Уряд пропонує кілька стимулів для пенсійних рахунків, наприклад 401 (k)s. Наприклад, вони a інвестиції з відкладенням податку, тобто ви не будете платити податки з них, доки не знімете. Депозити 401(k) також не враховуються як оподатковуваний прибуток протягом року, коли ви їх зробили, тому ви можете використовувати їх, щоб зменшити свої податкові зобов’язання. Подібно до того, як вони стимулюють пенсійні інвестиції, уряд карає людей, які достроково виходять із пенсій. Але в деяких сценаріях може бути сенс зануритися в свій 401(k) раніше. Одним із таких сценаріїв є сплата іпотеки. Перш ніж прийняти рішення взяти гроші зі свого пенсійного фонду для оплати іпотеки, вам слід зважити всі за і проти. Ви також можете отримати експертну консультацію від a фінансовий радник про вашу унікальну ситуацію.
Чи варто виплачувати іпотеку за допомогою 401(k)?
Сплачуючи іпотека можна відчути полегшення, особливо якщо борг шкодить вашому психічному здоров'ю. Але ви не хочете приймати це рішення виключно на основі цих емоцій. Ваша пенсія - це ваше гніздо. Перш ніж зануритися у свій вихід на пенсію заощаджень, вам потрібно відповісти на чотири запитання.
1. Скільки тобі років?
Якщо вам менше 59.5 років, ви зіткнетеся з додатковим штрафом у розмірі 10% за зняття від вашого 401 (k) раніше. Це величезний удар, через який виплачувати іпотеку не варто. Це означає, що якщо ви візьмете 50,000 5,000 доларів, щоб виплатити іпотеку, ви автоматично отримаєте штраф у XNUMX XNUMX доларів. Це також без урахування податків, тому ваші фактичні готівкові кошти будуть ще меншими.
2. Скільки ви винні?
Суму вашої заборгованості за іпотечним кредитом можна визначити кількома способами. Наприклад, припустімо, що ви винні 200,000 200,000 доларів США за іпотекою. Якщо ви виплатите іпотеку, вам не тільки не доведеться платити за іпотекою, але ви також уникнете сплати відсотків на 200,000 401 доларів США. Однак, якщо ви візьмете XNUMX XNUMX доларів США зі свого XNUMX(k), вам доведеться сплатити податок на розподіл. Для 200,000 XNUMX доларів це може призвести до заборгованості тисячі податків.
3. Скільки ви заощадили?
Залежно від того, наскільки велике ваше гніздо, погашення іпотеки за допомогою 401(k) може мати сенс. Однак спочатку подивіться на інші свої заощадження чи активи. Якщо вам потрібно продовжити свій 401 (k) до виходу на пенсію, можливо, буде доцільніше зберегти його інвестованими та використовувати інші активи для погашення іпотеки.
4. Яка ваша очікувана норма прибутку?
Це великий. Якщо ваш 401(k) надійно забезпечує норму прибутку 7%, вам слід подумати, перш ніж торкатися його. Ця норма прибутку - це безкоштовні гроші. Наприклад, якщо ви маєте 1 мільйон доларів у своєму 401(k), під 7% щорічно, це означає, що ви заробляєте 70,000 401 доларів на рік. Коли ви досягнете свого 300,000(k), цей річний платіж буде зменшуватися. Якщо ви візьмете 70,000 49,000 доларів на погашення іпотеки, ваш річний приріст знизиться з XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX доларів.
Плюси погашення іпотеки за допомогою 401(k)
Коли ви виплачуєте свою іпотеку, незалежно від методу, це може здатися корисним і дати вам багато простору для фінансів. Ось кілька найважливіших моментів, які можна вважати позитивними у процесі прийняття рішень.
Зменшені щомісячні витрати: Є щось, що варто сказати про те, що вам не потрібно платити за іпотеку щомісяця. Якщо ваш іпотечний платіж становить 2,500 доларів США на місяць, це 30,000 XNUMX доларів США щороку, про що вам не потрібно турбуватися. Якщо ви маєте фіксований дохід, скасування цих іпотечних витрат може значно скоротити ваші регулярні витрати.
