Відстає від пенсійних заощаджень? Поганий ринок може бути вдалим часом для інвестування

Власники малого бізнесу є одними з американців, які, швидше за все, відстають у накопиченні на пенсію. Інвестування назад у бізнес частіше є пріоритетом для підприємців із будь-яким надлишком готівки, ніж інвестування в довгостроковий пенсійний план із відстроченням оподаткування. Covid не допоміг.

На тлі пандемії багато власників малого бізнесу в Америці припинили або скоротили свої пенсійні заощадження, за словами експертів з інвестицій та пенсійних експертів, уражені зростанням витрат на робочу силу та сировину, або, у найгіршому випадку, зіткнувшись із закриттям бізнесу.

Звичайно, пандемія не вплинула на кожен малий бізнес у плані виходу на пенсію. Згідно з березневим опитуванням ShareBuilder 401k серед 500 малих підприємств, 44 відсотків власників малого бізнесу кажуть, що вони не впевнені, що вони заощаджують достатньо для виходу на пенсію. Але це дещо менше, ніж XNUMX%, які сказали два роки тому, що не впевнені у своїй здатності до пенсійних заощаджень.

Деякі дані показують, що, принаймні, ставки заощаджень власників малого бізнесу відображали зростання всіх американців під час пандемії. У 2019 році середня щомісячна сума, яку активні учасники внесли до свого плану 401(k) за допомогою Guideline, пенсійної платформи для малого бізнесу, становила 646 доларів США. За даними компанії, у 783 році це зросло до 2021 доларів. Зі свого боку, у Vanguard рівень участі серед малих підприємств зріс до 73% у 2020 році з 72% роком раніше, а ставки відстрочення — частина заробітної плати працівника, що сприяла виходу на пенсію — зросла до 7.3% у 2020 році з 7.1% у 2019 рік.

Але ці результати, як правило, не відображають досвід багатьох найменших підприємств країни, у тому числі в особливо постраждалих галузях. За словами фінансових спеціалістів, багато з цих компаній з різних причин ще більше відстали від своїх пенсійних заощаджень за останні роки з різних причин. У поєднанні з тим, що багато власників ніколи не заощаджували для виходу на пенсію, недавні ринкові обертання могли зробити гарний час для того, щоб подумати про те, щоб викинути гроші або більше грошей на пенсію. 

Ось кілька ідей, як закрити розрив.

1. Покладіть принаймні 10% доходу на пенсію, якщо можете

Як правило, експерти з інвестування пропонують відкладати від 10% до 15% своїх прибутків щорічно протягом 40-річної кар’єри — лише для того, щоб підтримувати той самий рівень життя після виходу на пенсію, сказав Стюарт Робертсон, генеральний директор ShareBuilder 401k. Проте березневе опитування показало, що лише 38% опитаних підприємств заощаджували 10% або більше. У той же час 24% заявили, що наразі не роблять внеску.

2. Скоротіть бюджет і перенаправте на заощадження

Девід Пітерс, засновник і власник Peters Tax Preparation & Consulting в Річмонді, штат Вірджинія, радив власникам бізнесу уважно дивитися на свій бюджет, звертаючи пильну увагу на те, куди вони витрачають свої гроші, і шукаючи шляхи скорочення. Наприклад, вони можуть працювати вдома і заощаджувати на газі або обрізати непотрібні предмети розкоші. «Розумним кроком було б скоротити деякі поточні витрати, щоб ви могли продовжувати відкладати на довгострокові цілі», – сказав він.

3. Підвищити ризик інвестиційного портфеля

Іншим варіантом для тих, хто вже заощаджує, може бути взяти на себе більший інвестиційний ризик, а також скоротити витрати, якщо це доречно. «Якщо ви збільшуєте свій розподіл таким чином, що отримуєте на два-три відсоткові пункти вище норми прибутку, і ви зменшуєте свої витрати на 2%-3%, а також додаєте потужність компаундування, це може бути дуже потужним для прибутку, », - сказав Тімоті Шпайс, податковий партнер в Personal Wealth Advisors Group в EisnerAmper LLP в Нью-Йорку.

Це може здатися важкою таблеткою, яку важко проковтнути на тлі недавньої нестабільності ринку, але власники малого бізнесу, які зараз мають готівку, можуть скористатися деякими коштами, які можуть бути занижені. «Люди бояться заощаджувати, коли бачать червоні цифри, які з’являються щодня», – сказав Пітерс, але через коливання ринку «можуть бути можливості, яких вони не мали б інакше».

Як сказав Ден Вінер, який керує незалежним радником для інвесторів Vanguard, нещодавно сказав Боб Пізані з CNBC, коли S&P 500 падає більш ніж на 3.5% за один день або кілька днів, вони найчастіше купують можливості. У період з червня 1983 року до кінця березня 2022 року це відбувалося 65 разів і принесло середню прибутковість 25.6% протягом наступного року. «Купівка за таких великих одноденних зниження цін була вигідною частіше, ніж ні, якщо ви готові дивитися лише один рік», – сказав він.  

4. Створіть план і дотримуйтесь його

Хоча деякі власники малого бізнесу можуть бути стурбовані тим, що ринок ще більше впаде, фахівці з пенсійних заощаджень стверджують, що з часом ситуація має тенденцію вирівнюватися, коли власники регулярно вносять вклад у свій вихід на пенсію. Основною мотивацією має бути не вибір найкращих днів, а створення плану довгострокової економії та його дотримання.

Просто вносячи регулярні внески, інвестори отримують переваги усереднення вартості в доларах, тобто ви не завжди купуєте за високою чи низькою, сказав Кевін Буске, генеральний директор і співзасновник Guideline. «Коли ви встановите його і забудете про нього, вам не доведеться турбуватися про час для ринку».

Робертсон наводить приклад інвестора, який постійно купує фонд за 500 доларів під час високого ринку, низького ринку та ринку, що відновлюється. Спочатку інвестор купує п’ять акцій по 100 доларів кожна. Потім він купує 10 акцій по 50 доларів кожна і, нарешті, купує 6.67 акцій за 75 доларів кожна. Його загальні витрати становлять близько 1,500 доларів, а середня ціна акцій фонду становить 75 доларів. Проте загальна ринкова вартість його 21.67 акцій становить 1625.25 доларів, тому він попереду, навіть якщо він купив деякі акції за найвищою ринковою, а деякі за найнижчою.

«Вони можуть рятувати як завгодно; головне, що вони це роблять», – сказав Робертсон.