Банки на колесах є тимчасовим рішенням для місць з недостатнім насипом

НЬЮ-ЙОРК – Припарковані на узбіччі Вест-Тремонт-авеню в Бронксі, серед ланцюжка седанів і мінівенів, іноді є банк на колесах.

Започатковано неприбуткову організацію Lower East Side People's Federal Credit Union, яка надає банківські послуги фінансово незабезпеченим районам Нью-Йорка. його мобільне відділення у відремонтованому шкільному автобусі в 2014 році після руйнівного шторму Сенді, який змусив закрити його фізичну філію. З тих пір він був оновлений до спеціально розробленого фургона Mercedes-Benz, який обслуговує Нижній Іст-Сайд Нью-Йорка, Східний Гарлем, Бронкс і Стейтен-Айленд, співпрацюючи з громадськими групами в районах.

Фургон надає більшість традиційних банківських послуг, як-от відкриття ощадного чи поточного рахунку, забезпечення позик і надання фінансових консультацій. Однак у ньому немає банкомату через ризики безпеки, пов’язані зі зберіганням готівки в транспортному засобі.

Банки на колесах – це спроба виправити прогалини в банківському ландшафті США, які непропорційно впливають на чорношкірі та латиноамериканські громади. Згідно зі звітом Федерального резерву за 2022 рік, 40% темношкірих людей є такими небанківські та недобанкровані, найвищий серед усіх расових демографічних показників у США. За ними йдуть латиноамериканці, 29% з яких або не мають банківських послуг, або не мають банківських послуг.

Дорослі вважаються такими, що не користуються банківськими послугами, якщо вони не мають банківського рахунку та покладаються виключно на альтернативні фінансові послуги, які стягують високі комісії, наприклад, переведення в готівку чеків, позики до зарплати, позики в ломбардах тощо. Недостатній банк означає, що у вас є банківський рахунок, але все ще частково покладається на альтернативне фінансування.

Правда, кількість осіб, які не користуються банківськими послугами, щороку зменшувалася, знизившись до 4.5% у 2021 році порівняно з 8.2% у 2011 році, згідно з звіт 2021 від Федеральної корпорації страхування вкладів. Це падіння корелювало зі зростанням використання онлайн-банкінгу, одного з основних факторів консолідації фізичних осіб.

Але враховуючи існуючі цифрові розриви, якщо онлайн-банкінг повністю замінить доступ до особистих відділень, фінансова справедливість у США залишиться під загрозою.

«Банки на колесах» прагнуть запропонувати принаймні часткове вирішення проблеми все більш безлюдного банківського ландшафту в громадах меншин. Але навіть люди, які керують цими зусиллями, не сприймають їх як постійне рішення.

«Рішення — фізична філія. Мобільна філія – це тимчасова річ, щоб спробувати створити фізичну філію – збільшити кількість членів і партнерів», – сказала Алісія Портада, речник FCU.

Тим не менш, Portada не може ігнорувати цінність мобільних відділень, оскільки кредитні спілки та банки закриваються швидше, ніж відкриваються щорічно: «Абсолютно необхідно мати інші варіанти».

BankonBuffalo, регіональний банк у Буффало, штат Нью-Йорк, відкрив власний банк банка на колесах цієї зими.

Дарнелл Хейвуд, спеціаліст із громадської відповідальності в BankonBuffalo, сказав, що в певний момент у Буффало був банк «на кожному розі в місті». Тепер Гейвуд описує порожніший банківський ландшафт. Найближче відділення банку розташоване більш ніж за дві милі від центру міста, що, як він зазначає, особливо впливає на темношкірих жителів району.

«Коли ви думаєте про чорні та коричневі спільноти, коли справа доходить до банківської справи, коли справа доходить до будь-чого, що стосується фінансів, причина № 1, чому вони можуть не мати фінансових знань, полягає в тому, що вони не мають доступу до них», — сказав Гейвуд. Мобільна філія BankonBuffalo є спробою подолати ці прогалини в доступі.

Банківські пустелі

У прохолодний січневий день у Бронксі у мобільному відділенні FCU не було попередньо заброньованих зустрічей, але воно було готове прийняти відвідувачів. Він був припаркований біля Університетська програма житлового будівництва по сусідству Ресурсний центр, неприбуткова організація доступного житла. Мобільна філія співпрацює з різними некомерційними організаціями, такими як UNHP.

