Коротка відповідь на це запитання: «Так, за умови, що ви готові прийняти скромний рівень життя». Щоб отримати уявлення про те, з чим стикається 60-річна особина з яйцем вартістю 300,000 XNUMX доларів, наш список факторів для перевірки включає оцінку їхніх доходів до та після початку отримання соціального забезпечення, а також витрати після виходу на пенсію. Ваші власні перспективи в такій ситуації будуть різними, але, виконавши наведені нижче розрахунки та оцінки, ви матимете розумне уявлення про те, що вам знадобиться, щоб вийти на пенсію в 60 років із 300,000 XNUMX доларів США. Розглянемо робота з фінансовим радником коли ви вивчаєте свої перспективи дострокового виходу на пенсію.
Дохід після виходу на пенсію: соціальне забезпечення
Гарне місце, щоб почати оцінку того, чи можете ви вийти на пенсію у віці 60 років із 300,000 XNUMX доларів США, — це переглянути джерела доходу, зокрема соціальне забезпечення. Програма перевірена зі зворотним значенням, тобто тим менше грошей ви заробили за свої робочі роки тим менш щедрі ваші виплати при виході на пенсію. Заробітки збільшуються до максимального доходу соціального страхування, після чого додаткові заробітки більше не додаються до ваших довічних виплат.
Максимальний оподатковуваний дохід змінюється щороку залежно від інфляції. У 2022 році він становить 147,000 2022 доларів США, що означає, що протягом XNUMX року ви накопичуєте найбільшу кількість кредитів соціального страхування, якщо заробляєте до цієї суми. Якщо ви заробляєте менше, ви будете отримувати менше пільг, коли виходите на пенсію. Якщо ви заробляєте більше, це не додасть ваших переваг.
Ваші пільги також змінюються залежно від того, коли ви вирішите вийти на пенсію. Ви отримуєте найменшу суму грошей, якщо подаєте заяву у віці 62 років, збільшуючи кожного місяця, коли ви очікуєте до максимальної виплати допомоги у віці 70 років. Стандартний набір виплат виплачується при повному пенсійному віці, який встановлюється на рівні 66 років і чотири місяців для всіх віком до 65 років на момент написання статті.
Нарешті, виплати соціального страхування змінюються щороку, оскільки Адміністрація соціального страхування та Конгрес коригують цю виплату з урахуванням інфляції.
Для 2022, соціальне страхування середнього пенсіонера становить 1,657 доларів США на місяць. Для цілей цієї статті ми будемо вважати, що пенсіонер, який починає отримувати допомогу з повного пенсійного віку, отримує середню виплату. Ви можете розрахувати власні приблизні виплати на веб-сайті Управління соціального страхування.
Дохід після виходу на пенсію: інвестиції та заощадження
Формує середній пенсійний рахунок середня прибутковість близько 5% щорічно. За деякими оцінками ця цифра вища, але ми будемо використовувати консервативну математику. При пенсійному рахунку в 300,000 15,000 доларів це означає, що середня прибутковість становить близько XNUMX XNUMX доларів на рік. Якщо ви знімаєте лише ці прибутки, ви можете отримувати дохід зі свого пенсійного портфеля без використання основної суми.
Припустимо, що немає жодних джерел доходу, окрім цього пенсійного рахунку в 300,000 2022 доларів США та середніх виплат соціального страхування. У цій ситуації річний дохід у XNUMX році становитиме:
15,000 XNUMX доларів США з пенсійних заощаджень
19,884 1,657 доларів США з виплат соціального страхування (XNUMX XNUMX доларів США на місяць)
Разом: 34,884 2,907 дол. США (XNUMX XNUMX дол. США на місяць)
Дохід до соціального страхування
Перші два, шість або вісім років, залежно від того, коли ви вирішите почати отримання соціального страхування, буде найскладнішим у фінансовому плані.
Наприклад, якщо ви починаєте отримувати виплати у віці 62 років (найраніше, коли ви можете це зробити), ви скорочуєте свої довічні виплати до 70% від повної вартості. У випадку середньої виплати соціального страхування це означає, що ви скорочуєте свої виплати соціального страхування до 1,160 доларів США на місяць або 13,919 28,918 доларів США на рік і зменшуєте свій загальний річний дохід (соціальне забезпечення плюс дохід від інвестицій) до 2,410 XNUMX доларів США, або XNUMX доларів США на місяць.
