Титус, бувають випадки, коли отримання одноразової виплати є правильним кроком. Наприклад, люди похилого віку зі слабким здоров’ям можуть не прожити достатньо довго, щоб отримувати дуже багато грошей у щомісячних платежах, а отримання одноразової суми може дозволити їм залишити більше грошей спадкоємцям, сказав він. Одинокі пенсіонери також можуть вибрати одноразову виплату, оскільки їм не доведеться турбуватися про те, що станеться з подружжям, якщо вони помруть, додав Тітус.
Деякі пенсійні плани мають обмежені пільги, тому працівники, які пропрацювали в компанії більшу частину свого життя, можуть не отримувати вищі щомісячні виплати, залишаючись поруч. У таких випадках, можливо, має сенс вийти на пенсію достроково, перш ніж відсоткові ставки ще більше зростуть, взяти одноразову суму і працювати десь в іншому місці, сказав Титус.
Заможні люди похилого віку можуть вибрати одноразову суму, оскільки у них є інші активи, окрім пенсії та соціального страхування, тож вони можуть дозволити собі додатковий ризик інвестувати свій викуп і отримати кращу віддачу, сказав Тітус. Аналогічно, літні люди, які планують працювати повний або неповний робочий день, можуть захотіти інвестувати частину своєї одноразової суми, знаючи, що їхня регулярна зарплата допоможе їм пережити спад на ринку, додав він.
Занепокоєння з приводу інфляції також може зробити одноразову виплату привабливою для літніх людей. Якщо припустити, що річна інфляція становить 3%, щомісячний платіж у розмірі 2,000 доларів США сьогодні буде еквівалентний приблизно 1,107 доларів США через 20 років, за даними онлайн-калькуляторів інфляції. Отже, пенсіонери повинні сісти з фінансовим радником і порахувати, чи «є сенс брати одноразову суму і намагатися отримати кращу віддачу протягом більш тривалого періоду часу», – сказав Титус.
Марк Чарнет, генеральний директор компанії з фінансового планування American Prosperity Group, сказав, що «частіше, ніж ні», він рекомендує клієнтам брати одноразову суму. Поміщення цих грошей в індексований ануїтет, який забезпечує прибуток на основі показників певного ринкового індексу, може бути кращим варіантом, сказав він.
Індексовані ануїтети пропонують основний захист і можливість отримати інвестиційний прибуток, коли ринок зростає, слугуючи захистом від інфляції, сказав Шарне. Проте літні люди повинні знати про високі витрати, пов’язані з багатьма ануїтетами, і розуміти деталі, перш ніж купувати один, додав він.
«Це може бути феноменальною можливістю на відміну від пенсії з фіксованим доходом», – сказав Шарне. «Але мені потрібно побити пенсію, щоб дати таку рекомендацію. Якщо я не зможу показати рівний дохід сьогодні і більший дохід завтра, дуже важко конкурувати з тим, що вони вже мають, що гарантовано і буде існувати назавжди».
Використання одноразової суми для купівлі ануїтету може мати сенс, якщо пенсіонери побоюються, що їхні роботодавці не є фінансово стабільними. Працівники приватного сектора повинні запитати, чи беруть участь їхні компанії в Pension Benefit and Guaranty Corp., яка покриватиме частину їхніх щомісячних виплат, якщо пенсійний фонд їх роботодавця стане неплатоспроможним.
Минулого місяця сенсатори-демократи Петті Мюррей з Вашингтона, Тіна Сміт з Міннесоти та Теммі Болдуін з Вісконсіна знову представили законопроект, який вимагатиме від спонсорів пенсійних планів надавати учасникам детальну інформацію про пропоновані викупи пенсій. Законопроект, відомий як Закон про інформування, містить положення, які вимагають від спонсорів порівняти вигоди, які учасники отримають, якщо вони викуплять або приймуть щомісячні платежі, а також пояснення того, як була розрахована одноразова сума.
Гершкович із Voya Investment Management сказав, що цей законопроект допоможе людям похилого віку «прийняти повністю обґрунтоване рішення» щодо пропозицій одноразового викупу. Працівники також можуть скористатися перевагами онлайнових освітніх ресурсів, включно з цим документом Товариства актуаріїв.
Напишіть [захищено електронною поштою]
Джерело: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo