Байден готовий скасувати студентські позики в розмірі 10,000 XNUMX доларів США на одного позичальника — що це означає для вашого бюджету, кредитного рейтингу та податкового рахунку

За словами фінансових експертів, деталі цієї відповіді торкнуться щоденного бюджету позичальника, його кредитного рейтингу та, можливо, податків.

Повідомляється, що адміністрація Байдена розглядає план прощення 10,000 150,000 доларів США заборгованості по федеральному студентському кредиту на одного позичальника для людей, які заробляють до 300,000 XNUMX доларів США, і сімейних пар, які подають спільні документи, які заробляють до XNUMX XNUMX доларів. Washington Post сказав, з посиланням на джерела, знайомі з дискусіями.

Американці мають приблизно 1.6 трильйона доларів боргів за студентськими кредитами, за даними Федеральний резервний банк Нью-Йорка. Виплати за державними позиками були призупинені з початку пандемії в березні 2020 року.

У середу адміністрація скасувала федеральний борг по студентській позиці для понад 560,000 XNUMX ошуканих позичальників, які відвідували нині неіснуючі Corinthian Colleges. Уряд скасовано 5.8 млрд дол, у найбільшій кредитній виписці Департаменту освіти.

Широке скасування призведе до більшої ціни. Прощення 10,000 321 доларів США на кожного позичальника призведе до скасування боргів на XNUMX мільярд доларів. квітневий аналіз дослідників ФРС Нью-Йорка. Анулювання в розмірі 10,000 11.8 доларів США погасить борги 30.5 мільйонів позичальників, вважають дослідники. Це також припиняє виконання зобов’язань за XNUMX% студентських позик, які були прострочені або в стані дефолту перед паузою платежу, йдеться в аналізі.

За даними минулого року, середній борг за студентською позикою коливався в межах від 20,000 24,999 до XNUMX XNUMX доларів США. Дослідження Федеральної резервної системи випущений у травні. (Висновки щодо економічного добробуту домогосподарств були засновані на осінньому опитуванні понад 11,000 XNUMX людей.)

Не помиляйтеся, прощення студентської позики, незалежно від методу чи суми, викликає розбіжності.

Прихильники кажуть, що позичальники вкрай потребують полегшення від кризи, пов’язаної зі зростаючими витратами на освіту, які задушили занадто багато сімейних бюджетів. Противники кажуть, що це несправедлива допомога, а скринька Пандори відкриває питання про те, хто ще повинен, а хто не повинен отримати звільнення від боргу.

Існує переможці та переможені в цій дискусії. Любіть це чи ненавидьте, якщо настане будь-яке скасування, фінансовий ландшафт для мільйонів людей готовий змінитися. Це може змінити їх повністю, а може бути «краплею у відрі».

Ось посібник із потенційних змін і найкращих способів подолати те, що може статися далі:

Домашні бюджети

Фінансовий планувальник Савон Гібсон уже говорив із клієнтами про те, що станеться з їхніми бюджетами, якщо буде скасовано 10,000 XNUMX доларів США у федеральній студентській позиці. Йдеться про визначення «наступного найбільшого боргу» або «наступного найбільшого пріоритету», куди можуть піти раптово вивільнені гроші, сказав Гібсон, власник і керуючий директор Gibson Financial Planning в Цинциннаті, штат Огайо.

Щоб було зрозуміло, Gibson застерігає клієнтів від припущення, що скасування відбудеться. Але якщо це станеться, він хоче, щоб вони вже думали про свій наступний крок.

Багато клієнтів Гібсона мають від 20,000 40,000 до 10,000 20 доларів США в якості студентських позик, тому XNUMX XNUMX доларів США були б «значними». Близько XNUMX% клієнтів Гібсона відкладали гроші на виплати студентської позики, тоді як багато інших використовували потенційні гроші в інших місцях.

Якщо скасування відбудеться, Гібсон сказав, що питання щодо бюджету стає таким: «де кошти матимуть найбільший вплив?» Немає жодної відповіді. Гібсон зазначив, що це може включати накопичення екстрених заощаджень або виплату заборгованості з високими відсотками, як-от кредитна картка, швидшими темпами в міру зростання процентних ставок.

Для людей, які відкладають гроші — і які, ймовірно, вже схильні платити борги та заощаджувати — Гібсон сказав, що вони могли б покласти одноразову суму на довгострокові цілі, як-от пенсійні рахунки або додаткові виплати по іпотеці.

За даними Федерального резервного банку Філадельфії, близько семи з десяти позичальників, які здійснюють регулярні платежі до паузи пандемії, кажуть, що можуть дозволити собі відновити платежі. огляд випущений у травні.

Але 92% працевлаштованих позичальників хвилювалися щодо відновлення платежів у період високої інфляції, у лютому огляд від Центру захисту студентських боргів, адвокаційної групи.

