Чорношкірі американці мають більше шансів мати страхування життя, ніж пересічні американці, але їхнє покриття передбачає лише витрати на похорон.
За словами а., п'ятдесят шість відсотків чорношкірих американців мають страхування життя вчитися за LIMRA та Life Happens, порівняно з 52% усіх американців. Але 46% залишаються недостатньо застрахованими, і їх виплат недостатньо, щоб замінити дохід або забезпечити передачу багатства з покоління в покоління.
Але більше охоплення може допомогти подолати розрив між расовими багатствами, вважають експерти, але багато чорношкірих американців пропускають через фінансові проблеми, нерозуміння того, як працює страхування життя, і недовіру до галузі в цілому.
«Я чую: «Мої батьки мені не допомогли, тож я збираюся поховатися»… [залишаючи] кожне покоління, починаючи спочатку, на відміну від інших спільнот, де вони передають спадщину наступному поколінню», — Венді Про це Yahoo Money розповів Едвардс, професіонал з фінансових послуг з понад 30-річним досвідом, що представляє New York Life та інших страховиків. «Натомість ми маємо фінансову та емоційну втрату, що створює рецепт катастрофи».
«Це проста математика»
Так само, як страхування автомобіля чи житла, страхування життя захищає потенційні доходи особи, надаючи їхній родині фінансову спадщину, якщо з ними щось трапиться.
За даними страхової некомерційної організації, загальне правило — мати у 10 разів більше річного доходу зі страхування життя Життя трапляється, щоб покрити витрати, крім похорону, такі як житло, іпотека, догляд за дітьми, охорона здоров’я та освіта, щоб ваша сім’я не була в боргах.
Навіть якщо ви заробляєте лише 40,000 35 доларів на рік і працюєте щонайменше 1.4 років, ваш людський капітал становитиме XNUMX мільйона доларів. Але багато чорношкірих американців не так обліковують і тому передають менші непередбачені прибутки своїм спадкоємцям.
Згідно з даними, лише 10% чорношкірих сімей отримують передачу майна проти 46% білих сімей одне дослідження 2014. Середній трансферт для чорношкірих сімей, які отримали спадщину, становить 52,240 60 доларів США, або на XNUMX% менше, ніж середній трансферт для білих сімей.
«Хіба хтось навчає наших людей, що ваш людський капітал коштує мільйони?» — сказав Едвардс.
«Це проста математика», — додав Едвардс. «Якщо ви заробляєте 100,000 35 доларів на рік і працюєте 3.5 років, ваш людський капітал коштуватиме XNUMX мільйона доларів. Ви сплачуєте внесок зі страхування життя і автоматично створюєте майно на цю суму, незалежно від цієї суми. Але мені досі дзвонять щодо страхування на поховання».
Фінансові проблеми
Однією з причин, чому чорношкірі американці можуть бути недостатньо застрахованими, є менше ресурсів.
Згідно з даними, середній дохід чорношкірих домогосподарств у 60,276 році становив 2020 XNUMX доларів Бюро перепису населення, порівняно з 86,770 XNUMX доларів США для білих американців. Чорні робітники історично сильніше постраждали від рецесії, включаючи останній під час пандемії, страждаючи від непропорційної втрати робочих місць і рівня безробіття, відновлення якого вимагає більше часу.
У дослідженні LIMRA 2021 року чорношкірі американці висловлювали ці занепокоєння щодо грошей і частіше повідомляли про занепокоєння з приводу заощаджень на випадок надзвичайних ситуацій, зменшення заборгованості по студентській позиці та сплати щомісячних рахунків, ніж американці загалом.
«Коли у вас буде достатньо заощаджень, щоб «загроза виживання» більше не була очевидною, ви можете дозволити собі заглянути далі по шляху створення багатства і подумати про те, ким ви хочете бути через 20 років», — д-р Памела Джоллі, генеральний директор і засновник Torch Enterprises, стратегічної інвестиційної фірми, сказав Yahoo Money. «Зухвалі цілі та плани вимагають певного запасу безпеки, щоб ви могли дозволити собі ризикнути; але якщо ви можете дозволити собі лише смачно поїсти, ви не зможете побудувати місце економічної безпеки».
