Зростають прострочення по автокредитах. Що робити, якщо у вас проблеми з виплатами

Для дедалі більшої частки власників автомобілів щомісячні платежі по автокредиту перетворюються на проблему.

Незважаючи на те, що позичальники, які затримують свої платежі більше ніж на 60 днів, становлять невелику частку всіх непогашених автокредитів — 1.84%, — їхні рейтинги зростають, згідно з недавній звіт від Cox Automotive. Частка була на 26.7% вищою в грудні, ніж у попередньому місяці, і в основному зосереджена серед позичальників з низькі кредитні рейтинги.

«Небезпека труднощів із сплатою автокредиту полягає не лише в ризику вилучення вашого автомобіля, а й у довгостроковому впливі на всі інші сфери ваших фінансів», — сказала сертифікований фінансовий планувальник Анджела Дорсі, засновник Dorsey Wealth Management у Торрансі. , Каліфорнія.

Поєднання ринкових факторів підштовхнуло щомісячні платежі по кредиту. І як особисті заощадження скоротилися і постійна інфляція стисли сімейні бюджети, встигати за платежами може стати ще складніше.

За оцінками JD Power і LMC Automotive, середня ціна, сплачена за новий автомобіль, у грудні досягла рекордних 47,362 XNUMX доларів США. 

За словами Едмундса, щомісячні виплати в четвертому кварталі становили в середньому 717 доларів порівняно з 659 доларами роком раніше. Частка покупців, які взяли на місячн платежі в розмірі 1,000 доларів США або більше досяг 15.7% порівняно з 10.5% роком раніше. У четвертому кварталі 2020 року лише 6% позичальників мали такі великі щомісячні платежі за авто.

Більше від особистих фінансів:
Як захистити себе від податкового шахрайства та шахрайства
Що означає для вас підвищення процентної ставки ФРС
Штати тримають незатребувані активи на 70 мільярдів доларів

Підвищення процентних ставок також вплинули на доступність. Згідно з даними Едмундса, наприкінці 6.5 року середня ставка за кредитом на новий автомобіль становила 2022%. Для вживаних автомобілів середній показник склав 10%. Роком раніше ці показники становили 4.1% і 7.4% відповідно. 

За словами Кокса, у той час як рівень прострочення автокредитів зростає, рівень дефолту – ні. Погашення зобов’язань — коли ваш кредитор вирішує, що ви не збираєтеся платити, як правило, через деякий час після 90 днів безплати — може призвести до вилучення вашого автомобіля.

Проте навіть запізнення з одним платежем негативно позначиться на вашому фінансовому житті, і воно може бути тривалим.

«Якщо ви запізнилися на 30 днів, це вплине на ваш кредитний рейтинг», — сказав Браян Муді, виконавчий редактор Kelley Blue Book.

Саме тоді кредитори зазвичай повідомляють про прострочення платежу фірмам, що надають кредитні звіти Equifax, Experian та TransUnion.

Крім того, ви повинні знати, що оскільки ваша історія платежів є найвпливовішим фактором у вашому кредитний бал — зазвичай на нього припадає 35% — ви могли бачити падіння на 100 пунктів через 30-денну затримку з платежем, згідно з NerdWallet. Чим довше позика залишається непогашеною, тим сильніше вдарить ваш рахунок, і ця прострочення може залишатися у вашому кредитному звіті до семи років.

Як споживачі загалом знають, що нижча ваша оцінка, то більша ймовірність, що ви заплатите вищі відсотки за новими позиками чи кредитами, які ви отримаєте. Крім того, низька оцінка або погана кредитна історія можуть змусити вас сплачувати вищі премії за страхуванням автомобіля чи домовласника та вплинути на вашу здатність оренда квартиру або навіть влаштуватися на роботу. Роботодавці не можуть бачити вашу оцінку, але вони можуть перевірити свій звіт.

Для власників автомобілів, які майже впевнені, що вони прямують до правопорушень, важливо спробувати запобігти зростанню проблеми.

«Якщо ви відчуваєте, що це наближається, будьте в курсі», — сказав Муді. «Не робіть нічого. Само по собі краще не стане».

Експерти кажуть, що якщо вам важко встигати, оскільки ви погано плануєте бюджет, це принаймні потенційно можна виправити. У такому випадку уважно подивіться на те, як ви витрачаєте гроші.

«Погляньте на свої загальні витрати за останні кілька місяців», — сказав Джо Пендергаст, віце-президент із споживчого кредитування Navy Federal Credit Union. «Ви були б здивовані тим, скільки в середньому людина витрачає щомісяця, не усвідомлюючи цього».

Однак, якщо виплати просто не піддаються управлінню, перше, що вам слід зробити, це звернути увагу свого кредитора.

«Якщо споживачеві важко здійснити оплату за автомобіль або очікує труднощів, йому слід якомога швидше звернутися до своєї фінансової установи», — сказав Пендергаст.

«Чим раніше ваш банк або кредитна спілка буде поінформована, тим легше буде знайти можливі рішення», — сказав він.

Хоча варіанти різняться від кредитора до кредитора, ви можете отримати відстрочку — тобто кілька місяців без платежу — або нову позику, яка зменшує виплати, розтягуючи тривалість. У будь-якому випадку майте на увазі, що це, як правило, призведе до сплати більших відсотків, зазначив Moody of Блакитна книга Келлі.

Однак відстрочка принаймні дасть вам час, щоб зрозуміти, як найкраще впоратися зі своєю ситуацією, сказав він. 

Наприклад, ви можете продати свою машину з наміром придбати дешевшу — або, можливо, навіть обійтися без неї, якщо у вас є інші варіанти транспортування. Просто майте на увазі, що залежно від суми вашої заборгованості за кредитом ціна, яку ви отримаєте за свій автомобіль, може не повністю покрити ваш залишок, що означатиме, що ви все одно будете винні кредитору гроші.

Може виникнути подібний розрив вартості, якщо ви вирішите обміняти його. Хоча суми обміну були відносно високими через подорожчання вживаних автомобілів, що змінюється. Останні показники інфляції показали падіння цін на вживані автомобілі порівняно з минулим роком на 8.8%.

І якщо сума, яку дилер готовий дати вам, менша, ніж ваша заборгованість за кредитом, вам потрібно буде або погасити залишок, або включити його в нову позику. За даними Едмундса, цей так званий негативний капітал становив у середньому 5,341 долар США в останньому кварталі 2022 року.

«Жоден із цих [варіантів] не є ідеальним», — сказав Муді. «Всі вони під заголовком «краще, ніж нічого».