Вийти на пенсію, коли вам за 60 років або менше, є метою кожного працівника. Але чи можете ви спокійно вийти на пенсію у віці 65 років з 1 мільйоном доларів? Для деяких людей, так. Але правдива відповідь полягає в тому, що на це запитання немає однозначної відповіді. Життєві обставини у всіх різні. Ми обговоримо приклади, щоб побачити, як ви можете керувати цілями щодо виходу на пенсію та заощаджень, і все це може допомогти вам у прийнятті власних рішень.
Фінансовий консультант може допомогти вам скласти фінансовий план ваших витрат на пенсії.
Чи можу я вийти на пенсію в 65 років із 1 мільйонами доларів?
Так, можна вийти на пенсію з 1 мільйоном доларів. Вихід на пенсію у віці 65 років із 1 мільйоном доларів може здатися багатьом пенсіонерам великими грошима. Але правда в тому, що ця сума повністю залежить від вашої родини, ваших фінансів і ваших потреб.
Наприклад, наскільки велика чи маленька ваша сім’я та обов’язки, які ви можете мати як годувальник, можуть суттєво визначити, скільки 1 мільйон доларів може нести ваші фінанси протягом періоду вашого виходу на пенсію.
Іншим фактором, який слід враховувати, є те, скільки джерел доходу ви маєте, щоб підтримувати 1 мільйон доларів протягом вашої пенсії. Ви повинні пам’ятати, що коли ви йдете на пенсію, ви прагнете залишитися таким до кінця свого життя.
Тож розтягування 1 мільйона доларів на наступні 25-30 років може бути недостатнім для деяких людей. Ось завдання, які повинен поставити перед собою кожен пенсіонер.
Якщо ви готові до співпраці з місцевими консультантами, які допоможуть вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Соціальне забезпечення та медична допомога
Коли ми говоримо про вихід на пенсію, ми спочатку повинні поглянути на соціальне забезпечення та медичне забезпечення. Якщо ви виходите на пенсію в 65 років, ви відповідатимете або матимете право на обидві програми, що дуже добре.
У випадку Medicare це означає, що вам не доведеться планувати додаткові витрати на охорону здоров’я. Тепер, щоб бути дуже ясним, це не означає, що вам не потрібно планувати медичне обслуговування. Medicare не покриває все і не є безкоштовним. Однак вам не доведеться платити за базове медичне страхування, що чудово.
Соціальне забезпечення, з іншого боку, трохи складніше.
Для всіх, хто народився в 1960 році і пізніше, повний пенсійний вік не починається до 67 років. Якщо ви візьмете соціальне забезпечення до цього віку, ви отримуватимете знижені щомісячні виплати протягом усього виходу на пенсію. Ви отримуєте повні пільги, якщо починаєте збирати в 67 років. Ви отримуєте додаткові пільги, якщо починаєте збирати після 67 років, до 70 років, коли ви отримуєте максимальну щомісячну виплату.
Наприклад, ось максимальні щомісячні виплати соціального страхування для тих, хто починає отримувати соціальне страхування у 2023 році:
У 62 роки – до 2,572 доларів на місяць
У 67 роки – до 3,808 доларів на місяць
У 70 роки – до 4,555 доларів на місяць
Це велика різниця. Лише очікування від 67 до 70 років може принести майже 9,000 доларів на рік додаткового доходу до кінця вашої пенсії, залежно від щорічного підвищення вартості життя Адміністрації соціального забезпечення (SSA).
Переваги
У всьому цьому є два висновки. По-перше, якщо ви виходите на пенсію у віці 65 років, ви близькі до повного пенсійного віку, згідно з даними Адміністрації соціального забезпечення. Це означає, що вам не доведеться довго чекати заповнення прогалини.
Але якщо ви хочете отримати повну допомогу, вам слід підготуватися принаймні до двох років без доходу від соціального страхування. І якщо ви хочете отримати максимальну вигоду, то повинні готуватися до п'яти років без цих грошей. Це означає, що на ранній стадії ваш пенсійний рахунок може обробляти більше зняттів, щоб компенсувати різницю.
Загальний дохід
Хоча вихід на пенсію має багато важливих моментів, наше запитання полягає в наступному: чи може ваш пенсійний рахунок плюс дохід із соціального страхування компенсувати ваші витрати? Якщо відповідь стабільно так, то у вас достатньо грошей. Якщо ні, то ні. У випадку 1 мільйона доларів у віці 65 років сторона «грошей» цієї формули, як правило, буде сильною.
Один із способів поглянути на це – це емпіричне правило промислового стандарту. Класичне правило полягає в тому, що ви повинні планувати знімати приблизно 4% зі свого пенсійного рахунку щороку. Враховуючи дохід, повернення та вилучення основної суми, це повинно дати вам кілька десятиліть заощаджень.
Пенсійний рахунок в 1 мільйон доларів дає вам близько 40,000 65,000 доларів на рік протягом перших кількох років вашого виходу на пенсію. Щойно запрацює система соціального страхування, ви отримаєте в середньому від 95,000 XNUMX до XNUMX XNUMX доларів США на рік залежно від вашого заробітку за все життя та часу, коли ви почали отримувати допомогу.