Уникнення або зменшення виплати відсотків: Достроково погасивши іпотеку, ви зменшите загальну суму відсотків, які сплачуєте. Наприклад, якщо у вас є 30-річна іпотека з фіксованою відсотковою ставкою в розмірі 400,000 7 доларів США під 558,035.59% відсотків, ви заплатите 30 XNUMX доларів США лише відсотків за ці XNUMX років. Чим молодша ваша іпотека, тим більше це впливає. Це через спосіб іпотека амортизується. Позичальники сплачують належні відсотки наперед, поступово сплачуючи більшу частину основної суми протягом терміну позики. Якщо у вас останні п’ять років вашої 30-річної іпотеки, ви вже сплатили більшу частину відсотків. Однак, якщо ви перебуваєте в перших п’яти роках вашої іпотеки, у вас все ще є більша частина відсотків попереду.
Планування вашої нерухомості: Повне володіння своїм будинком може полегшити життя ваших спадкоємців. Коли планування нерухомості, ви можете вирішити погасити іпотеку, щоб ваші спадкоємці отримали її за повну вартість. Коли ви наближаєтесь до кінця свого життя, повне володіння будинком може захистити актив для тих, кому ви його залишаєте.
Мінуси погашення іпотеки за допомогою 401(k)
Використання ваших пенсійних фондів завжди пов’язане з деякими потенційними недоліками, які слід враховувати, щоб переконатися, що це правильне рішення для вашої ситуації. Ось що вам слід знати, перш ніж рухатися вперед.
Зменшені пенсійні активи: Погашення іпотеки за допомогою 401(k) може суттєво з’їсти ваші пенсійні активи, особливо якщо у вас залишився великий залишок для оплати. Наприклад, якщо ви виплачуєте іпотечний кредит на 200,000 1,000,000 доларів і маєте 20 XNUMX XNUMX доларів на пенсійних заощадженнях, це XNUMX% вашої пенсії.
Втрата потенціалу для зростання пенсійних активів: Якщо ви бачите 7% прибутку на рік від ваших пенсійних заощаджень, зменшуючи ваші 401(k), ви зменшуєте свої прибутки. Це щорічне зростання може бути значною частиною того, що вам дозволяє пенсію. Взявши значну частину для погашення іпотеки, ви зменшуєте кількість доходів, які можете отримати.
Значний податковий рахунок: Можливо, одним із найбільших факторів, які перешкоджають виплаті іпотеки за допомогою 401(k), є ваш податковий рахунок. Пам’ятайте, що всі гроші, які ви знімаєте зі свого 401(k), будуть зараховані як дохід на вашому податки на прибуток. Це означає, що якщо ви знімете 200,000 XNUMX доларів, щоб погасити іпотеку, ви заплатите з них податки. Це може підштовхнути вас до іншої податкової категорії, підвищивши ваші ефективна ставка податку. Якщо ви збираєтеся погасити іпотеку за допомогою вилучення 401 (k), будьте готові заплатити чималий податковий рахунок.
Bottom Line
Виплата іпотеки з a 401 (k) може мати сенс у конкретних сценаріях. Це знімає емоційний тягар боргу, а також може полегшити роботу ваших спадкоємців під час планування майна. Однак потрібно уважно розглянути мінуси. Зрештою ви будете платити податки, і ви не захочете зануритися у свої пенсійні заощадження настільки, щоб це вплинуло на якість вашого життя.
Поради щодо виходу на пенсію та іпотеки
Хочете створити фінансовий план, який примножить ваші гроші та забезпечить надійний вихід на пенсію? Вам може бути корисно поговорити з фінансовим радником. Знайти фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас із трьома перевіреними фінансовими консультантами, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Скористайтесь Іпотечний калькулятор SmartAsset щоб визначити суму нового іпотечного платежу, подивіться, як амортизується іпотека та скільки відсотків ви сплачуєте протягом кредиту.
Перевіряти Калькулятор податку на прибуток SmartAsset, ви можете оцінити, скільки податків ви заплатите через велике зняття з вашого 401(k).
Фото: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Повідомлення Використовуйте свій 401(k) для погашення іпотеки вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html