У більшості випадків вам доведеться почекати до 66 років і чотирьох місяців, щоб отримати достатню суму соціального страхування для стабільного виходу на пенсію. Якщо ви хочете достроково вийти на пенсію, вам доведеться знайти спосіб замінити свій дохід протягом цього шестирічного періоду. У більшості випадків 300,000 60 доларів – це просто недостатньо грошей, щоб достроково вийти на пенсію. Якщо ви підете на пенсію у віці 15,000 років, вам доведеться жити на ваші 12,760 1,250 доларів США і більше нічого. Це близько до межі бідності в XNUMX XNUMX доларів США і означає місячний дохід приблизно XNUMX XNUMX доларів США на місяць.
Потенційні підводні камені
Як би не було спокусливо стягнути основну суму свого пенсійного рахунку, втримайтеся від бажання. Подумайте про наслідки неопіру. Щоб відповідати оціненому бюджету в 34,884 19,884 долари на рік, вам потрібно буде знімати XNUMX XNUMX долари на рік з основної суми вашого пенсійного рахунку на додаток до вилучення всіх його середніх доходів, тому ніщо не замінить ці вилучення. Протягом шестирічного періоду це скоротиться ваш пенсійний рахунок до $119,304 з $300,000. І оскільки ваші зняття коштів зменшують баланс вашого гнізда, цей баланс буде приносити все менше і менше доходу. До того моменту, коли ви почнете отримувати соціальне страхування, від ваших початкових 300,000 XNUMX доларів залишиться відносно небагато.
Таким чином, з пенсійним рахунком у розмірі 300,000 62 доларів, швидше за все, вам доведеться дочекатися досягнення повного пенсійного віку, перш ніж отримувати виплати соціального страхування. Достроковий збір соціального страхування зменшує ваші виплати за кожен місяць, який ви починаєте до досягнення повного пенсійного віку. Якщо ви починаєте отримувати виплати у віці 70 років (найраніше, коли це можна зробити), ви скорочуєте свої довічні виплати до 1,160% від повної вартості. У випадку середньої виплати соціального страхування це означає, що ви скорочуєте свої виплати соціального забезпечення до 13,919 доларів США на місяць або 28,918 2,410 доларів США на рік, а ваш загальний дохід (соціальне забезпечення плюс дохід від інвестицій) до XNUMX XNUMX доларів США або XNUMX доларів США на місяць.
Для більшості людей це не практичний бюджет. Це трохи більше 200% національної межі бідності для окремої людини (12,760 2022 доларів США на рік у XNUMX році) і значно нижче середнього доходу. Навіть якщо він практичний протягом короткого періоду часу, цей бюджет не залишає місця для несподіваних або зростаючих витрат. Це може включати підвищення медичних рахунків у міру старіння або інфляції. Це також усуває будь-яку гнучкість, щоб пристосуватися до спаду ринку під час виходу на пенсію.
Для більшості пенсіонерів, якщо це можливо, слід дочекатися повного пенсійного віку.
Пенсійні витрати: податки
Якщо ви добре розумієте свій річний дохід на основі виходу на пенсію 300,000 XNUMX доларів, наступне питання просте: чи буде цього достатньо?
З 34,884 XNUMX дол. США річного доходу та а запланований вихід на пенсію 60 років, ми повинні передбачити три основні проблеми: податки, витрати та витрати на досоціальне страхування.
Можливо, вам доведеться планувати сплату податку на прибуток на пенсії. Це залежить від ряду факторів, особливо від того, чи використовували ви в основному 401(k) або IRA (який оподатковує ваші зняття коштів) чи Roth IRA (який не оподатковує зняття коштів). Допомоги із соціального страхування також можуть оподатковуватися, залежно від того, скільки ви заробляєте.
Хоча це не зовсім точний, найкращий спосіб оцінити, чи будете ви заборгувати податки на соціальне страхування, — це взяти половину своїх виплат і додати їх до решти доходу. Для фізичної особи, якщо це становить понад 25,000 XNUMX доларів США на рік з усіх джерел, ви, ймовірно, будете боржниками податків.
