Чи можете ви відкрити Roth IRA для когось іншого?

Якщо у вас є Індивідуальний пенсійний рахунок Roth (IRA), ви, мабуть, уже знаєте, що це чудовий спосіб заощадити на наступні роки. Але якщо ви хочете допомогти своїй близькій людині створити свій пенсійний фонд, чи можете ви відкрити Roth IRA для когось іншого? Ви можете, і ось як.

Відкрийте Custodial Roth IRA

Є кілька способів подарувати Roth IRA. Один відкриває a депозитарний рахунок для неповнолітнього. Припустімо, ви батько чи бабуся з дідусем, які хочуть допомогти дітям забезпечити своє фінансове майбутнє. Замість того, щоб просто розповідати їм про Roth IRAs (хоча це теж добре), ви можете створити для них один на їх ім’я.

Оскільки вони неповнолітні, це має бути депозитарний рахунок. Все більше брокерських компаній пропонують ці IRA Roth для дітей. Деякі фірми навіть відмовляються або зменшують свої звичайні мінімуми рахунку, щоб встановити його.

Roth IRA може допомогти дитині заощадити не лише на пенсію, а й на коледж або перший дім. Відкриття Roth може навіть заохотити дитину влаштуватися на роботу чи розпочати невеликий побічний бізнес, щоб вона могла поповнити рахунок.

Якщо дитина вже не є неповнолітньою, ви все ще можете щороку виплачувати їй гроші допомогти фінансувати їхні рахунки Roth, якщо вони відповідають заробленому доходу та іншим вимогам.

Вимоги щодо заробленого доходу для IRAs Roth

Одна потенційна проблема у фінансуванні a Рот ІРА на малолітню дитину полягає в тому, що власник рахунку (у цьому випадку дитина) повинен мати оподатковувану компенсацію протягом року, за який зроблено внесок.

Оподатковувана компенсація, яку іноді називають зароблений дохід, включає заробітну плату, оклади, комісійні та дохід від самозайнятості. Дохід від інвестицій, як-от відсотки та дивіденди, не зараховується.

Дохід може надходити від роботи на неповний робочий день, наприклад, няні або роботи в продуктовому магазині. Випадкова робота теж хороша, але заробітна плата має бути розумною. Ви влаштовуєте 25 доларів на прополку в саду? звичайно Але ви, ймовірно, не зможете заплатити своїм онукам 1,000 доларів, щоб вони косили газон або мили машину.

Обмеження внесків для IRA Roth

Ось ще одна міркування: внесок обмежений на суму заробленого доходу власника рахунку. Якщо ваш онук заробив 2,500 доларів США, працюючи протягом року, він (і ви) можете внести лише стільки, навіть якщо загальний ліміт внесків становить 6,000 доларів США на 2022 рік і 6,500 доларів США на 2023 рік.

Тим не менш, немає жодних умов Податкова служба (IRS), згідно з якими 2,500 доларів, які він інвестує в Roth IRA, мають надходити безпосередньо з його прибутку. Він може заробити 2,500 доларів і витратити їх на гірський велосипед і страхування автомобіля, якщо захоче. Це означає, що ви можете зробити йому подарунок у розмірі 2,500 доларів, щоб він поклав його в Roth IRA. Просто переконайтеся, що сума, яку ви віддаєте (а він вкладає), не перевищує того, що він заробив. Фактично, якщо ви порівнюєте або частково відповідаєте тому, що він заробляє, це хороший спосіб познайомити його з концепцією відповідних коштів.

Назвіть їх своїм бенефіціаром

Ще один спосіб подарувати Roth IRA комусь – зробити так, щоб він був бенефіціар вашого облікового запису після вашої смерті. Ви робите це, просто вказуючи їх як такі у формах Roth IRA, які ви заповнюєте для фінансової установи, яка має рахунок. Зазвичай вибирають подружжя, але бенефіціаром або співбенефіціаром може бути будь-хто будь-якого віку.

Залишення Roth IRA своїм спадкоємцям стає все більш популярним інструментом у планування нерухомості. Однією з причин є відсутність облікових записів Roth необхідні мінімальні розподіли (RMD) протягом життя початкового власника. Це означає, що якщо вам не потрібні гроші, ви можете залишити їх на рахунку, щоб продовжувати зростати, і залишити їх своїм бенефіціарам без змін.

Інша причина, чому Roths популярні для планування нерухомості, полягає в тому, що активи з визначеним бенефіціаром, наприклад пенсійні рахунки, не потрібно проходити заповідання, як і заповіти із заповіту. Roth переходить безпосередньо до бенефіціара, що може заощадити багато часу та грошей.

Подружжя, яке є єдиним бенефіціаром, може вибрати a передача подружжя і ставляться до ІРА, як до своєї власної. Діти або інші бенефіціари, які не є подружжям і які успадковують Roth, повинні забрати гроші, як правило, до кінця 10 років. Але вони не будуть винні податку на прибуток з цього, за умови, що Roth був не менше п’яти років на момент смерті первісного власника.

У будь-якому випадку, ви можете створити для коханої людини багаторічний неоподатковуваний ріст і дохід, залишивши їй свій Roth IRA.

Запропонуйте їм фінансову освіту

Вам не обов’язково передавати комусь пачку готівки, щоб подарувати Roth IRA. Натомість ви можете поділитися з ними всім, що вони могли б знати про облікові записи Roth і IRA загалом, наприклад:

Просто сісти з ними та розглянути величезні потенційні переваги відкриття та регулярного фінансування Roth IRA може бути величезним подарунком.

Можливо, ви не зможете дозволити собі фінансувати рахунок для них або вони ще не відповідають вимогам. Це добре. Розпалити вогник цікавості – чудовий початок.

Bottom Line

Roth IRA може бути не найцікавішим подарунком. Але це те, від чого ваші близькі будуть користуватися протягом багатьох років або десятиліть. І це робить Roth IRA подарунком, який справді продовжує дарувати.