Кредитні бали

Кредитні рейтинги завжди мають значення. Але в час зростання процентних ставок означало протидіяти гарячій інфляції, «Особливо важливо підтримувати здоровий кредитний рейтинг», – сказав Брюс Макклері, речник Національного фонду кредитного консультування, неприбуткової організації фінансового консультування. Нижчі бали означають ще дорожчі витрати на позики, і це останнє, що комусь потрібно, коли так багато інших цін зростають, пояснив він.

Передбачається, що кредитні показники дають змогу уявити, наскільки людина надійна у погашенні своїх боргів, але МакКлері сказав, що раптом зменшення заборгованості за студентським кредитом автоматично призведе до кращого результату.

Звісно, ​​прощення в 10,000 XNUMX доларів «може спровокувати події та обставини, які призведуть до вищих результатів». Це сталося б, наприклад, якби гроші, призначені іншим чином для студентських позик, тепер могли йти на високі залишки на кредитних картках.

«Зрештою, це покращить їх коефіцієнт заборгованості та допоможе підвищити їхній кредитний рейтинг у міру зменшення залишків на кредитних картках», – сказав Макклері.

«З огляду на невизначеність, поки рано говорити про те, як це вплине на кредитування окремих споживачів», — сказала Маргарет По, керівник відділу споживчого кредиту в TransUnion.
TRU,
-1.46%,
одна з трьох найбільших компаній, що надають кредитну звітність.

Оцінки створюються з урахуванням таких факторів, як «історія платежів, ваш баланс або сума заборгованості, вік вашої кредитної історії, новий кредит і різні типи кредитів, які ви маєте, також відомі як ваш кредитний баланс», — сказав По. Крім того, співвідношення вашої заборгованості до вашого кредитного ліміту.

Коли людина має студентські позики, «вони додають до вашого кредитного балансу, що може з часом покращити ваш рахунок. Своєчасне здійснення платежів також може допомогти створити здоровий кредит. Однак якщо ви погасите та закриєте студентську позику, ваша кредитна структура може стати менш різноманітною, що може знизити ваш бал», – сказав По.

Проте, додала вона, «погашення заборгованості за студентською позикою якомога ефективніше – це розумний крок для вашого фінансового здоров’я».

Taxes

Як правило, списані борги знищують зобов’язання щодо повернення кредитора, але вони викликають податкові зобов’язання перед Податковою службою. Це тому, що IRS зазвичай вважає сума списаної заборгованості як дохід.

Проте позичальники збираються уникнути майбутнього податкового сюрпризу, якщо Байден погодиться з прощенням, кажуть експерти. Можливо, їм просто потрібно буде спланувати додаткові податки на прибуток штату залежно від місця проживання.

Винятки щодо податкового кодексу вже існують для прощення студентської позики. Наприклад, людей, які отримують студентські позики, знищують Програма прощення позик державних послуг, наприклад, вчителі та медсестри, do не зазнавати додаткових федеральних податків за свої списані борги.

Донедавна скасування податкових виключень не стосувалося позичальників, сказав Метью Чінгос, віце-президент з питань освіти та політики в Urban Institute, лівого аналітичного центру.

Американський план порятунку в березні 2021 року змінив це, звільнивши скасування студентської позики від федеральних положень про скасування податку на борг до 2026 року. Законодавці-демократи заздалегідь думали про можливість скасування позики та запобігти тому, щоб борг за студентською позикою перетворився на податковий борг, сказав Чінгос. "Мета цієї зміни полягала в тому, щоб зняти цю проблему зі столу", - сказав він.

Для цілей оподаткування не має значення, якщо борг за студентською позикою скасовано шляхом виконавчої влади або зміни закону Конгресу, сказав Чінгос. За словами Чінгоса, без податкових положень позичальник, який заробляє щонайменше 122,000 2,400 доларів США на рік, зіткнувся б із додатковими XNUMX XNUMX доларів США у вигляді федеральних податків. дослідження. Підрахунки показали, що той, хто заробляє менше 25,000 800 доларів на рік, зіткнувся б із додатковими XNUMX доларів на федеральний прибутковий податок.

Але позичальники в деяких місцях можуть зіткнутися з податком на прибуток на рівні штату за списання боргу, за словами Сьюзен Аллен, старшого менеджера податкової практики та етики в Американському інституті CPA.

Податкове законодавство приблизно в 20 штатах буде відповідати федеральному закону, коли мова йде про податковий режим скасування студентського боргу, сказав Аллен. Коннектикут і Меріленд - два приклади. Але податкове законодавство приблизно в 15 штатах, включаючи Нью-Джерсі та Міссісіпі, потенційно має відкриті питання з цього питання, додала вона.

Ось де важливо зробити домашнє завдання або уточнити у податкового фахівця, якщо скасування все-таки станеться, сказав Аллен. «У кожному штаті будуть різні нюанси, які потрібно перевірити».