Купуйте зараз, платіть пізніше – це не бум, це бульбашка, каже співробітник Гарварду

Більшість людей люблять зручність купувати зараз, платити пізніше.

З початку о пандемія коронавірусу, розстрочка платежів виросла популярністю разом із загальним зростанням інтернет-магазини.

Спочатку розподіляючи вартість великої покупки — як а Пелотон, наприклад — просто має фінансовий сенс, особливо на 0%.

Тепер, за даними Experian, 4 з 5 споживачів у США використовують BNPL на всьому, від одягу до засобів для чищення, і більшість покупців стверджують, що купуйте зараз, оплата пізніше може замінити їхній традиційний спосіб оплати (ймовірно, кредитні карти).

Більше від особистих фінансів:
Все більше американців живуть від зарплати до зарплати 
Інфляція коштує американському домогосподарству 311 доларів на місяць
Ось що споживачі планують скоротити

«Вже важко купити що-небудь без запиту, чи хочете ви платити з часом», – сказав Маршалл Люкс, співробітник Центру бізнесу та уряду Моссава-Рахмані при Гарвардській школі Кеннеді.

Сьогодні більшість споживачів побачать варіант «Купити зараз, оплатити пізніше» під час покупок в Інтернеті в таких роздрібних продавців, як Target, Walmart і Amazon, а також багато провайдерів впроваджують розширення для браузера, які ви можете завантажити та застосувати до будь-якої покупки в Інтернеті. Далі є програми, які дозволяють використовувати розстрочку платежів купувати речі особисто, також — так само, як ви використовуєте Apple Pay.

«Три роки тому люди говорили про велосипеди Peloton, тепер люди купують кросівки, джинси, шкарпетки», — сказав Люкс. «Коли люди починають купувати побутові товари в кредит, це сигналізує про проблему».

Крім того, швидке зростання BNPL обумовлено насамперед молодими споживачами, при цьому дві третини позичальників BNPL вважаються субстандартними, зазначив Люкс, що робить їх особливо вразливими до економічних потрясінь або можливого спаду.

«Це люди, які не можуть дозволити собі постраждати», – сказав він.

Крім того, майже 70% користувачів, які купують зараз, платять пізніше, визнають, що витрачають більше, ніж вони, якби їм довелося платити за все наперед, згідно з опитування від LendingTree.

Насправді, 42% споживачів, які купили зараз, сплатили позику пізніше, прострочили платіж за одним із цих позик, виявило LendingTree.

Згідно з окремим документом, представники покоління Z частіше пропустять платіж і вибирають BNPL для повсякденних покупок, а не для великих квитків. опитування на сайті опитування Piplsay.

Як правило, якщо ви пропустите платіж, залежно від кредитора можуть виникнути комісія за прострочення, відстрочені відсотки або інші штрафи. (CNBC Select має повний огляд зборів, APR, чи a кредитний чек виконується, і якщо постачальник звітує про кредитний скоринг компанії, і в цьому випадку несвоєчасний платіж також може погіршити ваш кредитний рейтинг.)

Хоча «вони не прийдуть за вашими кросівками, той факт, що ви можете щось купити і не знати, що станеться, коли ви неплатите, — для середньої людини, яка працює від зарплати до зарплати, це стає проблемою», — сказав Люкс. «Мені здається трохи Дикого Заходу».

За словами Lux, без особливого регуляторного нагляду ринок BNPL наразі існує в «правовому сірому просторі».

«Давайте це перевіримо, – сказав він. «Це може стати досить великою бульбашкою».

У Бюро захисту прав споживачів відкрив запит в популярні програми купуйте зараз, платіть пізніше.

Фінансовий наглядовий орган заявив, що особливо стурбований тим, як ці програми впливають на накопичення боргів споживачів, а також які закони про захист прав споживачів застосовуються і як постачальники платежів збирають дані.

«Купуйте зараз, платіть пізніше – це нова версія старого плану відкладень, але з сучасними, швидшими поворотами, коли споживач отримує продукт негайно, але також отримує борг», – сказав директор CFPB Рохіт Чопра в заяві.

CFPB поки не оголосив про свої подальші кроки.

Підпишіться на CNBC на YouTube.