Адміністрація Байдена оприлюднює кардинальні зміни у виплаті студентської позики

Представники Департаменту освіти надали деталі своєї пропозиції щодо зміни погашення, орієнтованого на дохід, набору планів, які позичальники можуть використати для погашення боргу як відсоток від свого доходу. Згідно з новими правилами, позичальники матимуть більший захист свого доходу до того, як їх вимагатимуть здійснювати платежі, позичальники, які мають лише кредити для бакалаврату, матимуть частку свого дискреційного доходу, який вони повинні сплачувати на свої позики щомісяця, скорочено вдвічі, а будь-які відсотки, які не покриваються щомісячними платежами позичальників за новим планом, серед інших змін не стягуватимуться. 

Пропозиція, яку представники агентства заявили, що планують реалізувати цього року, з’явилася пізніше років скарг від позичальників та захисників, які стверджують, що погашення, орієнтоване на дохід, яке мало на меті захистити позичальників від поганих результатів студентських позик у періоди економічного неблагополуччя, часто важкодоступне. Навіть коли позичальникам вдається зареєструватися, вони кажуть, що їхні платежі занадто дорогі. 

Він також належить адміністрації Байдена більше заголовків пропозиція — скасувати 10,000 20,000 доларів студентської заборгованості для широкого кола позичальників і XNUMX XNUMX доларів для тих, хто отримав грант Пелла — заплановано на розгляд Верховного Суду. 

Перерахувавши інші ініціативи щодо студентських позик адміністрації Байдена, включно з пропозицією та захистом плану списання боргів, міністр освіти Мігель Кардона сказав, що він «дуже пишається сьогоднішньою заявою», маючи на увазі пропозицію щодо погашення за рахунок прибутку. 

«Сьогодні ми даємо нову обіцянку сьогоднішнім позичальникам і майбутнім поколінням: ваші виплати студентської позики будуть доступними», — сказав Кардона журналістам.

Погашення, орієнтоване на дохід, доступне з початку 1990-х років

З початку 1990-х років уряд запропонував позичальникам можливість погашати свої студентські позики як відсоток від їхнього доходу. Ці плани спочатку були розроблені як свого роду страховий поліс, щоб захистити позичальників від найгірших наслідків студентської позики, коли — або через їхні індивідуальні обставини, чи через загальний економічний спад, або й те й інше — вони не можуть дозволити собі сплачувати свої борги через стандартний іпотечний план. Після 20 або 25 років виплат за цими планами уряд сплачує залишок. 

Протягом багатьох років, і зокрема за адміністрації Обами, уряд зробив більше позичальників відповідними для цих планів і зробив їх більш щедрими, але керованими прибутком погашення не захистив позичальників так, як сподівалися чиновники. По-перше, кажуть прихильники, позичальникам важко отримати доступ до погашення, орієнтованого на дохід, як через плутанину навколо цього варіанту, так і через те, що послуги студентських позик кинуті перешкоди шляхом того, що позичальники фактично підписуються на плани. 

Навіть коли позичальники входили в плани, їм було б важко здійснювати платежі, кажуть позичальники та адвокати, і спостерігали, як їхні баланси збільшуються, оскільки платежі, прив’язані до доходу, стосуються лише невеликої частини відсотків. 

Напередодні пандемії щороку 1 мільйонів позичальників відчув результат, орієнтоване на дохід погашення було розроблено для захисту від — дефолту. І навіть ті, хто не був у дефолті, намагалися досягти прогресу в сплаті свого боргу. А чверть позичальників у віці від 18 до 35 років, які мали студентську заборгованість у 2009 році, у 2019 році був більший залишок студентської позики, і 10% цих позичальників побачили, що їхні баланси зросли майже в чотири рази за ці 10 років. 

«Справжня система страхування від студентських позик»

План адміністрації Байдена спрямований на вирішення цих проблем кількома ключовими способами. «Ми вперше створюємо справжню систему страхування студентських позик у цій країні», — сказав журналістам заступник міністра освіти Джеймс Квал. 

• Згідно з новим планом, більший прибуток захищений до того, як позичальники будуть змушені здійснювати платежі. Раніше особи, які заробляли понад 20,400 41,600 доларів США, або сім’я з чотирьох осіб із доходом не менше 30,500 62,400 доларів США, повинні були сплачувати свої кредити. Адміністрація Байдена пропонує підвищити цей поріг до 15 XNUMX доларів для особи та XNUMX XNUMX доларів для сім’ї з чотирьох осіб. Нові цифри приблизно відповідають зарплаті людини, яка отримує мінімальну зарплату в XNUMX доларів. 

