Вийти на пенсію в 50 років — це висока мета, яка дає вам достатньо часу, щоб зайнятися всіма проектами, які ви не змогли досягти у своїй кар’єрі, і залишити спогади з друзями та родиною. Однак залишити робочу силу за 12 років до того, як ви отримаєте право на соціальне забезпечення, є фінансовою проблемою. Незважаючи на те, що 5 мільйонів доларів США можуть забезпечити відмінний дохід від інвестицій, планування все ще має вирішальне значення, оскільки ваші витрати на пенсії можуть бути непередбачуваними. Від медичних рахунків до інфляції, вам доведеться не відставати від вартості життя протягом ваших золотих років. Ось як дізнатися, чи достатньо 5 мільйонів доларів, щоб вийти на пенсію в 50 років.
Фінансовий консультант може допомогти вам спланувати вихід на пенсію. Знайдіть фідуціарного радника сьогодні.
Чи достатньо 5 мільйонів доларів, щоб вийти на пенсію в 50 років?
Прибуток у розмірі 5 мільйонів доларів США може забезпечити річний дохід у розмірі 200,000 4 доларів США, якщо прибуток основного капіталу становить 200,000%. Ця оцінка є консервативною, що робить XNUMX XNUMX доларів надійним орієнтиром для розрахунку вашого пенсійного доходу та витрат.
Дані Бюро статистики праці свідчать про те, що середньостатистичний 65-річний витрачає близько 52,000 5 доларів на рік на пенсії. Хоча ця цифра набагато нижча за дохід, який ви отримали б від пенсійного фонду в 5 мільйонів доларів, комфортний вихід на пенсію залежить від ваших занять і витрат. Таким чином, опис ваших доходів і витрат є життєво важливим при розрахунку доцільності виходу на пенсію з XNUMX мільйонами доларів.
Як визначити, скільки вам потрібно для виходу на пенсію
Отримати пенсійний дохід у розмірі 5 мільйонів доларів означає мати надійний фінансовий план. Ось що слід пам’ятати, плануючи свій третій акт:
Оцініть свої витрати на пенсії
Ваші витрати на пенсії визначають вашу здатність жити на певний дохід. Ваш спосіб життя впливатиме на щомісячні витрати, тобто ваш щомісячний дохід обмежуватиме ваші можливості. Наприклад, $200,000 16,666 річного доходу дорівнює $3,160 XNUMX на місяць. Ця цифра дає вам достатньо місця, щоб включити частування та екскурсії у свій бюджет. Наприклад, за даними Budgetyourtrip.com, двотижнева відпустка в Японії коштувала б XNUMX доларів для пари. Це менше чверті вашого місячного доходу, тобто подорожі загалом будуть доступними.
Ваша очікувана тривалість життя також є важливою складовою вашого пенсійного плану. Наприклад, вихід на пенсію в 50 і життя до 90 означає 40 років пенсії. Оскільки витрати на охорону здоров’я зазвичай зростають із віком, ви повинні врахувати медичні витрати у своєму плані. Рекомендується виділяти 15% свого річного доходу на медичні витрати. У цьому випадку це означає відкладати 30,000 XNUMX доларів на рік.
Подібним чином податки не зникають, коли ви виходите на пенсію. Незалежно від вашого доходу протягом вашої кар'єри, ви все одно будете винні податки на прибуток і податки на майно після виходу на пенсію. Тим не менш, ви можете обійти податки на прибуток, якщо ви заощаджували переважно в Roth IRA або Roth 401(k).
З іншого боку, традиційні IRA та 401(k)s стягуватимуть податки на прибуток, оскільки вони використовують долари до оподаткування. Крім того, якщо у вас багато оподатковуваних облікових записів, ви можете обкладатися різними ставками податків. Наприклад, ви отримаєте податок на приріст капіталу, коли продасте акції, якими ви володіли більше року. Тому розуміння типу вашого облікового запису має важливе значення для розрахунку того, як податки вплинуть на ваш дохід.
