Адміністрація Байдена просуває інший підхід до подолання кризи студентської заборгованості, тоді як її головна ініціатива, план прощення до $20,000 XNUMX студентських позик на позичальника, залишається в силі. загруз у правовому безвиході.
Навіть якщо спроби прощення боргів будуть скасовані судами, план B Департаменту освіти може допомогти мільйонам позичальників шляхом перегляду планів погашення, орієнтованих на дохід. Він також усуває деякі з найгірших підводних каменів студентської заборгованості, наприклад «негативну амортизацію» або коли залишок позики продовжує зростати, незважаючи на те, що вона постійно здійснює платежі.
Був план реформування планів погашення, орієнтованих на доходи, або IDR вперше оголошено в серпні але був затьмарений планом адміністрації Байдена щодо прощення боргу до 20,000 XNUMX доларів на кожного позичальника. Але враховуючи, що програму полегшення боргового зобов’язання зупинили через юридичні виклики — і тепер вона спрямована до консервативно налаштованого Верховного суду — Департамент освіти заявив, що продовжує іншу частину свого плану, який передбачає перегляд IDR з метою допомога позичальникам із низьким та середнім рівнем доходів.
Капітальний перегляд IDR «надзвичайно важливий», — сказала CBS MoneyWatch Персіс Ю, заступник виконавчого директора Центру захисту студентських позичальників (SBPC), групи захисту людей із студентськими боргами. «Ми бачимо, як багато позичальників говорять: «Я цього не розумію — я взяв 15,000 40,000 доларів, а тепер винен XNUMX XNUMX доларів», що емоційно деморалізує та фінансово руйнує. «Раніше IDR «працювали справді токсично», — сказала вона.
Ось що потрібно знати.
Що таке плани погашення, орієнтовані на дохід?
Плани погашення, орієнтовані на дохід, розроблені, щоб допомогти зробити студентські позики більш керованими, прив’язуючи щомісячний платіж особи до її доходу. За даними Pew Research, приблизно одна третина всіх позичальників мають IDR.
Але критики зазначають, що IDR мають деякі серйозні підводні камені. По-перше, існує чотири таких плани, кожен зі своїми правилами та критеріями, орієнтуватися в яких позичальникам може бути головним болем. Гірше того, плани критикували за те, що вони дозволяли студентському боргу зростати через негативну амортизацію, з один звіт від SBPC зазначивши, що у деяких позичальників їхні зобов’язання за кредитом для навчання в коледжі подвоюються або потроюються, незважаючи на те, що вони перебувають у плані погашення.
Від’ємна амортизація виникає, коли погашення недостатньо, щоб покрити відсотки за позикою, що означає, що несплачені відсотки додаються до основної суми позики — це може стати сніговим комом, незважаючи на погашення позичальником.
Що станеться з IDR за планом Байдена?
Представники адміністрації Байдена заявили у вівторок, що вони здебільшого поступово скасовують три плани IDR і зосередяться на одній програмі, яку мають намір спростити та зробити більш щедрою. План, який планується залишити, називається переглянутою програмою Pay As You Earn, або REPAYE, яка була вперше представлена в 2016 році.
Що зміниться щодо REPAYE?
Адміністрація Байдена хоче переглянути план REPAYE за допомогою серії запропонованих нормативних актів, які будуть опубліковані в Федеральний реєстр січня 11.
Згідно із запропонованими змінами до положення, REPAYE збільшить розмір доходу, захищеного від погашення боргу. Наразі учасники повинні здійснювати виплати в розмірі 10% свого дискреційного доходу, який встановлено на рівні доходу, що перевищує 150% федерального рівня бідності. Це означає, що лише 20,400 XNUMX доларів США доходу для одного позичальника вважається недискреційним і тому захищено від планів IDR.
Ця пропозиція збільшить суму недискреційного доходу для одиноких позичальників приблизно до 31,000 225 доларів США, або XNUMX% від федерального порогу бідності. Це означає, що більша частина доходу позичальника буде захищена від спрямування на погашення боргу, забезпечуючи більше грошей на необхідні речі, такі як оренда чи їжа.
Позичальники в сім'ї з чотирьох осіб побачать, що їхні доходи будуть нижче 62,400 XNUMX доларів США згідно з новими правилами, повідомляє Департамент освіти.
Пропозиція також зменшить вдвічі відсоток дискреційного доходу, який позичальники повинні повернути, причому ця частка зменшиться до 5% з 10% зараз.
Що станеться з несплаченими відсотками?
Ця пропозиція усуне проблему негативної амортизації або застосування несплачених відсотків до балансу позичальника.
Приблизно 7 із 10 позичальників у планах IDR помітили, що їхні баланси зросли після входу в плани, повідомив Департамент освіти у вівторок.
«Згідно із запропонованим планом, щомісячний платіж позичальника й надалі застосовуватиметься до відсотків, але якщо їх недостатньо для покриття цієї суми, будь-які відсотки, що залишилися, не стягуватимуться», — йдеться в заяві Департаменту освіти.
Чи вплине це на прощення кредиту?
Пропозиція також вносить деякі зміни до прощення позик, скорочуючи час для людей зі студентським боргом, щоб отримати допомогу.
Поточні плани обіцяють скасувати будь-який залишковий борг після 20 або 25 років виплат. Нові правила стирають усі залишкові борги через 10 років для тих, хто взяв кредити на суму 12,000 1,000 доларів або менше. До кожної позиченої понад XNUMX доларів додається рік.
Ця зміна, швидше за все, допоможе випускникам місцевих коледжів, повідомили в Департаменті освіти. За його оцінками, 85% позичальників місцевих коледжів позбудуться боргів протягом 10 років після вступу в програму IDR.
Скільки все це заощадить позичальникам?
Звичайні випускники чотирирічного університету заощадили б близько 2,000 доларів на рік порівняно з сьогоднішніми планами, повідомили в Департаменті освіти.
Було додано, що в середньому позичальники з низькими доходами відчують найбільше полегшення, оскільки довічні виплати за позичений долар зменшаться в середньому на 83% для позичальників із найнижчими 30% доходів. Для порівняння, у тих, хто входить до 30% найвищих доходів, їхні виплати зменшаться на 5%.
Яка прогнозована вартість для платників податків?
За даними Комітету відповідального федерального бюджету, громадської політичної групи, яка наполягає на зниженні державного боргу, перегляд планів IDR може коштувати 190 мільярдів доларів.
У заяві у вівторок група назвала пропозицію «дорожчою та помилковою». Серед критики, окрім ціни на програму, є те, що вона може зрештою підвищити вартість навчання та спонукати більше американців брати кредити для фінансування навчання в коледжах.
Громадськість може коментар за пропозицією адміністрації Байдена на веб-сайті Regulations.gov протягом 30 днів.
Коли зміни набудуть чинності?
Управління освіти повідомило, що очікує завершити роботу над правилами пізніше у 2023 році та вважає, що може розпочати реалізацію деяких положень цього року.
— За повідомленням Associated Press.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html