Коли нестабільність ринку та інфляція зберігаються, пенсіонери або ті, хто майже виходить на пенсію, можуть задаватися питанням, куди зараз подіти свої гроші.
Є різноманітні альтернативи з різними ризиками, тому добре подумайте, куди інвестувати гроші в ці непевні часи. Що ви виберете, залежатиме від вашого загального фінансового стану.
Якщо ви вже сховали витрати на один-два роки на високоприбутковому ощадному рахунку, можливо, ви шукаєте додаткові способи з відносно низьким ризиком збільшити свої гроші. Якщо фондовий ринок здається занадто невизначеним, ви досягли максимуму Покупки I-bond, і у вас є гроші, які ви абсолютно точно знаєте, що вам не знадобляться, принаймні, протягом наступних року або двох, депозитні сертифікати (CD) можуть бути ще одним способом диверсифікувати ваш портфель.
Читайте: Одна з причин, чому багаті стають ще багатшими
Посередницькі компакт-диски часто платять більше, ніж традиційні компакт-диски
Багато банків сплачують найвищі ставки за брокерські CD, які є депозитними сертифікатами, які банк продає через брокерську фірму. Скажімо, річний депозитний сертифікат сплачує відсоткову ставку 2%, а CD, оформлений через посередника того самого банку, виплачує більш ніж удвічі більше – 4.5%.
Посередницькі CD зазвичай приносять більший дохід, ніж традиційні CD, оскільки брокер зазвичай інвестував велику суму в банк, і це є стимулом для банку платити вищі відсотки, ніж на меншу суму, яку зазвичай інвестує окремий інвестор. Посередницькі компакт-диски потім продаються через брокера, звідси й назва, посередницькі компакт-диски.
«Існує багато різних способів інвестування, — говорить сертифікований спеціаліст з фінансового планування Ендрю Фельдман з AJ Feldman Financial. «Всі продукти різні».
Посередницькі компакт-диски трохи більше піддаються ринку, ніж грошовий ринок чи ощадний рахунок, каже він. «Є дуже, дуже невеликий ризик, але більше, ніж готівка».
Читайте: Що нейробіологи дізналися про омолодження старіючого мозку — і що ви також можете зробити
Посередницькі компакт-диски продаються через брокерські фірми, такі як Fidelity або Schwab, але зазвичай вони застраховані Федеральною корпорацією страхування вкладів на суму до 250,000 XNUMX доларів США на власника рахунку, на банк-емітент, кредитну спілку чи іншу фінансову установу. По суті, брокер є третьою стороною, яка може запропонувати посередницький CD за вищою процентною ставкою. Інвестори, які мають брокерські рахунки або вирішили відкрити брокерський рахунок, мають право купувати брокерські компакт-диски.
Чи повинні пенсіонери купувати ці компакт-диски за посередництва, щоб отримати кращу ціну, і якщо так, то в якому фінансовому становищі ви повинні бути, щоб придбати компакт-диски за посередництва? Скільки загальних активів вам може знадобитися? Або це має значення?
«Компакт-диски — це строкові депозити, — каже Грег Макбрайд, головний фінансовий аналітик Bankrate.com. «Вони не рідинні». Як правило, як і традиційні компакт-диски, вони зберігають ваші гроші протягом заздалегідь визначеного періоду часу, наприклад від трьох місяців до 20 років або довше, і пропонують встановлену ставку на цей період. У цей момент посередницький CD досяг погашення, і якщо ви утримаєте його до дати погашення, ви отримаєте назад початкову суму, яку ви інвестували, плюс відсотки.
Важливо, який саме компакт-диск ви придбаєте. Це тому, що якщо посередницький компакт-диск, який ви розглядаєте, є «відкликаним», це означає, що емітент може вирішити, що хоче повернути його до початкової дати погашення. Якщо ваш посередницький CD буде відкликаний, ви отримаєте свої початкові інвестиції плюс відсотки, але за менший період часу, ніж якби він досяг свого терміну погашення. Однак якщо посередницький CD «захищений від виклику», тобто емітент не може його відкликати, ви можете просто утримувати його до дати погашення та отримати початкову суму, яку ви інвестували, плюс відсотки. За словами Річарда Картера, віце-президента Fidelity Investments із фіксованим доходом, лише від 10% до 20% укладених у посередників CD-дисків можна відкликати.
Переваги посередницьких компакт-дисків
Потенційно більший ресурс, ніж традиційні компакт-диски. «Загалом тарифи на компакт-диски зростають», — каже Макбрайд. «Важливо порівнювати. Посередницькі компакт-диски можуть не вирізнятися так сильно, як високоприбуткові (традиційні) компакт-диски». Якщо ви цілком впевнені, що вам не знадобляться гроші до дати погашення, і, отже, вам не потрібно буде продавати посередницький CD до цієї дати, посередницький CD може зафіксувати вищу ставку.
