Чи можете ви мати як 401 (k), так і IRA?

Швидка відповідь: так, ви можете мати як 401 (k), так і індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) одночасно. Насправді досить часто є обидва типи облікових записів. Ці плани мають схожість у тому, що вони пропонують можливість заощадити відстрочені податки (і, у випадку Рот 401 (к) or Рот ІРА, неоподатковуваний прибуток). Однак, залежно від вашої індивідуальної ситуації, ви можете мати або не мати права на отримання податкових пільг для обох у будь-який податковий рік.

Якщо ви (або ваша дружина, якщо ви одружені) маєте пенсійний план на роботі, ваші податкові відрахування для традиційного IRA можуть бути обмежені — або ви можете не мати права на відрахування, залежно від вашого модифікований скоригований валовий дохід (МАГІ). Можна, втім, зробити невідраховані внески.

Якщо ваш дохід перевищує певні пороги, ви можете взагалі не мати права робити внески до Roth IRA.

401(k) Переваги та недоліки

Багато компаній пропонують 401 (k) плани пенсійних накопичень для своїх працівників. 401(k) має відносно великі обмеження на внески, і роботодавці часто будуть матч частину або всі гроші, які ви вносите. Якщо ваша компанія сплачує внески, пріоритетом завжди має бути внесення принаймні достатньої суми, щоб отримати повну відповідність роботодавця. В іншому випадку ви залишите безкоштовні гроші на столі.

Інвестиції обмежені варіантами, запропонованими планом. Хоча зараз багато компаній пропонують великий і різноманітний вибір варіантів інвестування, деяким планам 401 (k) все ще перешкоджає вузький вибір і високі комісії.

У 2022 році загальна сума доходу, яку ви можете внести до 401(k), становить 20,500 2023 доларів США. У 22,500 році вона зросте до 2022 6,500 доларів. У 50 році ви можете зробити додатковий внесок у розмірі до 2023 доларів США, якщо вам 7,500 років або більше. У XNUMX році сума додаткового внеску зросте до XNUMX доларів США. У деяких випадках ваш план може обмежувати внески меншою сумою.

Переваги та недоліки IRA

Інвестиційний вибір для Рахунки IRA величезні. На відміну від плану 401(k), де ви, швидше за все, будете обмежені одним постачальником, ви можете купувати акції, облігації, взаємні фонди, ETF та інші інвестиції для свого IRA у будь-якого постачальника, якого ви виберете. Це може спростити пошук недорогого та високопродуктивного варіанту.

Однак сума грошей, яку ви можете внести в IRA, набагато нижча, ніж сума для 401 (k)s. Для податкових років 2022 та 2023 максимальний допустимий внесок до традиційної або Roth IRA становить 6,000 доларів США на рік та 6,500 доларів США відповідно. Внесок надолуження на 2022 та 2023 роки становить 1,000 доларів США, якщо вам 50 років або більше. Якщо у вас є обидва типи IRA (традиційний і Roth), обмеження застосовується до ваших IRA разом.

Додатковою привабливістю традиційних IRA є потенційне оподаткування ваших внесків. Але відрахування дозволено, лише якщо ви відповідаєте вимогам модифікованого скоригованого валового доходу (MAGI). Крім того, він може бути скасований, якщо у вас є пенсійний план на робочому місці та ви отримуєте зарплату вище певної суми.

Традиційний внесок IRA

2022

Для платників єдиного податку, на яких поширюється пенсійний план на робочому місці, доступні часткові відрахування для тих, хто в межах діапазону поступового скасування зарплати на 2022 рік від 68,000 78,000 до 109,000 129,000 доларів США. Для подружніх пар, які подають спільні документи, якщо чоловік/дружина, що робить внесок IRA, покривається пенсійним планом на робочому місці, діапазон поступового скасування становить від 78,000 129,000 до XNUMX XNUMX доларів США. Якщо ви заробляєте XNUMX XNUMX доларів США (одна особа)/XNUMX XNUMX доларів США (спільна декларація) або більше, внески не підлягають відрахуванню.

2023

Для платників єдиного податку, на яких поширюється пенсійний план на робочому місці, доступні часткові відрахування для тих, хто в межах діапазону поступового скасування зарплати на 2023 рік від 73,000 83,000 до 116,000 136,000 доларів США. Для подружніх пар, які подають спільні документи, якщо чоловік/дружина, що робить внесок IRA, покривається пенсійним планом на робочому місці, діапазон поступового скасування становить від 83,000 136,000 до XNUMX XNUMX доларів США. Якщо ви заробляєте XNUMX XNUMX доларів США (одна особа)/XNUMX XNUMX доларів США (спільна декларація) або більше, внески не підлягають відрахуванню.

Обмеження внеску Roth IRA

Ваш MAGI також може обмежити ваші внески до Roth IRA. У 2022 році неодружені особи повинні заробити менше 144,000 214,000 доларів США, а подружні пари, які подають декларацію разом, мають заробити менше 2023 153,000 доларів США, щоб мати право робити внески до Roth IRA. Ці порогові суми підвищаться у 228,000 році, коли особи, які подають декларацію, мають заробляти менше XNUMX XNUMX доларів США, а подружні пари, які подають декларацію разом, мають заробляти менше XNUMX XNUMX доларів США.

Який обліковий запис краще?

Жоден обліковий запис не обов’язково кращий за інший. Вони пропонують різні функції та потенційні переваги залежно від вашої ситуації. Загалом кажучи, інвестори 401(k) повинні внести принаймні стільки, щоб заробити повну суму, запропоновану їхніми роботодавцями. Крім того, якість інвестиційного вибору може бути вирішальним фактором. Якщо ваші варіанти інвестування 401(k) будуть поганими або занадто обмеженими, ви можете розглянути можливість спрямування подальших пенсійних заощаджень на IRA.

Ваш дохід також може вказувати на те, на які типи рахунків ви можете робити внески протягом певного року, як пояснювалося раніше. Консультант з питань оподаткування може допомогти вам визначити, на що ви маєте право та які типи облікових записів є кращими.

Bottom Line

Якщо у вас є 401(k) на вашому місці роботи, ви також можете відкрити та щорічно фінансувати традиційну IRA або Roth IRA (останній, залежно від рівня вашого доходу). Хоча податкові вирахування ваших традиційних внесків IRA можуть бути обмежені або заборонені, поєднання цих рахунків може збільшити ваші пенсійні заощадження протягом усього робочого часу. Скористайтеся перевагами обох, якщо можете.