Міністерство освіти Байдена пропонує скасувати нові студентські позики на 85 мільярдів доларів

У заголовках домінують дискусії про те, чи пробачить президент Байден 10,000 XNUMX доларів студентської позики всім позичальникам. Але за лаштунками Департамент освіти Байдена скасовано десятки мільярдів доларів шляхом турбонаддуву існуючих програм прощення позик. А набір запропонованих нормативних актів опублікований у середу, ще більше розширить ці можливості для прощення.

Запропоновані правила послаблюють вимоги до ряду програм скасування кредитів, таких як захист позичальника від погашення та прощення позик державним службам. Згідно з оцінками Департаменту, ці розширення повноважень на анулювання коштуватимуть платникам податків 85 мільярдів доларів, у тому числі 46 мільярдів доларів за скасування непогашених кредитів і 39 мільярдів доларів за скасування позик, які будуть видані протягом наступного десятиліття.

Основні складові запропонованих нормативних актів

Запропоноване правило змінить кілька існуючих програм прощення позик, щоб зробити їх більш щедрими. У кожному з цих випадків Конгрес дозволив певний спосіб прощення позик і залишив деталі Департаменту освіти. Нижче наведено кілька основних пропонованих змін.

Захист позичальника до погашення: В даний час студенти-позичальники можуть отримати погашення своїх федеральних позик, якщо навчаються в коледжі певним чином обманює їх. Запропоновані правила розширять цю програму, щоб дозволити звільнення, коли Департамент «визначає, що установа бере участь у суттєвих спотвореннях або суттєвих замовчуваннях фактів, порушує кредитний договір, бере участь у агресивному академічному наборі або підлягає судовому вироку, заснованому на федеральному законі або законі штату в суді чи адміністративному трибуналі». Хоча важливо притягнути установи до відповідальності за шахрайство, є вагомі аргументи, що запропоновані правила є надто м’якими та призведуть до невиправданого скасування кредитів. «Замовчування фактів» і «агресивний академічний вербування» є широкими та суб’єктивними класами поведінки, і вони можуть відкрити шлюзи для хвилі звільнень позичальника від захисту. Зміни щодо захисту позичальників коштуватимуть платникам податків 20 мільярдів доларів.

Виписка із закритої школи: Студенти мають право на скасування позики, якщо їх школа закривається, і вони не можуть перенести свої кредити та завершити «порівняну програму». Запропоноване правило автоматично запровадить виписку із закритих шкіл для всіх відповідних позичальників через рік після закриття їхніх шкіл. Що ще важливіше, регламент звужує визначення «порівняльної програми». Лише студенти, які завершили навчання за схваленою програмою навчання, організованою закладом, що закривається, не матимуть права на виписку. Якщо студент переносить свої кредити до іншого навчального закладу поза умовами навчання та завершує там навчання, він все одно матиме право на виписку. Але студенти не повинні мати право на скасування позики, якщо вони змогли отримати облікові дані, які вони спочатку шукали. Зміни щодо виписок із закритих шкіл коштуватимуть платникам податків 6.5 мільярда доларів.

Прощення позики державній службі: PSLPSL
F скасовує позики для позичальників, які працюють на державній службі та сплачують позику принаймні за десять років. Запропонована постанова пом’якшить ці правила, щоб прострочені платежі або платежі в розстрочку зараховувалися до PSLF, а також певні періоди відстрочки або терпіння, коли позичальник може взагалі не здійснювати платежі. Міністерство оцінює вартість цих змін у 26 мільярдів доларів, але ця оцінка є невизначеною: якщо використання PSLF зросте, вартість змін може перевищити 59 мільярдів доларів.

Капіталізація відсотків: За певних обставин відсотки «капіталізуються» або додаються до основної суми кредиту позичальника. Тоді майбутні відсотки нараховуються на новий, вищий рівень основної суми, збільшуючи довічні виплати позики. Запропоновані правила скасують капіталізацію відсотків, за винятком випадків, коли це прямо вимагається законом, зменшуючи процентні збори. Це мало б невеликий вплив на щомісячні платежі для більшості позичальників, але значно знизило б відсотки для тих, хто має великі залишки. Ці зміни збільшать витрати платників податків на 12.4 мільярда доларів.

Повна та стійка втрата працездатності: Позичальники з «повною та постійною втратою працездатності» мають право на прощення своїх федеральних позик. Запропоновані правила розширять кількість статусів інвалідності, які вважаються «повними та постійними» для цілей прощення позик, а також послаблять деякі вимоги щодо моніторингу. Ці зміни обійдуться у 20 мільярдів доларів.

Потрібна більш активна політика

Запропоноване Департаментом освіти розширення прощення позик означає величезні витрати доларів платників податків без схвалення Конгресу. За оцінками, скасування непогашених кредитів становить 46 мільярдів доларів, що становить майже 3% федерального портфеля студентських позик. Витрати, мабуть, не будуть цілеспрямованими, враховуючи той студентський борг має тенденцію до перекосу до високооплачуваних людей.

Безсумнівно, деякі з позичальників, які отримають вигоду від запропонованих правил, заслуговують на полегшення, особливо деякі з тих, кого ошукали їхні коледжі, і ті, хто відвідував закриті школи. Однак адміністрація Байдена, схоже, дуже мало думала про те, як запобігти видачі цих безнадійних кредитів. Майже половина орієнтовної вартості запропонованого правила походить від прощення ще не виплачених позик.

Однією з ідей щодо зменшення цих витрат у майбутньому є вимога, щоб федеральні коледжі та університети страхування покупки проти ризику майбутніх викидів. Вимога страхування переклала б витрати з платників податків на школи, які повинні сплачувати страхові внески для покриття ризику виписки. Вимога страхування також змусить низькоякісні установи, які не підлягають страхуванню, повністю вийти з кредитної програми. Довгострокова стійкість програми студентських позик залежить від більш проактивного мислення політиків.