Проте емпіричне правило 4% зазнало критики. Найважливіше те, що він дедалі більше не відображає ринок останніх 40 чи 50 років. Наприклад, у середньому тільки ринок корпоративних облігацій сплачує в середньому 4% відсоткової ставки на рік.
Ваше портфоліо
Портфель в розмірі 1 мільйона доларів США, що містить тільки корпоративні облігації інвестиційного рівня, міг би приносити приблизно 40,000 XNUMX доларів США на рік – необмежено довго – від виплати відсотків, лише для торгівлі активами, коли настане термін погашення базових облігацій.
З іншого боку спектру ризиків S&P 500 має середню загальну норму прибутку 10–11%. Це означає, що портфель у розмірі 1 мільйона доларів США, який містить лише фонди індексу S&P 500, може принести в середньому 100,000 XNUMX доларів чистого доходу.
Нарешті, ануїтет у розмірі 1 мільйона доларів іноді може стати дуже щедрою виплатою. За словами Шваба, навіть якщо ви інвестували в свій ануїтет у день виходу на пенсію, з 1 мільйоном доларів ви потенційно можете отримувати 6,000 доларів на місяць або більше протягом усього життя.
Все це означає, що з 1 мільйоном доларів ви, безсумнівно, зможете отримати комфортну суму грошей на пенсії. За найскромнішими підрахунками, вам, можливо, доведеться дуже ретельно складати бюджет на перші два роки, щоб розтягнути свої гроші, поки не запрацює соціальне страхування, але в іншому випадку все це цілком можливо.
Витрати та потреби
Виходячи з наших наведених вище цифр, ви можете розраховувати на пенсію від 80,000 180,000 до XNUMX XNUMX доларів США на рік залежно від того, як ви вирішите створити свій портфель і який дохід від соціального страхування ви можете очікувати.
Але чи вистачить цього грошей, щоб покрити ваші потреби? Це сфера, яка стає складнішою, оскільки вона за своєю суттю стає більш особистою.
Хорошим емпіричним правилом, коли ви прогнозуєте свої пенсійні потреби, є коефіцієнт 80%. Як правило, на пенсії вам, швидше за все, знадобиться близько 80% вашого поточного доходу, щоб підтримувати поточний рівень життя. Зрушення відбувається тому, що ваші фінанси змінюються після виходу на пенсію.
Наприклад, вам не потрібно постійно робити внески на свій пенсійний рахунок, ваші податки, як правило, знижуються, і ви, як правило, маєте менше щоденних витрат. Як у великому, так і в малому, вам просто потрібно менше грошей.
Так, наприклад, скажіть, що зараз ви заробляєте 100,000 80,000 доларів на рік. Ви повинні бюджетувати приблизно XNUMX XNUMX доларів на рік після виходу на пенсію. Якщо ви хочете побачити, якими будуть ваші власні потреби, ми рекомендуємо скористатися хорошим калькулятором пенсії.
Окрім загального, подивіться на власне життя щодо великих витрат, які вам слід порахувати. Поширені проблеми включають:
Міське житло
Якщо ви живете у великому місті, ви, ймовірно, орендуєте житло, і це, ймовірно, дорого. Переконайтеся, що ваш бюджет може зростати в міру зростання орендної плати в наступні роки.
Медичні потреби
Якщо у вас є якісь особливі медичні потреби, обов’язково врахуйте ці витрати на ранній стадії. Крім того, не забудьте передбачити в бюджеті такі питання, як додаткове страхування.
Залежні люди
Швидше за все, у вас немає утриманців. Але якщо ви це зробите, переконайтеся, що ви враховуєте їхні потреби як під час виходу на пенсію, так і під час планування майна.
Надзвичайні фонди
Переконайтеся, що у вас є солідний грошовий запас, щоб покрити несподівані витрати, починаючи від зламаного даху і закінчуючи пробитим колесом. На пенсії може бути важче отримати кредит, тому вам знадобляться готівка на руках.
Ринкові надзвичайні фонди
Ризик послідовності — це ймовірність того, що вам доведеться продати активи зі свого портфеля під час падіння ринку. Якщо ви можете відкладати солідну суму готівки, ви можете уникнути цього ризику, залучаючи свої заощадження, коли активи скорочуються, і поповнюючи цей фонд, коли вони відновлюються.
Bottom Line
Так, можна вийти на пенсію з 1 мільйоном доларів у віці 65 років. Але чи вистачить цієї суми для вашої власної пенсії, залежатиме від факторів, які включають ваші соціальні виплати, вашу інвестиційну стратегію та особисті витрати.
Поради щодо планування виходу на пенсію
Фото: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Дін Мітчелл, ©iStock.com/Morsa Images
The post Чи можу я вийти на пенсію в 65 років з 1 мільйоном доларів? вперше з'явився на SmartAsset Blog.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html