«Медведська послуга чорній громаді»
Серед чорношкірих американців також існує довга історія недовіри до фінансових установ, зокрема до страховиків.
Так, наприклад, MetLife, Життя Джона Хенкока, та інші компанії зі страхування життя на початку 2000-х років «врегулювали багатомільйонні позови щодо цивільних прав, що стосуються тарифів та виплат страхування життя на основі раси», як зазначено в журналі Northwestern Journal of Law and Social Policy «Припинення тарифів на страхування життя Джима Кроу, Â € для Практика стягнення з чорношкірих американців більше за страхування життя — яке продається як страхування на поховання — яке мало цінність у порівнянні з сплаченими внесками. Це тривало до 1970-х років.
«Страхова індустрія та фінансові послуги зробили ведмежу послугу для чорношкірих», — сказав доктор Джоллі.
Лише цього року Актуарне товариство потерпілих також визнало «потенційний вплив системного расизму на страхування, рейтинги та практику страхування» у своєму Методи кількісної оцінки дискримінаційного впливу на захищені класи у страхуванні.
«Отже, коли я кажу, що у вас не вистачає страховки і вам потрібен поліс на півмільйона, вони сприймають мене як «О, вона просто хоче заробити на мені», — сказав Едвардс. «Ось у вас брак довіри».
розуміння 'багато переваг для постійного страхування життя»
Страхування життя також може бути складним для кожного з багатьма різними типами продуктів з різними перевагами та недоліками. Наприклад, ви можете пережити терміновий поліс страхування життя, тоді як поліси постійного страхування життя мають грошову вартість на додаток до виплат у разі смерті, які можна інвестувати.
Дослідження LIMRA показало, що 68% чорношкірих американців, які мають індивідуальне страхування життя, мають постійне страхування життя з метою використання готівкової вартості для поховання та остаточних витрат. Але в цьому використанні відсутні інші способи використання готівкової вартості для створення багатства.
«Одною з найбільших переваг постійного страхування життя є можливість накопичувати грошову вартість, яка збільшує відкладений податок, — сказав Марк Вільямс, генеральний директор Brokers International, Yahoo Money, — і доступ до нього можна отримати у формі позики, зняття або здачі. протягом життя поліса»,
Готівкова вартість може бути використана як засіб пенсійних заощаджень або для фінансування бізнесу, навчання в коледжі або придбання житла — усі способи створити багатство.
«Поліс постійного страхування життя має так багато переваг», — сказав Едвардс. «Мені зателефонувала клієнтка, яка сказала: «Венді, мені не вистачає оплати за навчання для дітей». Гаразд, я надішлю вам 10,000 XNUMX доларів з вашого полісу. Інший клієнт зателефонував і сказав, що їм не вистачає витрат на закриття свого будинку. Вони не усвідомлювали, що можуть використовувати грошові кошти зі свого постійного страхування життя для фінансування цих речей».
Будівництво багатства
«Потрібно три покоління, щоб створити спадкове багатство, одне покоління, щоб його втратити, і чотири покоління, щоб зміцнити», — показало дослідження доктора Джоллі щодо перешкод на шляху до багатства у спільноті чорношкірих.
Поза межами власності на будинок страхування життя є одним із найпоширеніших шляхів створення багатства — якщо його правильно використовувати. Немає єдиного розміру для всіх. Також так само важливо для спадкоємців думати про майбутнє, коли вони отримають вигоду від непередбачуваного страхування життя, щоб створити спадщину багатства.
«На початку моєї кар’єри клієнту було важко платити премії. Коли вона померла, її син купив Maxima на виручку зі страховки і з’їхав з дороги наступного тижня. Я був такий злий», – сказав Едвардс. «Тепер я бачу, як бенефіціари запитують, як інвестувати кошти та відкривати власний бізнес із доходів від страхування життя».
Ронда є старшим репортером з питань особистих фінансів Yahoo Money та адвокатом з досвідом роботи в галузі права, страхування, освіти та державного управління. Слідкуйте за нею в Twitter @writesronda
Читайте останні тенденції в сфері особистих фінансів та новини від Yahoo Money.
Слідкуйте за Yahoo Finance на Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard та LinkedIn
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html