Спосіб «придбати» компакт-диск, створений за посередництва, полягає в тому, щоб увійти у свій брокерський обліковий запис або облікові записи та перевірити попередньо встановлені періоди часу та ставки, які пропонуються. Наприклад, якщо ви бажаєте інвестувати певну суму грошей лише на шість місяців, шукайте лише шестимісячні компакт-диски за посередництва. Якщо ви готові інвестувати протягом 18 місяців, шукайте посередницькі компакт-диски з цим періодом часу. Ознайомтеся з умовами, щоб зрозуміти, чи можна відкликати замовлений CD.
FDIC застрахований. Посередницькі компакт-диски зазвичай застраховані FDIC на суму до 250,000 XNUMX доларів як основної суми, так і відсотків для кожного емітента, наприклад банку чи кредитної спілки, для кожної категорії власності, такої як єдина власність або спільна власність.
Недоліки посередницьких компакт-дисків
Якщо посередницький CD може бути відкликаний, прибуток може бути нижчим, ніж ви очікували. Якщо емітент викличе посередницький CD до дати погашення відповідно до початкових умов, ви не отримаєте стільки відсотків, скільки очікувалося. «Ознайомтеся з умовами (компакт-диску за посередництва), — каже Макбрайд.
Читайте: Не виходьте на пенсію з безладдям – організуйте свої пенсійні рахунки
Якщо ви вирішите продати раніше терміну погашення, ви можете втратити гроші на вторинному ринку. Якщо ви продаєте нові компакт-диски, випущені за посередництва, ваш компакт-диск може бути меншим на вторинному ринку. «Ви можете зазнати значного удару», — каже Макбрайд. Наприклад, якщо новий випуск компакт-дисків коштує 5% або 6%, а ваш – 4.3%, вам «потрібно буде дисконтувати (компакт-диск, створений вашим посередником), щоб продати його», — каже він.
Крім того, каже Бретт Нейзер, засновник і генеральний директор програми YouTube What's Next with Money, ви втратите частину відсотків, які очікували заробити.
Більшість посередницьких компакт-дисків продаються за мінімум 1,000 доларів США з кроком у 1,000 доларів США. Наприкінці серпня Fidelity почала продавати «дробові компакт-диски» за мінімальною ціною від 100 доларів, які можна придбати з кроком по 100 доларів. За нові випуски не стягується плата чи комісія. При покупці на вторинному ринку стягується комісія в розмірі 1 долар США. Якщо ви продаєте до дати погашення на вторинному ринку, стягується комісія в розмірі 1 долара. У разі торгівлі з представником стягується комісія в розмірі 19.95 доларів США.
Зверніться до свого брокера, щоб дізнатися, чи стягуються комісії.
Нижче наведено деякі конкретні ситуації, коли ви можете розглянути можливість придбання компакт-дисків із посередником:
Отримувала одноразову пенсію. Ви отримали частину пенсії одноразово і думаєте, що робити з грошима.
Ви можете придбати більше одного компакт-диска за посередництва, кожен із різним терміном погашення, наприклад шість місяців, дев’ять місяців, рік, 18 місяців. «Терміни погашення можна дещо змінювати», — каже Найзер.
У вас є гроші на грошовому ринку. Оскільки відсоткові ставки за багатьма опціонами зросли, ви можете віддати перевагу перевести частину своїх грошей на компакт-диски, створені за посередництва. Наприклад, якщо ваш високоприбутковий ощадний рахунок сплачує 3% APY, ви можете порівняти цю ставку з посередницьким CD. Якщо ставка є достатньо вищою для посередницького CD, подумайте, який конкретний період часу відповідає вашій ситуації та допустимому ризику.
У вас є неінвестовані гроші на одному або кількох ваших брокерських або пенсійних рахунках. Якщо вам неприємно купувати більше акцій або взаємних фондів на ці гроші, варіантом може стати посередницький CD. Спершу увійдіть у свій обліковий запис, а потім почніть досліджувати наявні компакт-диски, які пропонуються посередниками. Наприклад, якщо гроші знаходяться у вашому Roth IRA, прибутки також не оподатковуються, якщо ви знімаєте кошти через п’ять років після першого податкового року, протягом якого було зроблено внесок до Roth IRA, створеного на вашу користь. Крім того, пам’ятайте, що якщо вам виповнилося 59 з половиною років, ви уникнете 10% штрафу за дострокове зняття. Якщо ці кошти знаходяться на брокерському рахунку, вони оподатковуються як звичайний дохід, а не як приріст капіталу, каже Найзер, який також був головою консультативної ради споживачів у Бюро захисту прав споживачів.
Максимально витрачено соціальне забезпечення. Якщо ви все ще чекаєте або вже відкладаєте заявку на отримання пенсійних виплат, коли ви подасте заявку, у вас може бути більше витратних доходів для інвестування. Якщо так, визначте свій бюджет і суму, яку ви можете інвестувати в компакт-диски, створені за посередництва.