Тим не менш, ви не зможете торкатися своїх звичайних пенсійних рахунків до 59 ½ років через федеральний закон. Іншими словами, уряд стягуватиме штраф у розмірі 10% на зняття з 401(k), IRA або 403(b) до досягнення віку 59 ½. У результаті вам знадобиться частина ваших 5 мільйонів доларів на більш доступному обліковому записі. Наприклад, немає жодних штрафів за зняття прибутку з ощадного чи брокерського рахунку; ви сплачуєте лише податки на прибуток і податки на приріст капіталу відповідно.
Нарешті, інфляція є неприємною константою, яка поступово підвищує вартість життя. Тому доцільно збільшувати свій бюджет на 3% щорічно, щоб врахувати інфляцію.
Точне визначення потоків пенсійного доходу
Потім ви можете розрахувати свій пенсійний дохід. На щастя, ви можете виводити дохід із багатьох джерел, зокрема з таких:
Пенсійні рахунки. Наприклад, IRA або 401(k) є ключовою частиною ваших розрахунків. Портфель із основною сумою в 3 мільйони доларів із середньою прибутковістю 5% може забезпечити дохід у 150,000 2 доларів на рік. Розподілення решти 59 мільйонів доларів між іншими активами допоможе вам диверсифікувати активи та отримувати дохід до XNUMX з половиною років без штрафних санкцій.
Соціальна безпека. Ваша трудова історія та вік виходу на пенсію впливають на ваш дохід у сфері соціального страхування. За даними Управління соціального забезпечення, середньостатистичний працівник отримує 1,320 доларів на місяць у соціальне забезпечення, якщо він починає отримувати допомогу в 62 роки. Продовження виплат збільшує ваш дохід на 8% на рік. Отже, звичайний бенефіціар соціального страхування може отримати на 64% більше доходу, чекаючи до 70 років, порівняно з подачею заявки на 62 роки. Однак, хоча максимізація вашої допомоги звучить добре, найважливішим є поєднання вашої допомоги з іншими джерелами доходу.
Ануїтети. Ви можете придбати ануїтет у страховій компанії, щоб отримувати гарантований щомісячний дохід протягом усього життя. Наприклад, ануїтет у розмірі 1 мільйона доларів США може забезпечити 4,700 доларів США або більше на місяць, але умови залежать від віку та обраної вами компанії.
Страхування життя на все життя. Повний поліс страхування життя функціонує як ощадний рахунок, який виплачує суму вашим бенефіціарам після вашої смерті. Як правило, темп зростання цих полісів становить 2% або менше. Таким чином, ви можете отримати гроші зі свого полісу в будь-який момент - тільки пам’ятайте, що ви сплачуєте стандартний податок на прибуток із коштів.
Банківські рахунки. Нинішній спалах інфляції підвищив процентні ставки, а це означає, що високоприбуткові ощадні рахунки є чудовим засобом заощаджень для пенсіонерів. Ці облікові записи не мають штрафів за дострокове зняття коштів і можуть забезпечувати прибуток у розмірі 4%. Таким чином, ви отримаєте достатній дохід за правилом 4% і вам не доведеться ризикувати грошима на фондовому ринку.
Запустіть цифри
Після того, як ви зіставите свої доходи та витрати, ви зможете підвести цифри. Наприклад, припустимо, що у вас є 3 мільйони доларів США в IRA, 1 мільйон доларів на брокерському рахунку та 1 мільйон доларів на високоприбуткових ощадних рахунках і депозитних сертифікатах (CD). Ви не можете торкатися своїх грошей IRA протягом перших дев'яти з половиною років виходу на пенсію. Отже, до того часу вам потрібно буде використовувати свої брокерські гроші та гроші на банківському рахунку. Крім того, ви додатково збільшите свій дохід, взявши соціальне забезпечення у віці 62 роки. Таким чином, перші дев'ять років виходу на пенсію вимагатимуть меншого бюджету.