У нашому випадку ми б розрахували податки так:
Допомога соціального страхування = 19,884 XNUMX дол
19,884 2 $ ÷ 9,942 = XNUMX XNUMX $
Весь інший дохід = 15,000 XNUMX доларів США
15,000 $ + 9,942 24,942 $ = XNUMX XNUMX $
Коли мова заходить про податки, промах – як миля. Ми не досягли межі в 25,000 15,000 доларів США для фізичних осіб, тому наші соціальні виплати не оподатковуються. Це залишає нам лише XNUMX XNUMX доларів потенційно оподатковуваного доходу. Але фізичні особи уникають сплати податків на приріст капіталу нижче 40,400 XNUMX доларів, тому на ці гроші також немає податків.
Тепер важливо розуміти, що ми не включили потенційні державні податки в цей аналіз. І індивідуальні обставини будуть відрізнятися. Однак у цьому випадку, маючи пенсійні заощадження в розмірі 300,000 2022 доларів США, середні виплати соціального страхування та індивідуальний реєстратор, ми можемо очікувати, що не сплачуватимемо федеральних податків у XNUMX році.
Пенсійні витрати: річна вартість життя
Маючи 300,000 35,000 доларів США та соціальне страхування, ви можете розраховувати на отримання трохи менше 2,900 XNUMX доларів США на рік. На щомісячній основі це становить близько XNUMX доларів США на місяць. Хіба цього достатньо, щоб жити? Це залежить від багатьох змінних:
Ви платите іпотеку чи оренду?
бакалійні товари
Комунальні послуги
Які ваші податки (майнові, штатні та федеральні)?
Які ваші витрати на страхування (авто, життя, медичне обслуговування, довгостроковий догляд)?
У наведених вище списках ігноруються повністю дискреційні витрати та витрати на розкіш, як-от подорожі та відпочинок. Що ще більш критично, перераховані вище витрати щорічно зростатимуть через інфляцію.
Загалом, пенсійний дохід у 35,000 35,805 доларів не є нереальним. На момент написання статті середній індивідуальний дохід в Америці, за даними ФРС Сент-Луїса, становив 35,000 XNUMX доларів США. У США можна жити з приблизно XNUMX XNUMX доларів США. Однак багато в чому залежить від того, де ви вирішите жити. Взявши такий пенсійний рахунок у Каламазу, Мічиган буде набагато практичнішим, ніж намагатися жити в Чикаго.
Причини оптимізму
Намагаючись оцінити власні потреби в способі життя, більшість експертів рекомендують оцінювати від двох третин до трьох чвертей вашого доходу перед виходом на пенсію. Під час роботи у вас будуть витрати, які ви не понесете на пенсію. У свою чергу, ви також матимете більше гнучкості, щоб переїхати в менш дороге місце. Це означає, що вам знадобиться менше грошей, ніж протягом вашого робочого життя, хоча рахунки за спосіб життя все ще можуть складатися.
У випадку пенсійного доходу в 34,884 50,000 долари, ця оцінка дає нам приблизно 50,000 300,000 доларів США на рік до виходу на пенсію. Якщо ви заробляли близько XNUMX XNUMX доларів США на рік до виходу на пенсію, є хороші шанси, що пенсійний рахунок у розмірі XNUMX XNUMX доларів США та виплати соціального страхування дозволять вам продовжувати насолоджуватися тим самим способом життя.
Bottom Line
До 55 років середнє американське господарство має близько 120,000 212,500 доларів, заощаджених на пенсію, і близько 300,000 60 доларів США. Отже, отримати XNUMX XNUMX доларів на XNUMX означає, що вам доведеться бути кращим заощаджувачем або інвестором, ніж пересічний американець. Це тому, що для більшості людей достроковий вихід на пенсію, ймовірно, не розглядається. Але якщо ти готові до бюджету і дуже уважно стежте за своїми витратами, це можливо. Просто пам’ятайте, що роки від 60 до кожного разу, коли ви почнете отримувати соціальне страхування, будуть найскладнішими.
Поради щодо виходу на пенсію
Ви можете трохи дізнатися про вихід на пенсію за 300,000 XNUMX доларів, але а фінансовий радник може мати більше розуміння планування цього, ніж ви. Знайти кваліфікованого фінансового радника не складно. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Варто отримати хорошу оцінку того, чи готові ви фінансово до пенсії. Використовуйте безкоштовний SmartAsset калькулятор пенсії починати.
Фото: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Повідомлення Чи можу я вийти на пенсію в 60 років із 300,000 XNUMX доларів? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html