• Позичальники, які отримали позики від навчання в бакалавріаті, витрачатимуть менше свого доходу на виплату студентської позики, ніж раніше. Наразі мінімальна сума, яку позичальник може щомісяця виплачувати в рахунок свого боргу в рамках погашення, орієнтованого на дохід, становить 10% від свого дискреційного доходу. Відповідно до плану адміністрації Байдена, позичальники, які мають кредити лише для студентів, можуть платити 5% свого дискреційного доходу. Позичальники, які мають кредити як для студентів, так і для вищих навчальних закладів, сплачуватимуть від 5% до 10% свого дискреційного доходу на основі середньозваженої суми їхніх кредитів. Для позичальників, які спочатку позичили 12,000 10 доларів США або менше, вони зможуть скасувати залишок боргу після 20 років виплат. Наразі позичальники, які не працюють на державній службі, мають сплачувати принаймні XNUMX років, перш ніж їхній борг буде списано. 

• План адміністрації Байдена також встановить обмеження на те, скільки позичальник зрештою сплачує проценти. Негайно, це не рідкість для позичальників, які використовують погашення, орієнтоване на дохід, щоб побачити зростання балансу студентської позики — навіть коли вони здійснюють платежі — оскільки їхній щомісячний платіж недостатній для покриття відсотків. Відповідно до запропонованих змін, будь-які відсотки, які не покриваються щомісячним платежем позичальника, не стягуватимуться. «Іншими словами, ви не заглибитесь у борги, тому що відсотки перевищують ваші можливості», — сказав Квал. 

Тим не менш, певним чином ця пропозиція йде не так далеко, як сподівалися прихильники. Позичальники з позиками Parent PLUS — програмою федерального уряду, за допомогою якої батьки можуть оплачувати навчання своїх дітей у коледжі — не входять до плану. Хоча суму грошей, яку батьки позичили за цією програмою підвищився в останні роки і багатьом батькам важко для погашення боргу, їхні можливості щодо управління ним набагато обмеженіші, ніж у позичальників, які не є батьками. 

Крім того, чиновники можуть зіткнутися з перешкодами в реалізації плану. Конгрес не збільшив фінансування Управління федеральної допомоги студентам, яке керує програмою студентських позик. Реформа такого масштабу, ймовірно, потребуватиме ресурсів для успішного проведення. 

Високопоставлений чиновник адміністрації сказав журналістам, що чиновники «дуже розчаровані» рівнем фінансування, отриманого FSA від Конгресу. «Це призведе до того, що для нас буде складно реалізувати низку наших політичних ініціатив», — сказав чиновник. «Зараз ми вивчаємо повний вплив рівня фінансування, який ми отримали від Конгресу. Наша мета — реалізувати цей план IDR у 2023 році». 

У минулому, коли чиновники розширювали погашення, орієнтоване на доходи, захоплення викликало розчарування, оскільки позичальники не завжди знали про плани, намагалися зрозуміти безліч варіантів і стикалися з перешкодами з боку обслуговуючих осіб, які отримували доступ до планів. Чиновники повідомили журналістам, що вони планують пом’якшити деякі з цих проблем шляхом автоматичного зарахування позичальників, які прострочили свої платежі щонайменше на 75 днів, до нового плану погашення, орієнтованого на дохід. Крім того, вони сподіваються, що через припинення інших версій погашення, орієнтованого на дохід — у майбутньому нові позичальники не зможуть зареєструватися в старих планах — позичальники не зіткнуться з втомою від прийняття рішень, оскільки найкращий вибір для погашення їхніх позик буде зрозумілим. . 

Критики стурбовані тим, що щедрий план може субсидувати погані школи

Пропозиція, ймовірно, зіткнеться з критиками. Коли в серпні президент Джо Байден оголосив про перші нариси змін до погашення, орієнтованого на дохід, деякі хвилювалися що він субсидуватиме поганих гравців, оскільки позичальники з найнижчими доходами — можливо, через те, що вони закінчили чи залишили погані програми — отримують одні з найбільших переваг. 

Представники адміністрації Байдена також оголосили у вівторок, що вони починають процес посилення відповідальності для поганих шкіл, в тому числі шляхом публікації списку програм, які не є цінними для учнів. 

«Настав час назвати імена цих програм і відверто поговорити про основні причини студентської заборгованості», — сказав Квал. 

Критики також стурбовані тим, що підвищення привабливості погашення, орієнтованого на дохід, може спонукати студентів брати більше позик і коштуватиме платникам податків. Високопоставлений чиновник адміністрації під час дзвінка заперечив цю думку. 

«Майже щоразу, коли відбуваються зміни в студентських позиках, щоб зробити умови більш щедрими для студентів, люди говорять про моральні ризики та потенційне зловживання програмою, і просто немає жодних доказів того, що ці прогнози коли-небудь справдилися», — сказав чиновник.