Купуєте свій перший будинок? Ось що вам потрібно знати

Покупці житла вперше мають крутий шлях навчання: від розуміння справжньої доступності та того, як отримати іпотеку, до управління своїми грошовими потоками після покупки.

«Купуючи свій перший будинок, ви повинні враховувати, що кредитор дозволить вам позичити не обов’язково таку саму суму, яку ви можете собі дозволити», – сказав сертифікований фінансовий планувальник Ерік Робердж, засновник Beyond Your Hammock в Бостоні.

У той час як більшість банків дозволять вам брати позику з виплатою близько 30% вашого доходу, Роберж радить клієнтам утримувати свої річні витрати на житло (іпотечні платежі разом з податками на нерухомість, страхування власника житла та річне обслуговування) на рівні 20% свого валового доходу. .

«У сучасних умовах вони купують платіж, а не ціну покупки», – сказав Сі Джей Харрісон, CFP, віце-президент DecisionPoint Financial в Месі, штат Арізона. «Але вони повинні мати на увазі, що це дуже завищені ціни на житло.

«Я запитую цих клієнтів: «Чи можете ви пережити фінансово катастрофічне зниження вартості вашого будинку?»

Щоб звести своїх клієнтів на землю, Браян Меркадо, CFP з JSF Financial в Лос-Анджелесі, запропонував їм виконати вправу.

«Я кажу їм, що поки вони шукають будинок, вони повинні намагатися жити так, ніби вони вже платять більшу плату», — сказав він. «Це стрес-тест їх грошового потоку».

Поки покупці звикають до нового бюджету, Mercado інвестує зайві щомісячні заощадження, щоб їх можна було додати до першого внеску.

Ви не хочете переростати свій новий будинок, сказала Стефані Кампос, CFP, власник Campos Financial в Маямі. Вона задає клієнтам запитання на кшталт «Чи відповідатиме цей будинок вашим потребам більше ніж на 10-XNUMX років?» і «Чи варті витрати на іпотеку та закриття, якщо вам потрібно купити інше приміщення через кілька років?»

За словами Кампоса, перш ніж подавати заявку на отримання іпотеки, важливо очистити свій кредитний рейтинг, якщо це необхідно.

«Оголошені ставки-тизери призначені лише для відмінних кредитів і [загалом, банківські ставки є рухомою ціллю, що залежить від схильності кредитора до ризику», — сказала вона.

Кампос радить шукачам житла з кредитною оцінкою нижче 600 шукати іпотечні кредити. Федеральне управління внутрішніх справ. Вони орієнтовані на покупців житла вперше, яким важко заощадити 20%, необхідних, щоб уникнути приватного страхування іпотеки, сказала вона. Позики FHA можуть вимагати лише 3.5% зниження, але мають дещо вищі ставки та певні вимоги щодо оплати та доходу.

Спосіб для покупців уникнути необхідності отримувати приватне іпотечне страхування, або PMI, за словами Меркадо, полягає в тому, щоб взяти два окремих позики — тобто іпотеку на 80% необхідної суми та кредитну лінію нерухомого капіталу на залишок.

Mercado також пропонує покупцям запитувати кілька листів попередньої кваліфікації від кредиторів на різні суми для різних стратегій переговорів. Наприклад:

• Якщо ви не хочете сповіщати продавцю, що ви можете заплатити більше, використовуйте лист, який показує лише суму, необхідну для покупки.
• Якщо ви перебуваєте у війні торгів, використовуйте лист із сумою, яка показує продавцю, що ви можете піднятися вище.

Покупці повинні мати кілька під рукою, якщо їм потрібно негайно зробити пропозицію, сказав Меркадо.

Іпотека є однією з «найбільш конкурентоспроможних арен», — сказав Гаррісон, — «тому отримайте розбивку витрат і покажіть їх іншим кредиторам».

Він наказує покупцям отримати котирування принаймні з трьох іпотечних джерел і запитати робочий лист про комісію, який є попереднім і не вимагає перевірки кредитоспроможності, та/або оцінки позики, яка є обов’язковою і вимагає перевірки кредитоспроможності.

Переоцінюйте, на вашу думку, ваші витрати після покупки, сказав Харрісон, оскільки витрати на меблі, утримання двору та ремонт високі через попит, який виникає через гарячий ринок житла.

«Запасіться терпінням, перш ніж почати витрачати гроші після покупки», — сказав він. «Підтримуйтесь і збережіть свій екстрений фонд — і бюджет для майбутніх покупок замість того, щоб витрачати всі свої гроші».