У вас є 2 мільйони доларів між двома доступними обліковими записами. Якщо припустити, що прибутковість 4% означає 80,000 50 доларів річного доходу. Отже, ваш місячний дохід у 6,666 років становитиме 3 доларів. Ви будете збільшувати це число на 59% щорічно, щоб врахувати інфляцію. Потім, коли вам виповниться 200,000 з половиною років, ваш дохід збільшиться більш ніж удвічі, досягнувши XNUMX XNUMX доларів на рік, завдяки зняттю коштів із вашого IRA.
Таким чином, у наведеному вище прикладі ви повинні мати менше 6,666 доларів щомісячних витрат протягом перших дев’яти з половиною років виходу на пенсію, щоб вийти на пенсію в 50 років. Звичайно, ви можете виділити менше грошей у свій IRA, щоб отримати перші дев’ять з половиною років. років комфортніше або працювати неповний робочий день, щоб компенсувати прогалину. Однак якщо залишити більшу частину своїх коштів недоторканими в IRA протягом майже десятиліття, це забезпечить більший дохід пізніше.
Як підвищити свій пенсійний дохід
П'ять мільйонів доларів можуть забезпечити чималий інвестиційний дохід. Однак, якщо у вас виникли проблеми з виконанням бюджету, ви можете збільшити свій дохід такими способами:
Затримка виплат соціального страхування
Хоча право на соціальне страхування починається з 62 років, негайне отримання знижує ваш потенційний дохід. Натомість ви можете збільшити суму допомоги на 8% на рік. Тому життєво важливо почати отримувати соціальне страхування в стратегічний момент, який доповнює ваш інший пенсійний дохід.
Отримайте кращу процентну ставку
Процентні ставки є найвищими за останні десятиліття. Тому активи, які практично не мають ризику, такі як депозитні сертифікати (CD) і ощадні рахунки, є життєздатними інструментами інвестування. Якщо ви заробляєте менше 3% на своїх поточних рахунках, ви зможете швидко знайти більш прибутковий варіант.
Зрозумійте наслідки податку на прибуток
Roth IRAs і Roth 401(k)s забезпечують дохід під час виходу на пенсію без сплати податків. Ця перевага означає, що ви можете знімати кошти з цих рахунків, не переходячи до наступної податкової категорії. Отже, використовувати їх у потрібний час є ключовим.
Bottom Line
Вихід на пенсію в 50 років дає вам можливість насолоджуватися своєю кар’єрою протягом десятиліть, а 5 мільйонів доларів — це чимала сума. Незважаючи на те, що перші дев’ять з половиною років можуть бути складними через відсутність доступу до ваших пенсійних рахунків, ви можете диверсифікувати доходи в кількох потоках, щоб забезпечити собі дохід у розмірі 80,000 59 доларів або більше протягом першого десятиліття виходу на пенсію. Як тільки вам виповниться 200,000 ½, ви матимете близько 62 XNUMX доларів річного доходу, і зможете отримати соціальне забезпечення в XNUMX роки, щоб ще більше збільшити свій дохід. Тим не менш, ваші обставини є унікальними, а це означає, що вам потрібно оцінити свої витрати на пенсію якомога точніше.
Поради щодо виходу на пенсію в 50 років із 5 мільйонами доларів
Розподіл 5 мільйонів доларів між типами активів може збентежити. Чи варто скидати все це на брокерський рахунок, щоб мати доступ до нього в будь-якому віці? Чи податкові переваги 401(k) того варті? На щастя, допомога фінансового консультанта легко доступна. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас до трьох перевірених фінансових консультантів, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, почніть зараз.
Збереження 5 мільйонів доларів означає певну здатність заробляти. Якщо ви отримуєте компенсацію від роботодавця, який пропонує 401(k), вам слід переглянути правила плану 401(k) для високооплачуваних працівників.
Фото: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Допис Чи достатньо 5 мільйонів доларів, щоб вийти на пенсію в 50 років? вперше з'явився на SmartAsset Blog.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html