CFPB може обмежити комісію за прострочення кредитної картки, оскільки інфляція загрожує їх підвищити

У середу Бюро з фінансового захисту споживачів повідомило про придушення плати за прострочення платежів, що стягуються компаніями кредитних карток, оскільки інфляція загрожує збільшити ці так звані «сміттєві» комісії, які стягуються зі споживачів.

Watchdog, федеральне агентство, створене після фінансової кризи 2008 року, випустило попереднє повідомлення про запропоновану нормотворчість пошук інформації від емітентів карток, груп споживачів та громадськості щодо несвоєчасних платежів.

Ці дані допоможуть регулятору розробити нові правила, спрямовані на посилення «слабких місць» в існуючих законах, що регулюють «покарання за межі», накладені картковими компаніями, сказав директор CFPB Рохіт Чопра в прес-дзвінку в середу.

Більше від особистих фінансів:
100 мільйонів дорослих мають борг за охорону здоров'я
Мільйони податкових декларацій залишаються необробленими
Шумер каже, що прощення студентської позики – це питання робітничого класу

Громадські коментарі мають отримати до 22 липня. Терміни щодо офіційної пропозиції правила (і, зрештою, остаточного правила) невідомі, але чиновники агентства сказали, що вони не очікують, що процес завершиться до кінця року.

Чиновники очікують, що зміни зменшать загальну суму штрафів за прострочення на мільярди доларів щороку, повідомили вони в середу. Вони також сигналізували про майбутні правила щодо інших видів зборів, не пропонуючи конкретики.

За даними CFPB, понад 175 мільйонів американців мають принаймні одну кредитну картку.

Компанії, як правило, стягують комісію за прострочення, коли клієнт не здійснює мінімальний платіж карткою до свого терміну.

За даними CFPB, у 2019 році споживачі платили в середньому 26 доларів за кожен прострочений платіж. Комісія збільшується, якщо ще один прострочений платіж здійснюється протягом шести розрахункових циклів, і становить у середньому 34 долари США.

Загальна сума комісій за прострочення в 12 році склала 2020 мільярдів доларів, що трохи нижче від рекорду в 14 мільярдів доларів, встановленого попереднього року, повідомляє CFPB в нещодавньому опублікованому звіті. звітом.

За даними регулятора, витрати непропорційно впливають на користувачів у районах з низьким рівнем доходів і переважно чорношкірих.

Сторожовий орган характеризує комісійні за прострочення як різновид «сміттєвої» комісії, яку стягують емітенти кредитних карток. Агентство мало подала окремий запит у січні з проханням надати споживачам інформацію щодо прихованих та надмірних комісій від ряду кредиторів.

«Це лише один проект, пов’язаний з одним типом непотрібної плати», – сказав чиновник CFPB, який говорив на фоні. «Я думаю, що буде справедливо сказати, що найближчим часом будуть інші проекти, пов’язані з іншими зборами».

Річард Хант, президент і генеральний директор Асоціації банкірів споживачів, сказав, що додаткові обмеження зашкодять клієнтам і в кінцевому підсумку можуть підштовхнути їх до більш ризикованих видів кредиту.

«Сьогоднішнє оголошення є ще одним нагадуванням про те, що Бюро, схоже, більше зацікавлене у просуванні певного порядку денного, ніж у розробці політики, заснованої на фактах, яка покращує життя працьовитих сімей», – сказав Хант у заяві. «У цьому оголошенні не вистачає того факту, що банки — більше, ніж будь-яка інша галузь — зробили конкретні кроки, щоб зробити свої продукти доступнішими за ціною та доступнішими для мільйонів американців».

Чинне законодавство забороняє емітентам кредитних карток стягувати з клієнтів комісію за несвоєчасну оплату, за винятком деяких випадків. Щоб стягнути комісію, компанія повинна визначити, що комісія становить «розумну» частку від загальних витрат, які компанія понесла на обробку простроченого платежу.

Але закон також пропонує юридичну мережу безпеки: емітенти, як правило, можуть уникати аналізу витрат (і контролю з боку регуляторних органів), якщо вони стягують 30 доларів США або менше за прострочений платіж і до 41 доларів США за кожен наступний прострочений платіж, зроблений протягом наступних шести розрахункових циклів.

«У сьогоднішньому попередньому сповіщенні про запропоновану нормотворчість CFPB просить надати інформацію про ці збори, щоб оцінити, чи дійсно вони є розумними та пропорційними», – сказав Чопра.

Ці максимальні збори «безпечної гавані» коригуються з урахуванням інфляції щороку, що надає терміновості нормалізації CFPB у той час, коли споживчі ціни зростають найшвидшими темпами за останні 40 років.

«Ці зусилля є особливо вчасними, оскільки правило дозволяє банкам підвищувати свої комісійні на основі інфляції», — сказав чиновник CFPB. «Багато [людей] зараз намагаються зводити кінці з кінцями і борються з більшими витратами».

Згідно з даними CFPB, більшість менших банків і кредитних спілок стягують максимальну комісію за прострочення в розмірі 25 дол.

Чопра поставив під сумнів, чи збільшуються витрати на обробку прострочених платежів із інфляцією, чи більш розумно очікувати, що ці витрати зменшаться через вдосконалення технологій.

Однак Hunt of the Consumer Bankers Association сформулював інфляцію як важливу причину, чому CFPB не повинен вводити додаткові правила для галузі.

«Накладення додаткових обмежень на кредитні продукти, пропоновані банком, найбільше зашкодить працьовитим сім’ям, змусивши їх задовольняти свої потреби за межами банківської системи, яка добре контролюється», – сказав Хант. «Цей ризик зараз ще більший, оскільки сім’ї борються з наслідками інфляції». 

CFPB сказав, що він шукає інформацію про такі моменти, серед іншого: фактори, які використовуються емітентами карток для встановлення суми комісій за прострочення; витрати та збитки компаній, пов'язані з простроченням платежів; стримуючий вплив несвоєчасних платежів; поведінка власників карток із затримкою платежів; методи, які фірми використовують для полегшення або заохочення своєчасних платежів (наприклад, автооплата та сповіщення); і використання ними положень «безпечної гавані».