У другій половині дня до офісу ресурсного центру зайшла член UNHP, яка не назвала свого імені. Під час спілкування з Джумелією Абрахамсон, директором UNHP, вона також зустрілася з одним із представників LES People's FCU, Крістал Верас. Після короткої розмови з Верасом вона зайшла в мобільне відділення, щоб дізнатися більше.

Усередині фургона було два невеликих столи для співробітників, лава з ламінату для клієнтів, щоб очікувати на обслуговування, і кілька шаф для документів. Клієнту знадобилося трохи маневрувати, щоб пройти вузьким проходом транспортного засобу. Тоді вона знайшла місце навпроти Джана Альварадо, фахівця банку з маркетингу та роботи з громадськістю, який розповів їй про варіанти позик і кредитування. Після приблизно півгодини консультації з Альварадо клієнт виїхав з банку на колесах, подавши заявку на кредит у 12,000 XNUMX доларів.

Історично склалося так, що банки на колесах, як правило, з’являються після стихійних лих, таких як ураган Катріна, або криз у сфері охорони здоров’я, коли фізичні відділення змушені призупиняти роботу. У 2022 році кількість членів мобільного відділення FCU у Нижньому Іст-Сайді зросла навіть більше, ніж у попередні дні пандемія Covid, за словами Портади, речника FCU.

І як онлайн-банкінг починає розвиватисячерез пандемію все більше звичайних закладів закривають свої двері. У 2021 році закриття банків США досягло а рекордно високий. Ця тенденція зробила відсутність доступу до банків не лише тимчасовою проблемою.

За даними Бюро перепису населення США, банківські пустелі — це будь-які території, де немає банківських відділень у радіусі 10 миль від центру.. Правда, у багатьох районах, які не відповідають цим формальним критеріям, досі немає значного доступу до фінансових послуг.

Майже 10% усіх Відділення банків США закриті між 2017 і 2021 роками – згідно зі звітом Національної коаліції реінвестування громад, одна третина цих закритих припадала на райони з населенням більшості та населенням із низьким або середнім доходом. Коли в березні 2020 року почалася пандемія, рівень закриття подвоївся з 99 до 201 на місяць.

Прискорення закриття банків лише погіршило існуючі прогалини в кварталах чорношкірих і меншин.

Бронкс, наприклад, який переважно населений латиноамериканськими та чорношкірими жителями, має найменша кількість банківських відділень на домогосподарство в будь-якому районі Нью-Йорка, згідно з даними Асоціації розвитку сусідства та житлового будівництва. В даний час район має 123 відділень банку, згідно з базою даних про розташування відділень національного банку, менше зі 144 у 2018 році.

Аналіз Брукінгса показав, що в 2017 році поштові індекси чорношкірих по всій країні мали значну менше банківської конкуренції ніж чорні поштові індекси, а це означає, що в цих областях було менше відділень банків. Менша банківська конкуренція часто призводить до вищих процентних ставок і нижчих норм заощаджень для клієнтів.

Расові відмінності в банківському ландшафті особливо помітні в Балтіморі.

Лоуренс Браун, дослідник расової рівності та автор «Чорний метелик: шкідлива політика раси та космосу в Америці» проаналізував географічні дані міста, щоб окреслити те, що він назвав «чорним метеликом». Тобто Балтімор складається з «білого хребта» — заможної, переважно білої смуги, що тягнеться вниз по центру міста — з «чорними крилами», де зосереджені менш розвинені, переважно чорношкірі райони.

Чорний метелик Балтімора відповідає яким частинам міста отримати інвестиції, і, отже, де банки мають стимули тримати двері відкритими. Наприклад, у Балтиморському Роланд-Парку, переважно білому житловому масиві, є чотири банки на одній стороні вулиці в межах одного кута.

«Але є великі райони, переважно зайняті чорними балтиморцями, де у них немає ні банку, ні кредитного спеціаліста, з яким вони могли б сісти та поговорити», — сказав Браун.

Незважаючи на те, що банківські пустелі зростають після пандемії, відсутність доступу до фінансових послуг у районах, де більшість мешканців чорношкірого населення, не є новим явищем.

