Захист активів для заможних осіб

Сталевий магнат Ендрю Карнегі, який вважається найбагатшою людиною світу наприкінці 19^th століття, дав пораду для всіх, хто хотів наслідувати його приклад: «Покладіть усі свої яйця в один кошик, — сказав він, — а потім спостерігайте за цим кошиком».

Спостерігати за цими яйцями, тобто захистом активів, може бути вже не так просто, якби це колись було. Але це не менше занепокоєння для кожного, хто зумів накопичити певні статки. Заробляти гроші - це одне; для його збереження може знадобитися зовсім інший набір стратегій.

Страхування депозитів і цінних паперів

На самому базовому рівні захист активів може включати прості гарантії, такі як страхування депозитів на банківських рахунках і еквівалент для брокерських рахунків.

Наприклад, Федеральна корпорація із страхування депозитів (FDIC) покриває кошти в банках-учасниках на суму до 250,000 250,000 доларів США на вкладника, на банк і на «категорію власності». Так, наприклад, у вас може бути по 1 XNUMX доларів США на індивідуальному рахунку, спільному рахунку, IRA та довірчому рахунку, і ви отримаєте покриття на весь XNUMX мільйон доларів США в одному банку. Окрім цих чотирьох, є ще кілька категорій власності, і, звичайно, не бракує банків.

Команда Корпорація захисту інвесторів цінних паперів (SIPC) страхує вашу готівку та цінні папери в брокерських компаніях-членах від банкрутства фірми та, в деяких випадках, крадіжки з вашого рахунку. Максимальне покриття становить 500,000 XNUMX доларів США, але, як і у випадку з FDIC і банками, ви можете структурувати свої рахунки різними способами (SIPC називає це «окремою ємністю»), щоб збільшити загальне покриття.

Особисте страхування

Можливо, дорогий судовий процес є більшим ризиком для вашого особистого багатства, ніж можливість банкрутства банку чи брокерської компанії. Ось тут і з’являються інші типи покриття.

Покриття відповідальності

Переконайтеся, що у вас є достатнє покриття відповідальності за ваш будинок, автомобіль і бізнес, якщо він у вас є, це хороше місце для початку. У випадку з автомобілем, наприклад, на вас можуть подати до суду, якщо ви або член родини потрапили в аварію, і хтось серйозно постраждав. Більшість штатів вимагають, щоб власники автомобілів мали певний мінімальний рівень покриття тілесних ушкоджень, але навряд чи цього буде достатньо.

У багатьох штатах мінімальна сума становить 25,000 XNUMX доларів або менше, що, очевидно, не зайде дуже далеко, якщо на вас подадуть до суду. За допомогою багатьох страхових компаній ви можете збільшити покриття до кількох сотень тисяч доларів. Однак навіть цієї суми може виявитися недостатньо, особливо якщо у вас є значні активи, на які ви можете орієнтуватися.

Парасольове страхування

An парасолькова політика займає місце, де припиняється страхування вашого будинку та автомобіля. Наприклад, за даними Інституту страхової інформації (III), парасольковий поліс на 1 мільйон доларів розширить покриття вашої відповідальності до цієї суми, вартістю приблизно від 150 до 300 доларів на рік. Інститут каже, що додатковий мільйон покриття може коштувати вам 75 доларів на рік, причому кожен додатковий мільйон додає ще приблизно 50 доларів. Звичайно, це все на додаток до того, що ви вже сплачуєте за страхування свого будинку та автомобіля.

Покриття професійної відповідальності

Страхування від медичної недбалості може бути найвідомішим прикладом, але незалежно від вашої сфери, вам може знадобитися професійна відповідальність страхування. Найбільш вразливими професіями, згідно III, є:

• Бухгалтери
• Архітектори
• Інженери
• ІТ-консультанти
• Інвестиційні радники
• адвокати
• Агенти з нерухомості.

Ваша професійна асоціація, ймовірно, стане гарним джерелом інформації про тип страхування, який вам потрібен, і про те, де його можна придбати.

Підприємницька відповідальність

Те, що вам знадобиться, залежить від розміру та характеру вашого бізнесу. Одним із варіантів для малих і середніх компаній є a політика власника бізнесу (BOP), яка включає майно, відповідальність та інші типи покриття в одному місці.

Страхування директорів і посадових осіб

Якщо ви працюєте в раді, навіть як неоплачуваний волонтер некомерційної організації, ви можете зіткнутися з особистим позовом. Якщо організація ще не надає страхування відповідальності директорів і посадових осіб (D&O). для вас це варто дослідити.

Трасти та інші правові можливості

Після того, як ви проконсультуєтеся зі страховим брокером або двома, вашою наступною зупинкою може бути офіс адвоката, щоб обговорити інші способи захистити свої активи від можливих ризиків. Пам’ятайте, що деякі з ваших активів уже можуть бути закритими для кредиторів у більшості випадків. До них зазвичай входять ваші 401 (k) план і, в деяких штатах, ваш ІРА. Принаймні частина капіталу вашого основного місця проживання захищена законами багатьох штатів.

Передати деякі активи

Ви можете передати активи дружині або дітям, щоб захистити те, що залишилося. Однак обидва ці кроки мають суттєві ризики: розлучення у випадку подружжя та втрата контролю над грошима у випадку дітей, якщо назвати лише два. З дітьми ви теж зіткнетеся з можливим податки на дарування, які спрацьовують, якщо ви даєте дитині більше певної суми в будь-який рік (обмеження становить 17,000 2023 доларів США у 16,000 році проти 2022 34,000 доларів США у 32,000 році). Ваш чоловік/дружина також може надати подібну суму, збільшивши загальну суму, звільнену від оподаткування, до 2022 XNUMX доларів (XNUMX XNUMX доларів у XNUMX році).

Створіть траст

Правильно складений траст може допомогти досягти тих самих цілей щодо захисту активів без цих проблем. Але зауважте, що вам потрібно створити довіру, перш ніж трапиться щось погане, що може призвести до позову проти вас, навіть якщо на вас ще не було подано позов. Якщо ви спробуєте створити траст після цього, це може вважатися шахрайським переказом, щоб уникнути виплат кредиторам, створюючи для вас цілий ряд юридичних проблем.

Найняти юриста

Обізнаний юрист може ознайомити вас із типами трастів і дати рекомендації на основі ваших обставин. Один із варіантів, про який ви, ймовірно, почуєте, — це відносно нова різновид трасту захисту внутрішніх активів (DAPT). Іноді його називають ан трест Аляски, після того, як перша держава їх легалізувала, це, по суті, дозволяє вам передати активи в траст, де ви є бенефіціаром, що знаходиться поза досяжністю кредиторів.

Bottom Line

Захист активів — не єдиний аспект управління капіталом. Тим не менш, збереження та захист активів є критично важливим питанням у будь-якому фінансовому плані, особливо для тих, хто має значний портфель. Ви не можете взяти його з собою, але ви також не хочете його втрачати.