Коротка історія банківської справи під час чорношкірих в Америці

Той факт, що доступ до банківських послуг непропорційно обмежений у районах, де більшість населення становлять чорношкірі, частково є тривалим ефектом 20^th століття, за Брауном.

Після краху фондового ринку 1929 року та наступної Великої депресії федеральний уряд створив Федеральний банк житлових позик система кредитування житлового будівництва.

«Федеральний уряд перетворює банківську систему на систему, яка окреслює квартали темношкірих», — сказав Браун.

FHLB надавав позики на економічний розвиток на основі карт, на яких червоним окреслювали чорні області, вказуючи на те, де кредитні спеціалісти мали обмежувати ресурси. Подібна практика була застосована для позик Федерального житлового управління.

В другій половині 20^th століття федеральний уряд офіційно заборонив червону лінію. У 1977 році Конгрес прийняв Закон про реінвестування громади, згідно з яким банки повинні почати кредитувати населення меншин і малозабезпечених районів. За словами Брауна, це не було повним виправленням.

«Зараз у цих районах є банківські установи, але вони отримують грабіжницькі кредити. Отже, це не зовсім те саме, і, розвиваючись, воно все ще відчуває ці дуже расові хижацькі наслідки», – сказав Браун.  

«13 поколінь позаду»

Рашида Вебб — чорношкіра власниця бізнесу, яка керує салоном краси Salon Rx у південному Балтіморі. Коли вона шукав початкові гроші щоб почати свій бізнес, вона знала, що традиційна банківська позика не буде варіантом. Кредитні інспектори регулярно казали їй, що її борг, який є результатом її студентських позик, занадто великий.

«Ну, звичайно. Тому що я темношкірий американець. Я на 13 поколінь відстав від інших людей у ​​цій країні, тому для мене все буде інакше», сказав Вебб. Щоб розпочати свій бізнес, вона вдалася до позик до зарплати на пару тисяч доларів із приблизно 17% процентною ставкою.

«Такі речі іноді повинні бути вибором, коли вам потрібно вкласти гроші на місце або купити запаси», – додав Вебб. «І навіть якщо я в змозі виплатити цей грабіжницький кредит, банк не дасть мені гроші, тому що їхній критерій — співвідношення вашого боргу до доходу. І якщо ви темношкірий американець, швидше за все, ваше співвідношення боргу до доходу високе з причин, які ви не контролюєте».

З огляду на те, скільки разів Веббу відмовляли в кредиті традиційні банківські установи, вона сказала, що не довіряє їм. Хоча вона не чула про мобільні відділення у своїй місцевості, Вебб сказала, що «безумовно скористалася б банком на колесах», якби він належним чином регулювався та оцінював право на отримання позик на більш індивідуальній основі.

Вебб не єдиний темношкірий підприємець, якому довелося покладатися на альтернативні методи фінансування, щоб відкрити малий бізнес.

Дуайт Кемпбелл, який є співвласником балтіморського постачальника рослинного морозива Cajou Creamery, використовував те, що він називає «нестандартними» стратегіями фінансування.

Кемпбелл і його дружина Ніколь Фостер, яка разом з ним керує бізнесом, запустили кампанію на Kickstarter, щоб фінансувати свою першу машину, але в іншому випадку заплатили за все зі своєї кишені, щоб відкрити свій бізнес, працюючи повний робочий день. Зараз Кемпбелл і Фостер ведуть свій бізнес морозива повний робочий день, але все ще шукають альтернативні способи залучити гроші для розширення.

«Простір для чорного капіталу дуже малий. Це ніби ви в музеї, але єдине місце, яке у вас є, це шафа для віників», – сказав Кемпбелл. «Немає відкритих дверей для капіталу, якщо це не дуже, дуже дорогі гроші».

Фостер особисто не чула про банки на колесах у Балтіморі, але вона вважає банківські послуги, які підкреслюють відносини з громадою, привабливими. Вона сказала, що, враховуючи мету банків на колесах для забезпечення доступу до фінансування в громадах, які недостатньо обслуговуються, це могло бути корисним на перших днях Cajou Creamery.

«Якби це існувало, я думаю, це те, до чого ми б долучилися», – сказав Фостер. «Якщо ми знайдемо один навіть зараз, це може бути щось, до чого ми підключимося».